Kada turėčiau refinansuoti savo hipotekos paskolą?

Taigi, kaip nustatyti, ar refinansas jums tinka? Pirmiausia turite suprasti, kaip veikia refinansavimas. Tada apsvarstykite savo finansinę padėtį ir tai, ką norite pasiekti atlikdami refinansavimą. Galiausiai pažvelkite į paskolas, kurioms galite gauti, atsižvelgiant į ilgalaikius finansinius tikslus.

Žemiau pateikti veiksniai detalizuoja šį procesą ir padės priimti pagrįstą sprendimą, ar reikia refinansuoti dabartinę hipoteką, ar ne..

Hipotekos refinansavimas 101

Kaip veikia refinansavimas

Kai refinansuojate savo namo hipoteką, jūs sumokate originalią hipoteką ir ją pakeičiate nauja. Naujos paskolos sąlygos ir palūkanų normos gali būti skirtingos, tačiau paskolą užtikrinantis turtas vis tiek yra tas pats.

Kadangi jūs jau turite nuosavybę, refinansuoti dažnai yra lengviau, nei buvo gauti pradinę paskolą. Be to, jei ilgą laiką priklausėte savo turtui, galite turėti nemažą kapitalą, kuris taip pat gali palengvinti refinansavimą.

Refinansavimo išlaidos

Kalbant apie sąnaudas, reikia suprasti du svarbius dalykus. Pirma, refinansavimas susijęs su beveik tiek pat išlaidų, kiek pradinė hipoteka. Turėsite sumokėti uždarymo išlaidas, nuosavybės draudimą ir advokato mokesčius, taip pat turėsite sumokėti už įvertinimą, mokesčius ir pervedimo mokesčius..

Tai tikrai nėra nemokama. Nors daugelis bankų reklamuoja „nemokamą“ hipoteką, tokio dalyko tikrai nėra. Tačiau jūs galite gauti hipoteką, kurios nereikės mokėti iš kišenės ir kurioje uždarymo išlaidos pridedamos prie paskolos likučio (tai reiškia, kad jūs mokėsite palūkanas už uždarymo išlaidas), arba tiesiog sumokėsite didesnę normą, kad padengtumėte jas..

Todėl svarstant refinansavimą svarbu nustatyti, ar sutaupytos lėšos, gautos iš mažesnės palūkanų normos, kompensuos jūsų patirtas išlaidas..

Antras dalykas, kurį reikia suprasti, yra tai, kad uždarymo išlaidos skiriasi priklausomai nuo jūsų įkainio. Kitaip tariant, jei norite mažiausios įmanomos normos, uždarymo išlaidos bus palyginti didelės. Arba, jei sutiksite su šiek tiek didesne norma, jūsų uždarymo išlaidos greičiausiai sumažės.

Pvz., Jei refinansuosite 6%, uždarymas gali kainuoti 2 000 USD, tuo tarpu mažesnis 5,75% procentas gali kainuoti 3 000 USD. Bet jei sutiksite su 6,5% tarifu, gali būti, kad neturėsite jokių papildomų išlaidų. Tiesą sakant, 6,5% paskola galėjo būti reklamuojama kaip „nemokama“ paskola. Tačiau galite pastebėti, kad jūs iš tikrųjų „mokate“ uždarymo išlaidas didesnių palūkanų forma.

Kaip refinansavimas gali jums padėti sutaupyti

Tikriausiai jau žinote, kad refinansavimas gali sumažinti jūsų mėnesinę įmoką. Tačiau mažesnė palūkanų norma taip pat gali padėti greičiau sukaupti nuosavą kapitalą ir sumokėti paskolos likutį. Kai mokate hipoteką kiekvieną mėnesį, atidžiai peržvelkite savo pareiškimą. Kadangi jūsų hipoteka yra amortizuojama per ilgą laikotarpį, paprastai 30 metų, palūkanų mokėjimai sudaro didelę mėnesio įmokos dalį, ypač per pirmuosius dešimt paskolos metų..

Kai refinansuosite savo hipoteką iki mažesnės palūkanų normos, palūkanų suma sumažės. Be to, jei jūsų naujos hipotekos terminas sutaps su tuo, kiek metų liko jūsų pradiniam hipotekai, suma, kurią mokate pagrindinei sumai, padidės. Jei galite sau tai leisti ir neturite kitų didelių palūkanų skolų, gera strategija yra nukreipti sutaupytą pinigų sumą iš refinansavimo į papildomus pagrindinius mokėjimus. Tokiu būdu jūsų mėnesio hipotekos suma nesikeičia, bet jūs galite atsipirkti savo namuose daug greičiau.

