Kas yra 7 skyriaus bankrotas - pateikimo taisyklių ir priemonių patikrinimas

Jūsų neapmokestinamas turtas „likviduojamas“ arba parduodamas, kad būtų sumokėta bent dalis skolos. Paskirstę įplaukas jūsų kreditoriams, bus grąžinta likusi skolos dalis.

7 skyriaus bankrotas gali būti tinkamas, jei turite didelę skolą, kurios šiuo metu negalite sumokėti, ir nenumatote galimybės sumokėti ateityje. Tai kraštutinė priemonė, tačiau ji gali pasiūlyti išeitį iš kitokios nepateisinamos situacijos.

Užtikrintos ir neužtikrintos skolos

Pateikdami bankroto bylą, jūsų skola yra padalinta į dvi dalis: „užtikrintos skolos“ ir „neužtikrintos skolos“.

Užtikrinta skola

Užtikrinta skola naudoja įkeistą turtą. Pvz., Jei turite paskolą automobiliui, automobilis yra užstatas, o paskola yra „užtikrinta“. Tai yra, skolintojas turi teisę rinkti užstatą, jei atsiskaitysite vėliau.

Jei turite užtikrintą skolą, skolintojas gali susigrąžinti, parduoti ar atimti užstatą norėdamas sumokėti už skolą. Jie turi „pirmuosius dugnus“, taip sakant, iš pajamų, gautų iš to turto. Tačiau skolos užtikrinimui naudojamas įkaitas gali būti apsaugotas nuo likvidavimo, jei patikėtiniui nėra prasmės ją parduoti.

Pvz., Jei turite paskolą automobiliui ir esate skolingi daugiau nei verta automobilio (ty paskolos aukštyn kojomis), bankroto patikėtiniui nebus prasmės priversti automobilį parduoti, nes jo pardavimas negali padengti net pagrindinė skola, jau neminint papildomos neužtikrintos skolos. Esant tokiai situacijai, jums paprastai leidžiama dar kartą patvirtinti skolą (toliau aprašyta sąvoka). Tai darydami, jūs išlaikysite skolą ir automobilį tol, kol galėsite sau leisti mokėti toliau, kai bankrotas bus baigtas..

Tačiau ši parinktis taikoma tik tuo atveju, jei galite sau leisti sumokėti. Jei negalite leisti mokėjimų net ir po to, kai yra apmokėtos kitos skolos, jūsų kredito balas yra geriau, jei bandysite patys parduoti automobilį ar namą ir grąžinti paskolą. Bet jei tokio turto pardavimas neleis jums visiškai sumokėti pagrindinės paskolos, norėdami užbaigti pardavimą, turėsite kreiptis į skolintojo leidimą, kad atleistų likusią skolą. Tai galima padaryti netaikant bankroto bylos.

Galiausiai, jei jūs negalite sau leisti mokėjimų arba nenorite patys parduoti automobilio ar turto, vienintelė kita galimybė yra leisti jį perimti ar perleisti..

Neužtikrinta skola

Tačiau neužtikrinta skola neturi turto, užtikrinančio tai. Dažniausiai pasitaikančios neužtikrintos skolos yra kreditinės kortelės. Medicinos sąskaitos taip pat yra dažna neužtikrintų skolų rūšis. Šios skolos atsiperka parduodant neapmokestinamąjį turtą, o ne perimant ar likviduojant įkeistą užstatą. Kadangi dauguma 7 skyriui bankroto bylų pateikusių asmenų turi nedaug turto, daugelis kreditorių, kurie skolina neužtikrintas skolas, nelabai susigrąžins, jei kas.

Neapmokestinamas ir neapmokestinamas turtas

Dauguma žmonių, pateikusių 7 skyriaus bankroto bylas, neturi reikšmingo turto. Tačiau kai turtas egzistuoja, bankroto patikėtinis suskirsto jį į neapmokestinamąjį arba neapmokestinamąjį turtą, kad nustatytų, kuris bus parduotas ir kurį leidžiama laikyti.

Neapmokestinamas turtas

Neapmokestinamas turtas yra tiesiog tas turtas, kurio patikėtiniui neleidžiama likviduoti. Jų aprašymas labai skiriasi priklausomai nuo valstijos, tačiau paprastai jie apima daugiausiai asmeninių daiktų, tokių kaip namų apyvokos reikmenys, drabužiai, automobilis (iki tam tikros vertės), bendri kasdieniam gyvenimui reikalingi daiktai ir keletas išėjimo į pensiją lėšų. Tačiau jei jūs pasiėmėte užtikrintą skolą, panaudodami bet kurį iš šių elementų kaip užstatą, jie gali būti likviduoti, kad sumokėtų tą skolą.

