Kas yra 13 skyriaus bankrotas - Taisyklių ir informacijos pildymas

Skirtingai nuo 7 skyriaus bankroto, jis nevisiškai padengia jūsų skolas, o suteikia struktūrą, kad išmokėtumėte jas iš jūsų pajamų. Žmonės, kuriems gali būti naudingas 13 skyriaus bankrotas, turi nuolatines pajamas, tačiau negali mokėti už skolas ir pragyvenimo išlaidas. Paprastai pagal 13 skyriaus bankrotą sudaromas trejų – penkerių metų mokėjimo planas ir, atlikus visus mokėjimus pagal planą, likusi skola panaikinama..

Vienas pagrindinių 13 skyriaus pranašumų, palyginti su 7 skyriaus bankrotu, yra tas, kad nesate verčiami parduoti savo turto. Taip yra todėl, kad skolos yra padengiamos einamosiomis pajamomis, o ne pajamomis už jūsų turto pardavimą.

Pildymo reikalavimai

Pareiškime dėl bankroto turėsite pateikti visų savo skolų sąrašą, neatsižvelgdami į tai, ar atsiskaitote už jas, ar ne, taip pat išsamią informaciją apie savo pajamas, turtą ir pragyvenimo išlaidas. Taip pat turėsite sukurti ir įregistruoti skolų per nustatytą laikotarpį apmokėjimo planą. Turite turėti nuolatines pajamas ir taip pat dokumentuoti šias pajamas per pastaruosius kelerius metus, kad patvirtintumėte savo galimybes sumokėti skolas.

Nors 7 skyriui gali būti iškelta bankroto byla, nėra jokių apribojimų, tačiau 13 skyriuje numatytos bankroto ribos gali būti užtikrintos ir neužtikrintos. Šios ribos kasmet didėja dėl infliacijos, todėl prieš paduodami paraišką ištirkite dabartinius lygius. Jie yra sukurti tam, kad būtų didesnė tikimybė, jog galite sumokėti skolą naudodamiesi mokėjimo planu, o ne leisti jums nuo kabliuko didelėms skoloms..

Taip pat turite baigti finansinių konsultacijų kursą, kuris padėtų jums parengti bankroto pareiškimą ir aptarti bankroto alternatyvas. Konsultavimo tikslas taip pat yra padėti suprasti, koks elgesys visų pirma sukūrė jūsų sunkią situaciją, ir kaip pakeisti jūsų elgesį ateityje.

Mokėjimo planas

Jūsų mokėjimo planas turi atitikti bent vieną iš šių veiksmų:

• Per nustatytą laiką sumokėkite visas skolas,
• Įsipareigokite visas savo disponuojamas pajamas (kaip apibrėžta toliau) sumokėti skolas arba
• Priimkite savo kreditorių, jei planas neatitinka nė vienos iš pirmųjų dviejų sąlygų.

Be to, jūsų mokėjimo plane turi būti sumokėta bent jau tokia pati ar didesnė jūsų skolos suma nei tuo atveju, jei būtumėte iškėlę 7 skyriaus bankrotą ir turėtumėte parduoti savo turtą. Jei turite daug turto, bet mažai pajamų, jums gali nepavykti to įvykdyti. Kitaip tariant, jūs galite būti priversti parduoti tam tikrą turtą, net jei pateikiate prašymą 13 skyriui.

Trukmė

Priklausomai nuo jūsų pajamų, turėsite arba trejus, arba penkerius metus mokėjimų planui įvykdyti. Paprastai mokėjimo planas jums bus taikomas tik trejiems metams, jei jūsų rajone yra mažesnės nei vidutinės pajamos (t. Y. Išlaikėte „priemonių testą“), arba penkeriems metams, jei neišlaikėte „priemonių testo“. Bet kuriuo atveju visos jūsų disponuojamos pajamos, kaip apibrėžta žemiau, turi būti įtrauktos į mokėjimo planą.