Dažniausiai sutaupyti padės ir refinansavimas, apimantis privataus hipotekos draudimo (PMI) pašalinimą. Jei jūsų namuose yra daugiau nei 20% nuosavo kapitalo, jums nereikės mokėti PMI, nebent turite FHA hipotekos paskolą arba esate laikomas aukštos rizikos skolininku. Jei mokate PMI ir dabartinis skolintojas jo nepašalins, net jei jūsų namuose yra ne mažiau kaip 20% nuosavo kapitalo, galite apsvarstyti galimybę refinansuoti vien dėl šios priežasties.

Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti prieš refinansavimą

Apsvarstykite šiuos dalykus, kad suprastumėte, kaip tikėtina, kad refinansavimas padės jums, jei jums tinka, ir kaip jį struktūrizuoti:

1. Dabartinė palūkanų norma
Paprasčiau tariant, jei jūs galite patekti į mažesnės palūkanų normos hipoteką, verta refinansuoti. Nepaisant to, pagalvokite, kiek laiko užtruks jums padengti uždarymo išlaidas.

Pvz., Jei jūs sumokėjote 2 000 USD, kad refinansuotumėte savo hipoteką mažesne palūkanų norma, o jūsų įmoka sumažėjo 150 USD per mėnesį, greičiausiai jums prireiks šiek tiek daugiau nei vienerių metų pertekliaus. Paprastai bent pusė punkto iki visiško palūkanų normos sumažinimo sutaupys pakankamai pinigų, kad per keletą metų būtų panaikintos uždarymo išlaidos..

2. „Jumbo“ paskola
Jei jūsų pradinė hipoteka buvo „trumpa paskola“, tačiau nuo to laiko sumokėjote mažiau nei 417 000 USD likutį, galbūt galėsite gauti „įprastą“ refinansavimą. Kitaip tariant, yra didelė tikimybė, kad jums bus taikoma mažesnė palūkanų norma, net jei palūkanų normos apskritai nemažėja.

3. Uždarymo išlaidos
Kadangi kiekviena hipoteka, įskaitant refinansavimą, yra susijusi su mokesčiais, turite suprasti, kaip jas mokėsite, ir ar jūsų atveju tai prasminga.

Pvz., Hipotekoje „nemokama“ jūs mokate mokesčius už paskolos likutį arba sutinkate su didesne palūkanų norma tiems mokesčiams padengti. Jei galite sau leisti, per ilgą laiką sutaupysite pinigų, sumokėdami mokesčius iš savo kišenės. Tačiau, jei negalite to sau leisti ir planuojate kurį laiką pasilikti savo namuose, tikėtina, kad mokesčių pridėjimas prie paskolos likučio bus geresnis, nei priimant aukštesnę palūkanų normą. Bet jei tikitės per ateinančius kelerius metus judėti, sutikti su didesnėmis palūkanų normomis bus naudingiau.

Apsvarstykite visą savo finansinę situaciją, kai nuspręsite, ar finansuoti uždarymo išlaidas, ar ne. Pvz., Jei turite didelių kreditinių kortelių skolų, bet turite grynųjų pinigų, kad galėtumėte padengti uždarymo išlaidas, gali būti prasminga sumokėti didelę palūkanų skolą ir finansuoti uždarymo išlaidas. Tada galite nukreipti mokėjimus, kurie būtų sumokėti į jūsų kredito kortelę, į būsto paskolą. Tokiu būdu galėtumėte sumokėti uždarymo išlaidas greičiau, nei galėjote sumokėti tą pačią kredito kortelės skolos sumą.

4. Įmokos už hipoteką išankstinis mokėjimas
Kai kurie hipotekos makleriai ir bankai siūlo paskolas, kurioms taikoma išankstinio hipotekos įmokos bauda. Nors už paskolą su išankstinio mokėjimo bauda paprastai būna mažesni mokesčiai arba geresnė norma, jei paskolą sumokėsite anksčiau laiko, būsite skolingi dideliam mokesčiui. Bausmė galioja nustatytą laiką ir kartais gali sumažėti. Bet jei norite refinansuoti savo hipoteką nepasibaigus išankstinio mokėjimo baudai, turėsite sumokėti šią baudą, o tai galiausiai gali paversti refinansavimą brangesne nei verta.