Be to, Roth IRA ir tradicinėms IRA sąskaitoms paprastai taikoma neapmokestinama suma iki maždaug 1 mln. USD. Kitaip tariant, visa ši suma bus likviduota ir išmokėta kreditoriams. Tačiau pensijų planai skirtingose ​​valstijose gali skirtis. Kai kurios sąskaitos negali būti laikomos neapmokestinamomis arba laikomos neapmokestinamomis, jei ne didesnė nei valstybės nustatyta suma, arba išimties suma nustatoma bankroto proceso metu, remiantis teismo nuomone, pagrįsta. Kitaip tariant, jei ketinate iškelti bankroto bylą ir turite nemažą sumą pensijų sąskaitose, patikrinkite savo valstijos įstatymus ir pasitarkite su advokatu.

Atminkite, kad jei turite nemažą nuosavybės dalį turtu, kuris kitu atveju laikomas neapmokestinamu, teismas gali bandyti išimti dalį šios nuosavybės, priversdamas turtą parduoti. Jei turtas buvo naudojamas kaip paskolos įkaitas, skolintojui bus sumokėta visa suma, o likusios įplaukos, jei tokių bus, bus perkeltos į fondą, kuris bus padalytas tarp kitų kreditorių.

Neapmokestinamas turtas

Visas kitas turtas laikomas neapmokestinamuoju ir gali būti parduotas bankroto teismo, kad sumokėtų kreditoriams. Neapmokestinamas turtas gali būti kai kurie neesminiai daiktai, tokie kaip akcijos ar obligacijos, taupomosios sąskaitos, vertingos meno kolekcijos, elektronika, antras automobilis ar antri namai. Visos pajamos, gautos pardavus šį turtą, patenka į pinigų telkinį, iš kurio išmokama kreditoriams atsižvelgiant į tai, ar jų skola užtikrinta, ar neužtikrinta, ir kiek jie yra skolingi..

Skolos mokėjimo nurodymas

Jei turite neapmokestinamąjį turtą, patikėtinis jį konfiskuos ir parduos, kad būtų sukurtas pinigų fondas, iš kurio jūsų kreditoriams gali būti sumokėta. Tada kreditoriams mokama atsižvelgiant į tai, ar skola buvo užtikrinta, ar neužtikrinta ir kiek esate skolingi. Jei patikėtinis pardavė turtą, tokį kaip jūsų automobilis ar namas, su kuriuo buvo užtikrinta užtikrinta skola, tai pirmiausia išmokama.

Tačiau jei jūsų automobilio ar namo pardavimas nesumokėjo visos paskolos automobiliui ar hipotekos, likusi skolos suma tampa neužtikrinta skola. Išmokėjus užtikrintą paskolą, visos papildomos lėšos pateks į pinigų telkinį kitiems jūsų kreditoriams išmokėti.

Kadangi dauguma 7 skyriui bankrutavusių asmenų neturi daug turto, kreditoriai dažnai turi būti patenkinti tik tuo, kuo yra skolingi. Tiesą sakant, maždaug 85% žmonių, kurie kreipiasi dėl 7 skyriaus, visos skolos yra sumokėtos negrąžinus.

Pensijų plano paskolos

Paskolos iš jūsų 401 tūkst. Ar kito pensijų plano iš esmės yra pinigai, kuriuos esate skolingi patys, todėl bankroto proceso metu jums suteikiamas unikalus gydymas. Galų gale, paskola iš jūsų 401 000 yra būdas pasiekti lėšas joje nemokant mokesčių ir baudų. Šios sumos negalima išieškoti iš 7 skyriaus bankroto, nes jums leidžiama nevykdyti tik įsiskolinimų kitiems.

Vis dėlto, jei turite 401 000 paskolą, turėsite ją įtraukti į skolas. Jums reikės sumokėti net baigus bankrotą ir padengus visas kitas skolas. Primename, kad 13 skyriuje dėl bankroto 401 000 paskolų gali būti išmokėta kaip dalis mokėjimo plano, o dalis šios sumos gali būti sunaikinta..

Neatleidžiama skola

Net bankroto bylos negali patenkinti tam tikrų rūšių skolų, įskaitant studentų paskolą, išlaikymą vaikams, alimentus, pajamų mokesčius, turto mokesčius ir baudas, paskirtas už nusikalstamą veiklą..