Mokėjimo plane taip pat bus numatytos sąlygos tęsti visas mėnesines įmokas už užtikrintą skolą, pavyzdžiui, paskolą automobiliui ar hipotekai, mokėjimo plano metu ir jam pasibaigus, jei tų skolų mokėjimo terminas pratęsiamas taip ilgai. Tačiau bet kokia neužtikrinta skola bus palikta įvykdžius mokėjimo planą.

Prioritetinės skolos

Jūsų mokėjimo plane turi būti teikiama pirmenybė tam tikroms skoloms, kad jos būtų sumokėtos visą laikotarpį. Tai yra vadinama „prioritetinėmis skolomis“ ir apima:

• Teismai sumokėjo bankroto bylinėjimosi mokesčius, jei pateikdami prašymą nesumokėjote viso jų.
• Advokato mokesčiai už bankroto bylos iškėlimą.
• Grąžintinos alimentų ir išlaikymo vaikams išmokos.
• Visos įmokos, mokamos už jūsų hipoteką, automatinę paskolą ar kitą užtikrintą skolą, ir visi mokesčiai ar baudos, atsirandantys dėl praleistų mokėjimų. Tai laikoma prioritetine tik tuo atveju, jei norite išlaikyti namą, automobilį ar kitą užtikrintą skolą, prie kurios yra įkeistas turtas.
• Dauguma mokesčių skolų, nors kai kurias senas pajamų mokesčio skolas galima atleisti.

Patvirtintos skolos taip pat išmokamos visą mėnesį pagal mokėjimo planą. Tačiau jie neturi būti visiškai sumokėti iki mokėjimo plano pabaigos, jei tik dar laikomasi patvirtinto skolos mokėjimo grafiko..

Disponuojamos pajamos

Disponuojamos pajamos, kaip apibrėžta federaliniuose bankroto įstatymuose, reiškia pajamas, likusias sumokėjus visas išlaidas kiekvieną mėnesį, įskaitant:

• Pragyvenimo išlaidos, įskaitant maistą, nuomą ar hipoteką, komunalines paslaugas, transportavimą, medicinines sąskaitas ir visas einamąsias alimentų ar vaiko išlaikymo sąskaitas..
• Dabartiniai mokėjimai už užtikrintas skolas, tokias kaip jūsų automobilis ar namas, kuriuos norite išlaikyti.

Norėdami nustatyti turimas pajamas, iš savo mėnesinių pajamų atimkite pragyvenimo išlaidas ir užtikrintas skolų išmokas. Tada atimkite mėnesines įmokas už prioritetines skolas, kurias turėsite paskirstyti per trejus ar penkerius metus, reikalingus jūsų planui. Likusi suma yra jūsų mėnesinės disponuojamos pajamos ir bus ta suma, už kurią apskaičiuojamas patikėtinio komisinis atlyginimas.

Jūsų bankroto patikėtinis turėtų sugebėti pateikti esamą komisinį atlyginimą (paprastai nuo 3% iki 11%). Išimkite patikėtinio komisinį atlyginimą, likusį po visų kitų skolų, proporcingai jų dydžiui. Nors tikimasi, kad sumokėsite tiek, kiek galite, taip pat tikimasi, kad negalėsite sumokėti visų savo skolų. Visos neprioritetinės skolos sumos, likusios po to, kai bus sudarytas jūsų planas, bus panaikintos arba sunaikintos.

Skirtingai nuo 7 skyriaus bankroto, 13 skyriaus bankrotas leidžia sumokėti skolą naudojant einamąsias pajamas, o ne likviduoti turtą. Tačiau skolintojai gali prieštarauti mokėjimo planui, jei jūsų turimo turto pakanka sumokėti skolą ir reikalaujate mažai disponuojamų pajamų. Tai yra, jei jūs turite daug turto, bet mažai pajamų, tai reiškia, kad jūsų mokėjimo planas grąžins tik dalį skolos, skolintojai gali paprašyti teismo priversti jus parduoti ir dalį jūsų turto.