5. Buvimo namuose trukmė
Tai svarbu atsižvelgiant į uždarymo išlaidas, ypač jei svarstysite naują paskolą su išankstinio mokėjimo bauda. Kalbant apie išlaidų uždarymą, prieš persikeldami norite įsitikinti, ar padengėte išlaidas.

Pvz., Jei jūs sumokėjote 2 000 USD uždarymo išlaidų ir dabar kiekvieną mėnesį mokėjote 100 USD mažiau palūkanų, praeis 20 mėnesių, kol jūs faktiškai atsipirksite ir pradėsite matyti realias santaupas. Jei šias uždarymo išlaidas finansavote įtraukdami jas į paskolos likutį, tai užtruks dar ilgiau.

Jei neketinate būti savo namuose bent dvejus metus, turbūt neverta refinansuoti išvis - nebent galbūt refinansuojate nuo labai aukšto kurso iki daug mažesnio arba jei prekiaujate ne užsienyje, kišenės uždarymo išlaidos už didesnę palūkanų normą, kuri vis tiek yra mažesnė už jūsų pradinę hipotekos normą.

Jei jums įdomu idėja, kad už naują paskolą turėsite sumokėti išankstinio mokėjimo baudą, kad gautumėte mažesnę palūkanų normą, turėtumėte įsipareigoti likti savo namuose per išankstinio mokėjimo baudos laikotarpį, kuris gali būti net penkeri ar daugiau metų.

6. Jūsų kredito balas
Jei jūsų kreditas pagerėjo nuo to laiko, kai gavote pirminę hipoteką, dabar galite gauti mažesnę palūkanų normą. Prieš pradėdami procesą, patikrinkite kredito ataskaitą, kad įsitikintumėte, ar taip yra. Dažnai kelerių metų hipotekos mokėjimai pagerins jūsų balą taip, kad jums bus taikoma mažesnė palūkanų norma.

Taip pat palyginkite savo skolą ir pajamas dabar su tuo, koks jis buvo, kai ėmėtės pradinę hipoteką, nes bankai paprastai reikalauja, kad jūsų skolos ir pajamų santykis nukristų žemiau 36%. Jei nuo to laiko sukaupėte didelę skolą arba sumažėjo jūsų pajamos, nepaisant žvaigždžių kredito, jums gali būti netinkama mažesnė palūkanų norma arba refinansavimas..

7. Nuosavybės suma jūsų namuose
Daugelis skolintojų nori pamatyti tam tikrą nuosavybės vertybinių popierių kiekį, kad galėtų gauti paskolą. Apskritai, kuo daugiau nuosavybės namuose, tuo lengviau refinansuoti. Minimalus 20% procentas yra idealus, tačiau jūs vis tiek galite būti refinansuotas, net jei turite mažiau, pvz., 10%. Tačiau sąlygos gali būti ne tokios palankios.

Norėdami refinansuoti turėdami nedidelį kapitalą arba jo neturėdami, skaitykite toliau esantį skyrių „Ypatingos situacijos“.

8. Reguliuojamos normos arba balioninė hipoteka
Dauguma žmonių, kurie turi reguliuojamo dydžio hipoteką arba įmoką, kuri yra vienkartinė, tikisi refinansuoti tam tikru momentu, jei planuoja likti savo namuose. Kadangi refinansavimas gali užtrukti, skirkite pakankamai laiko, kad galėtumėte kreiptis ir patvirtinti, kol pakoreguos jūsų kursą ar nesumokėsite oro baliono. Dar kartą patikrinkite paskolos dokumentus, kad įsitikintumėte, jog tiksliai žinote, kada yra ši data, ir suplanuokite iš anksto.

9. Paskolos terminas
Daugelis žmonių perfinansuoja į naują 30 metų hipoteką ir niekada nepriartėja prie savo tikslo turėti savo tikslą. Kadangi palūkanos sudaro didžiąją jūsų mokėjimų dalį per pirmuosius dešimt – penkiolika metų, jūs mokėsite daug daugiau palūkanų, jei laikrodį nustatysite iš naujo..