Saugok savo namus

Bendras namų savininkų, norinčių paskelbti bankrotą, rūpestis yra tai, ar jų namai turės būti parduoti. 7 skyriuje nurodytas bankrotas - visas skolininkui neapmokestinamas turtas yra sąžiningas bankroto teismo žaidimas. Daugelyje valstijų, jei jūsų namuose yra nuosavas kapitalas, „sodybos išimtis“ leidžia jums išlaikyti dalį jos kaip neapmokestinamojo turto dalį. Jūsų sodybos išimtis paprastai nustatoma kaip fiksuota pinigų suma, kurią nustato valstybė ir kuri neturi jokio ryšio su faktiškai turimu nuosavo kapitalo dydžiu. Tačiau tai nereiškia, kad patys išlaikote namus. Bankroto patikėtiniui daugelyje valstijų leidžiama priversti savo namus parduoti, jei jūsų nuosavybė viršija sodybos išimtį, kad būtų galima panaudoti perteklių neapmokėtoms skoloms padengti..

Tačiau jei jūsų namuose nėra pakankamai nuosavo kapitalo, patikėtiniui tikriausiai nėra prasmės jį parduoti, kad patenkintų kitas jūsų skolas. Taip yra todėl, kad po to, kai bus parduotas jūsų namas, visos įplaukos pirmiausia bus sumokėtos hipoteka, po to sumokėsite namo nuosavo kapitalo kredito linijas, o tada visos likusios namo turto suvaržymo priemonės. Neužtikrintos skolos kreditoriai išmoka paskutinį kartą, kai tikėtina, kad likusių lėšų iš namo pardavimo nebus. Kadangi išlaidos, susijusios su būsto pardavimu, gali būti nemažos, patikėtinis į namų kapitalą atsižvelgs tik į pinigų šaltinį, tik jei jame bus daug nuosavo kapitalo. Paprastai jūsų hipotekos įmonė norėtų, kad jūs dar kartą patvirtintumėte savo skolą ir išlaikytumėte namus, o ne patikėtumėte patikėtiniui ją likviduoti ar išeiti iš rinkos..

Skolos patvirtinimas

Patvirtindami skolą, pradinę paskolą galite palikti nepažeistą, nepaisant paskelbto bankroto ir kitų skolų. Tai dažnai daroma, kai norite išlaikyti turtą, kurį patvirtina pakartotinai patvirtinta skola, pavyzdžiui, namus ar automobilį. Jei turite kitų skolų, kurios yra panaikintos, paprastai esate geresnėje padėtyje sumokėti likusią paskolą, todėl skolintojai dažnai sutinka su šiuo planu skolininkui, kuriam kitaip nerizikinga..

Pvz., Jei jūsų namuose nėra pakankamai lėšų arba jų nėra, ir jums nekyla pavojus, kad būsite uždaryti, nes nuolat mokėjotės, 7 skyriaus bankrotas iš tikrųjų gali padėti jums išlaikyti namus, nes, sunaikinę kitas skolas, galite lengviau atlikti hipotekos mokėjimus. Jei norite toliau mokėti už savo hipoteką ir galite sau tai leisti, patikėtinis ir skolintojas gali susitarti leisti „patvirtinti“ skolą. Tiesą sakant, jūs tikriausiai esate geresnė kredito rizika po bankroto, nes neturite kitų skolų ir jūsų kredito balas yra per žemas, kad galėtumėte prisiimti papildomą skolą bent kelerius metus.

Automatinis buvimas

Jei svarstote apie bankrotą, tikriausiai sulaukėte daug nepageidaujamo savo kreditorių dėmesio, o jūsų namuose jau gali būti pradėtos rinkos uždarymo procedūros. Tačiau kai jūs pateikiate bankroto bylą, suaktyvinama „automatinio buvimo“ priemonė, kuri reikalauja, kad visi skolintojai nedelsdami nutrauktų bandymus išieškoti pinigus. Jie turi laukti, kol baigsis bankroto byla, kad sumokėtų.

Automatinis buvimas taip pat gali užkirsti kelią kliūtims judėti į priekį. Tačiau skolintojas gali paprašyti išimties, jei jau buvo pradėtos rinkos apribojimo procedūros arba skolintojas buvo pasirengęs pradėti rinkos apribojimą, kai buvo iškelta bankroto byla. Jei skolintojas gali įrodyti, kad jie yra teisėti hipotekos savininkai ir turi rimtų priežasčių panaikinti paskolą, išimtis dažnai taikoma. Tačiau įrodyti teisėtą nuosavybę gali būti sudėtinga užduotis, ypač atsižvelgiant į tai, kad dauguma hipotekų parduodama ir perparduodama kelis kartus.