Patikėtinių komisija

Kai pateikiate bankroto bylą, jūsų bankroto patikėtinis tvarko daug dokumentų, teisminių reikalų ir derybų su kreditoriais. Bankroto patikėtinis yra nepriklausomas rangovas, kurį paskiria vyriausybė, o ne vyriausybės darbuotojas. Jie taip pat palaiko biurą ir paprastai turi personalą, kuris jiems padeda.

Mokėdamas už šias paslaugas, bankroto teismas leidžia patikėtiniui surinkti komisinį atlyginimą, kuris apskaičiuojamas kaip jūsų disponuojamų pajamų procentas. Patikėtinio komisiniai yra laikomi „prioritetine skola“ ir turi būti sumokėti, kad bankrotas būtų baigtas. Šis komisinis mokestis papildo visus reikalaujamus padavimo mokesčius ar teismo išlaidas.

Patikėtinio komisiniai svyruoja nuo 3% iki 11%, priklausomai nuo jūsų jurisdikcijos, individualaus patikėtinio ir nuo to, kaip komisiniai skaičiuojami. Patikėtinis gauna komisinį atlyginimą kiekvieną mėnesį. Jūs tiesiog nusiųsite patikėtiniui bendrą disponuojamų pajamų sumą, o jie atims komisinius ir mokės paskolos davėjams likusią dalį pagal jūsų mokėjimo planą.

Atvejo analizė

Tarkime, Timas pateikia bankroto bylą pagal 13 skyrių ir jo pajamos per mėnesį siekia 1600 USD. Jo pragyvenimo išlaidos, tokios kaip maistas, komunaliniai mokesčiai, transportavimo išlaidos ir hipoteka, yra 1200 USD per mėnesį. Todėl jis turi 400 USD per mėnesį disponuojamų pajamų. Timas taip pat turi šias skolas:

• Du praleisti hipotekos mokėjimai: 1 200 USD
• Kredito kortelės skola: 15 000 USD
• Medicininės sąskaitos: 10 000 USD
• Praėjusių metų pajamų mokesčio sąskaita: 3000 USD
• Patikėtinio komisiniai: 1440 USD su 10% komisiniu. Tai apskaičiuojama kaip 10% turimų pajamų, numatytų trejų metų plane, apskaičiuojama padauginus 400 USD iš 36 mėnesių iš viso 14 440 USD ir imant 10% tos sumos.

Jei Timas gali dalyvauti trejų metų plane, jis turės sumokėti 36 mėnesines įmokas. Visos jo prioritetinės skolos - praleistos hipotekos įmokos ir pajamų mokesčio sąskaita - turi būti sumokėtos per trejus metus. Jis taip pat turės sumokėti patikėtinio komisinį atlyginimą. Tada likusios disponuojamosios pajamos sumokėjus šias prioritetines skolas bus paskirstytos kitoms skoloms proporcingai jų dydžiui.

Šiame pavyzdyje Timas kiekvieną mėnesį mokės 34 USD už praleistas hipotekos įmokas, 84 USD už pajamų mokesčio sąskaitą ir 40 USD patikėtinio komisijai. Tai jam paliks 242 USD per mėnesį už kreditinę kortelę ir medicinines sąskaitas, kurios yra neprioritetinės skolos. Remdamasis jų likusios skolos procentu, jis sumokės 97 USD per mėnesį medicininėms sąskaitoms ir 145 USD per mėnesį kredito kortelės skoloms padengti..

Pasibaigus mokėjimo planui, Timas visiškai sumokės praleistus hipotekos mokėjimus ir pajamų mokesčio sąskaitą. Jis sumokės 3,485 USD medicininių sąskaitų ir 5227 USD kreditinės kortelės skolų. Likusios Timo medicinos sąskaitos ir kreditinės kortelės skola bus padengtos.