Todėl paprastai yra gera idėja paprašyti paskolos termino, jei jūsų originalia hipoteka liko tiek metų, kiek galite sau leisti. Tai leidžia jums sumokėti hipoteką pagal pirminį grafiką, tuo pačiu sumažinant įkainį. Jūs netgi galite refinansuoti į trumpesnį terminą, dėl kurio gali padidėti jūsų įmoka, tačiau tai galėtų jums padėti dar geresnę palūkanų normą ir priversti jus sumokėti paskolą anksčiau..

Atminkite, kad nekreipkite dėmesio į mėnesinį mokėjimą, neįtraukdami paskolos termino, normos ir uždarymo išlaidų. Pvz., Kai kurie nesąžiningi hipotekos brokeriai gali parodyti jums paskolą su mažesne įmoka, kurios realus terminas yra 30 metų, didelės išlaidos ir norma, kuri nėra daug mažesnė už dabartinės hipotekos normą..

10. Refinansuojamos hipotekos sąraše esantys žmonės
Paprastai, jei bandote ką nors pridėti ar pašalinti iš hipotekos, pavyzdžiui, po vedybų ar skyrybų, skolintojas pareikalaus iš jūsų refinansuoti. Tai daroma siekiant nustatyti, ar kitas asmuo pateiks kvalifikaciją, ar ne, ar jūs kvalifikuositės vienas.

Tačiau galbūt galėsite ką nors išsiaiškinti su hipotekos kreditoriumi, kad įgyvendintumėte savo tikslą visiškai nefinansuodami. Tai ypač pasakytina apie tuos atvejus, kai asmuo, kuris bus buvęs abiejose hipotekose, pats galės gauti hipoteką.

11. Antroji hipotekos arba būsto paskolos
Jei turite antrą hipoteką, būsto paskolą arba būsto kapitalo kredito liniją (HELOC), galbūt galėsite sutaupyti daug pinigų, refinansuodami tai savo pagrindinėje hipotekoje..

Norėdami išsiaiškinti, ar galite, susumuokite visas būsto paskolas. Jei dabartinė jūsų namo vertė viršija paskolų vertę, galbūt galėsite refinansuoti savo paskolas į vieną. Tokiu būdu mokėsite vieną mažą normą už visą sumą, o ne vieną žemą pagrindinės hipotekos normą, o aukštesnę - antrą..

Ypatingos namų nuosavybės situacijos

Dėl gausos arba dėl nepakankamo kapitalo gali kilti problemų dėl refinansavimo. Toliau pateikiami patarimai, kaip geriausiai elgtis abiem atvejais:

Finansavimo galimybės mažai arba nėra

Kaip minėta anksčiau, jei turite mažai ar neturite nuosavo kapitalo, refinansavimas gali būti sudėtingas arba tiesiog neįmanomas. Tačiau tam tikroms paskolų rūšims ir konkrečioms situacijoms yra specialios refinansavimo galimybės.

Pvz., Jei jūsų namuose yra ne mažiau kaip 5% nuosavo kapitalo, galite gauti FHA refinansavimo teisę. Arba būsto savininkams, nepraleidusiems jokių mokėjimų, „Įperkamo būsto“ refinansavimo programa arba „HARP“ gali padėti refinansuoti mažesnę palūkanų normą, net jei jūs esate apverstas hipoteka. Ši programa leidžia namų savininkams, kuriems yra „Fannie Mae“ ar „Freddie Mac“ hipotekos, refinansuoti iki 125% dabartinės namo vertės..

Arba, jei kyla neišvengiamas pavojus prarasti savo namus, „Įperkamos būsto modifikavimo programa“ arba „HAMP“ gali pakeisti jūsų paskolos sutartį perfinansuodami, pratęsdami paskolos terminą ir, jei reikia, pagrindinę sumažinimą, kad sumažintumėte jūsų mokėjimus ne daugiau kaip 31% jūsų bendrųjų pajamų. Pagalba taip pat teikiama, jei jūs stengiatės sumokėti už antrą hipoteką, jei esate bedarbis arba jei jau esate susidūręs su rinkos uždarymu. Didžiąją dalį šių paskolų teikia vyriausybės programa „Uždirbti namus“, tačiau jas administruoja nuolatiniai skolintojai.