Priemonių testas

7 skyriaus bankroto taisyklių pakeitimas 2005 m. Papildė „priemonių patikrinimą“. Šis pakeitimas buvo padarytas reaguojant į daugybę bankrotų, kuriuos paskelbė žmonės, turintys nemažą turtą. Šie asmenys pasinaudojo spragomis, kurios apsaugojo didelį turtą nuo bankroto procedūrų; turtas, kuris galėjo būti panaudotas jų skoloms apmokėti. Rezultatas buvo tas, kad kai kurie žmonės, paskelbę bankrotą, sugebėjo išvengti turtingo ir be skolų. Kadangi bankrotas niekada nebuvo skirtas turtingiesiems padėti, taip sakant, buvo įvestas lėšų testas. Dabar žmonės, turintys nemažą turtą, negali paskelbti 7 skyriaus bankroto, o turi iškelti bylą dėl 13 skyriaus bankroto, kai reikalaujama grąžinti bent dalį skolų..

Laimei, jūs neturite būti visiškai nulaužtas, kad atitiktumėte 7 skyriaus bankrotą. Priemonių testas yra gana dosnus ir skirtas išnaikinti tuos, kurie uždirba daugiau pinigų ar turi daugiau turto nei paprastas jų valstybės žmogus. Be to, tik tie, kurie kreipiasi dėl 7 skyriaus bankroto dėl vartotojų skolų, turi išlaikyti lėšų patikrinimą. Tie, kurie teikia bylas dėl verslo skolų, to nedaro.

Priemonių patikrinimui pirmiausia reikia nustatyti jūsų dabartines mėnesio pajamas (apskaičiuojamas apskaičiuojant vidutines kiekvieno mėnesio pajamas per pastaruosius šešis mėnesius) ir palyginti jas su vidutinėmis to paties dydžio namų ūkio pajamomis jūsų valstybėje. Dabartinę informaciją galite rasti apsilankę JAV patikėtinių programoje Teisingumo departamento svetainėje. Išskleidžiamajame meniu pasirinkite naujausią laikotarpį ir spustelėkite 1 skyriuje esančią nuorodą. Tai suteiks jums vidutines metines jūsų rajono pajamas, suskirstytas pagal namų ūkio narių skaičių. Padalinkite šį skaičių iš 12, kad gautumėte palyginamas mėnesines pajamas. Jei jūsų pajamos yra mažesnės nei vidutinės jūsų valstybės pajamos, turite išlaikyti lėšų patikrinimą.

Jei jūsų pajamos yra didesnės nei mediana, vis tiek galite išlaikyti lėšų testą, tačiau skaičiavimai tampa daug sudėtingesni. Sumokėję skolas, sąskaitas ir leistiną pragyvenimo išlaidų sumą turite parodyti, kad disponuojamų pajamų liko nedaug arba jų nėra. Internetinė skaičiuoklė gali padėti jums nustatyti, ar vis dar galite išlaikyti šį testą. Jei negalite išlaikyti lėšų patikrinimo dėl didelių pajamų ar turto, tačiau nusprendėte, kad bankroto paskelbimas yra geras pasirinkimas ar būtinybė, turėsite pareikšti 13 skyriaus bankroto bylą, o ne 7 skyrių..

Galutinis žodis

Kai 7-ojo skyriaus bankroto bylos iškėlimas gali būti prakeikimas, atidžiai apsvarstykite, ar tai pagerins jūsų finansinę padėtį, ar pablogės. Tai daro didelę įtaką jūsų kredito bazei, ypač pirmaisiais metais. Be to, gali reikėti atsisakyti sentimentalių vertybių, tokių kaip gražus automobilis ar namai, kuriuose gyvenote daugelį metų. Be to, tam tikros skolos, tokios kaip išlaikymas vaikams, alimentai ir studentų paskolos, negali būti įvykdytos, ir jūs negalite vėl pateikti ieškinio ilgą laiką. Kadangi tai yra daug laiko reikalaujantis procesas, turintis ilgalaikių pasekmių, prieš nuspręsdami paduoti, įsitikinkite, kad visiškai apsvarstėte alternatyvas..

Kokios jūsų mintys apie 7 skyriaus bankrotą? Ar kada pagalvojai paduoti??