Atminkite, kad Timas mokės tiesiogiai patikėtiniui, prižiūrinčiam jo bankroto bylą, kuris imsis komisinio mokesčio, o tada įsitikins, kad jo kreditoriai sumokės.

Turto traktavimas su paskolomis

Turtu užtikrintos paskolos turi būti mokamos visą mėnesį, kad turtas būtų išlaikytas, nebent paskolos davėjas patvirtina paskolos pakeitimą. Jei mėnesiniai įmokos už užtikrintą skolą nėra pilnai sumokėtos vykdant mokėjimo planą arba vis dar yra praleistų mokėjimų, kurie nebuvo atlikti po mokėjimo plano sudarymo, paskolos davėjas turi teisę areštuoti turtą arba uždaryti jį ant jo. Atminkite, kad praleisti mokėjimai yra laikomi prioritetine skola pagal jūsų mokėjimo planą ir turi būti grąžinti norint sėkmingai įvykdyti planą.

Reikėtų nepamiršti vienos pastabos, kad nors mokėjimai turi būti atlikti, paskolos nereikia mokėti pilnai iki mokėjimo mokėjimo plano pabaigos, jei paskolos terminas yra ilgesnis nei mokėjimo planas, pavyzdžiui, naudojant būsto hipoteką..

Automatinis buvimas

Jei svarstote apie bankrotą, tikriausiai sulaukėte daug nepageidaujamo savo kreditorių dėmesio, o jūsų namuose jau gali būti pradėtos rinkos uždarymo procedūros. Kai pateikiate bankroto bylą, suaktyvinama „automatinio buvimo“ priemonė, pagal kurią visi skolintojai privalo nedelsdami nutraukti bandymus išieškoti pinigus, kol teismas nuspręs, kaip elgtis toliau..

Tačiau kai kuriais atvejais skolintojai gali kreiptis dėl rinkos apribojimo, pavyzdžiui, jei jis jau buvo vykdomas. Bet jie privalo tai padaryti gavę teismo leidimą.

Skolos gydymas

Užtikrintų skolų mokėjimas

Pirminio būsto hipoteka, taip pat kitos užtikrintos skolos, tokios kaip paskola automobiliui, bus traktuojamos kitaip nei neužtikrintos skolos 13 skyriaus bankroto atveju. Apskritai jūs sumokėsite visus anksčiau praleistus mokėjimus ir baudas už savo užtikrintas skolas per trejus ar penkerius metus, vis tiek atliksite mėnesinius mokėjimus, reikalingus pagal jūsų pradines paskolos sąlygas..

Jei paskolos laikotarpis yra ilgesnis nei numatytas jūsų mokėjimo planas, turėsite mokėti toliau, kai planas pasibaigs, kad išlaikytumėte paskolą užtikrinantį turtą. Tai reiškia, kad užtikrintos skolos nebus atleistos sudarius mokėjimo planą.

Neužtikrintos skolos sumokėjimas

Mokėjimai už neužtikrintą skolą, kuri neturi prievolės, bus sumokėta iš jūsų disponuojamų pajamų mokėjimo plano metu. Tačiau skirtingai nei užtikrinta skola, bet kuri neužtikrinta skola, pasibaigus jūsų mokėjimo planui, bus atleista.

Neatleidžiama skola

Net bankroto bylos negali patenkinti tam tikrų rūšių skolų, įskaitant, bet tuo neapsiribojant, studentų paskolų skolas, išlaikymą vaikams, alimentus ir baudas, paskirtas už nusikalstamą veiklą..

„Cram-Down“ modifikacija

Retais atvejais bankroto teismas gali priversti skolintojus modifikuoti paskolą, jei ji šiuo metu yra verta daugiau nei turtas, užtikrinantis ją. Tai vadinama sutrumpinta modifikacija. Dažniausiai taip nutinka automobiliams, kurių vertė sumažėjo greičiau, nei buvo išmokėta paskola (t. Y. Paskolos aukštyn kojom)..