Galimybė, kurią kai kurie namų savininkai jau anksčiau yra naudojęsi, yra „paskolos“ paskolos, kai būsto paskolos paskolos yra išimamos 10% likučio, o likusioji dalis - pagrindinė hipoteka. Tokia tvarka gali reikšti palankesnes sąlygas. Tačiau atsiradus griežtesniems skolinimo reikalavimams gali būti sunku surasti banką ar kredito uniją, kuri nori atlikti šios rūšies paskolas..

Išgryninimo lėšos

Galbūt matėte refinansavimo priemonių reklamą, kurioje sakoma: „įdėkite pinigus į kišenę“ arba „gaukite grynųjų iš savo namų“. Tai vadinama grynųjų pinigų refinansavimu. Čia naujoji paskola yra didesnė nei senoji, ir jūs gausite skirtumą grynaisiais. Tačiau šie pinigai nėra nemokami - tai paskola už kapitalą jūsų namuose. Kitaip tariant, jūs turite jį grąžinti.

Nors bankai ir brokeriai gali tai vertinti kaip puikų būdą sumokėti skolas, atostogauti ar gauti pinigų kolegijoje, problema ta, kad tai tik laikinas sprendimas. Tiesą sakant, jūs galėtumėte sumokėti daug daugiau už tą „grynųjų pinigų išėmimą“, jei neturite plano, kaip ketinate grąžinti pinigus..

Pvz., Atėjus laikui parduoti savo būstą, iš pardavimo nebegausite tiek, kiek turėsite didesnį paskolos likutį, kurį atsipirksite. Arba dar blogiau, jei nekilnojamojo turto rinka sumažės, jūs galite tapti apversti savo hipoteka ir faktiškai skolingi banko pinigams, kai jūs parduodate.

Išgryninant grynuosius pinigus, taip pat paprastai gaunamos didesnės palūkanų normos, net jei išimate tik „nedidelę“ pinigų sumą. Tiksliau, daugelis bankų siūlo refinansavimą, kad sumokėtų jūsų kredito korteles. Bet tai yra rizikingas žingsnis, kai jūs prekiaujate neužtikrintomis skolomis (kreditinėmis kortelėmis) už užtikrintą skolą (hipoteka). Jei negalite sumokėti savo kreditinės kortelės skolos, blogiausia, kas gali nutikti, yra teismo sprendimas už jūsų atlyginimą. Bet jei negalėsite sumokėti hipotekos, prarasite namus.

Prieš užtikrindami skolą namuose, įsitikinkite, kad iš tikrųjų galite sau leisti mokėti hipoteką, į kurią įtraukta jūsų kredito kortelės skola. Tiesą sakant, jei kyla problemų dėl skolos išmokėjimo, susisiekite su kredito patarėju prieš refinansuodami hipoteką.

Kaip sutaupyti pinigų uždarymo išlaidoms padengti

Štai keli būdai, kaip sumažinti su refinansavimu susijusias uždarymo išlaidas:

• Jei jums reikia įvertinimo ir jūsų namo vertė labai padidėjo arba jūsų kaimynystėje yra daug panašių pardavimų, kreipkitės į nekilnojamojo turto agentą, ar galite naudoti automatinį vertinimą, o ne išsamų vertinimą. Tai padės sutaupyti kelis šimtus dolerių.
• Nors jums vis tiek reikės nuosavybės teisių draudimo, paklauskite, ar galite gauti „pakartotinio išdavimo“ tarifą, o ne visą kainą.
• Prieš pasirašydami dokumentus su nauju skolintoju, įsitikinkite, ar dabartinis skolintojas gali jums pasiūlyti refinansuoti mažesnėmis palūkanomis. Jie gali sudaryti jums priimtiną pasiūlymą be didelių išlaidų.

Apskaičiuokite savo santaupas

Norėdami sužinoti, kiek galite sutaupyti, naudokitės refinansavimo skaičiuokle. Sėskite prie savo hipotekos pažymos ir nustatykite, kiek sumokėsite iš nekilnojamojo turto mokesčių ir būsto savininkų draudimo, nes šios sumos nesikeis, kai refinansuosite. Tačiau jei jūsų turto vertė sumažėjo, galbūt galite sumažinti ir turto mokestį.

Tada gaukite banko ar brokerio, kuris tvarkė jūsų pirmąją hipoteką, kortelę apie uždarymo išlaidas. Vidutinės 200 000 USD refinansavimo uždarymo išlaidos yra 3 741 USD, tačiau sumos labai skiriasi priklausomai nuo regiono. Jūs taip pat turėsite žinoti, kiek laiko jums liko paskolos, ir nuspręsti, ar ketinate išlaikyti tą patį paskolos terminą, ar ketinate jį sutrumpinti ar pratęsti..

Pavyzdžiui, pasakykite, kad Jimas septynerius metus buvo savo namuose ir dabartinė hipoteka. Iš pradžių jis sumokėjo 145 000 USD už namą, o jo mėnesinė hipotekos įmoka siekia 916 USD ir sudaro 6,5%. Net po septynerių metų jis moka tik 206 USD savo pagrindinės sumos per mėnesį, o 710 USD iš jo sumos ketina mokėti palūkanas. Jis vis dar skolingas 130 897 USD už savo hipoteką.

Jis nusprendžia refinansuoti ir gali gauti 5% palūkanų normą bei sumokėti 2 000 USD uždarymo išlaidas. Jis pasirenka tą patį paskolos terminą ir jo nauja įmoka yra 799 USD per mėnesį.

Senoji hipoteka - 6,5 proc.

• Mėnesinė įmoka: 916 USD
• Palūkanų suma: 710 USD
• Pagrindinė suma: 206 USD

Nauja hipoteka - 5 proc.

• Mėnesinė įmoka: 799 USD
• Palūkanų suma: 545 USD
• Pagrindinė suma: 254 USD

Jimas ne tik sutaupys 117 USD mokėdamas kiekvieną mėnesį, bet ir todėl, kad mokės mažiau palūkanų, sumokės daugiau savo paskolos likučio nei buvo anksčiau. Tačiau kai Jim sumokės mokesčius, jis neturės tiek daug būsto paskolos palūkanų, kad prarastų, ir praras tam tikrą naudą. Bet priklausomai nuo Jimo pajamų mokesčio kategorijos, prarastas mokesčių atskaitymas gali daugiau ar mažiau išsiplėsti su pagreičiu, kuriuo jis moka pagrindinę sumą. Kitaip tariant, Jimui užtruks maždaug 17 mėnesių, kol jis susigrąžins savo 2000 USD uždarymo išlaidas..

Bet kokiu atveju atlikite skaičiavimus, atsižvelgiant į tai, kada jūs subalansuosite, atsižvelgiant į tai, kiek sutaupysite mėnesiui, kiek nuosavo kapitalo sukaupsite ir kiek mokesčių atskaitysite atsisakydami mažesnės palūkanų normos. Tik tada jūs galite nustatyti, kada gali nutikti net ir dėl savo situacijos.

Galutinis žodis

Kadangi kreipimasis dėl refinansavimo pakenks jūsų kredito balams, prieš pateikdami paraišką nuspręskite, ar galite gauti kvalifikaciją. Jei tai atrodo mažai tikėtina, galbūt norėsite palaukti, kol padidės jūsų namo vertė, pagerės jūsų kredito balas arba sumažės skolos ir pajamų santykis. Taip pat planuokite iš anksto, jei norite kreiptis dėl kitos paskolos, pavyzdžiui, paskolos automobiliui, kuri turės įtakos jūsų galimybėms refinansuoti.

Tada, kai įsitikinsite, kad turėsite teisę, peržiūrėkite savo finansinę padėtį, įskaitant hipotekos pareiškimą ir tai, ką norite pasiekti refinansuodami. Aiškiai aptarkite šiuos dalykus, kai diskutuojate apie galimybes su hipotekos makleriu ar banku ir nepamirškite nesikoncentruoti vien tik į vieną dalyką, pvz., Palūkanų normą ar mokėjimą, nes jums gali trūkti svarbaus paskolos komponento, su kuriuo sutinkate..

Svarbiausia, pasikliaukite savo esamos hipotekos įvertinimu, palyginti su naujomis gautomis kotiruotėmis, ir kiekvienoje iš jų nurodykite skaičius, kad nustatytumėte, kuris yra tikslingiausias atsižvelgiant į jūsų tikslus..

Ar jūs kada nors refinansavote savo hipoteką? Kokie buvo pagrindiniai veiksniai, lėmę jūsų apsisprendimą, ir kiek jūs galiausiai sutaupėte?