Tačiau sutrumpintą pakeitimą galima atlikti tik paskolai automobiliui, kuri buvo paimta daugiau nei prieš 30 mėnesių iki bankroto bylos iškėlimo, arba kitam asmeniniam turtui, kai paskola buvo paimta daugiau nei prieš 12 mėnesių. Tai įmanoma, tačiau labai sunku pakeisti pradinės gyvenamosios vietos hipotekos pakeitimą.

„Lien“ nusirengimas

Jei jūsų namas nėra vertas tiek, kiek turite skolų, galite turėti antrą hipoteką, paskolą būstui įsigyti ar kredito linijas. Kitaip tariant, bankroto teismas šias paskolas kvalifikuoja kaip neužtikrintas ir pašalina jų reikalavimą į jūsų namus kaip įkeitimą. Tuomet lieka tik pagrindinė jūsų hipoteka kaip užtikrinta skola, susijusi su jūsų namais.

Tada būsto paskolos ar kredito linijos jūsų mokėjimo plane yra išmokamos kaip ir kitos neužtikrintos skolos, tokios kaip kreditinės kortelės ir medicininės sąskaitos, t. Y. Tikriausiai nevisiškai arba galbūt visai. Kai kuriems žmonėms ši strategija gali nuveikti ilgą kelią siekiant padėti jiems sau leisti sumokėti originalią hipotekos įmoką.

Skolos patvirtinimas

Jei turite skolų, kurias norėtumėte mokėti toliau, kai bus baigtas mokėjimo planas, galite paprašyti patikėtinio leisti jums „patvirtinti“ tą skolą. Tai reiškia, kad jūs sutinkate ir toliau mokėti už skolą. Patvirtintos skolos dažnai yra tos, kurias priešingu atveju jūs būtumėte galėjęs sumokėti bankroto atveju, tačiau norėtumėte jas grąžinti. Arba skolos gali būti dar kartą patvirtintos turtui, kurį norėtumėte išlaikyti, pavyzdžiui, jūsų automobiliui ar namams.

Norėdami patvirtinti skolą, reikia ir patikėtinio, ir skolintojo sutikimo. Kai dar kartą patvirtinate skolą, toliau mokėsite ją, kaip sutarta ankstesnėje sutartyje. Pavyzdžiui, jei norite išlaikyti savo namus ir jų hipoteką, turite atsiskaityti už visus praleistus mokėjimus pagal savo mokėjimo planą ir ateityje laiku mokėti su einamaisiais mokėjimais. Taip pat galite dar kartą patvirtinti skolą, kuri jums yra asmeniškai svarbi.

Pvz., Jei turite konkrečią medicininę sąskaitą, kurią norite sumokėti, kad išlaikytumėte savo santykius su tuo gydytoju, būtinai patvirtinkite dar kartą. Priešingu atveju jis bus sunaikintas. Turite pranešti patikėtiniui, kad norėtumėte dar kartą patvirtinti skolą, prieš baigdami savo mokėjimo planą.

Paskolos iš senatvės planų

Jei paėmėte paskolą iš savo 401 000 ar kito pensijų plano ir jums sunku ją grąžinti, galite įtraukti tą 401 000 paskolą į savo skolų sąrašą. Turėsite sumokėti už 401 kreditų paskolą taip, lyg tai būtų neužtikrinta skola, o visa skolos suma, likusi po to, kai įvykdysite mokėjimo planą, bus padengta. Tai labai skiriasi nuo 7 skyriuje nurodyto bankroto, kai pensijų plano paskolos negali būti suteikiamos.

Galutinis žodis

13 skyriaus bankrotas yra galimybė asmenims, turintiems nuolatines pajamas, per keletą metų susimokėti skolas, kurių palūkanos yra žemos arba jų nėra, išlaikant turtą. Tačiau kadangi beveik kiekvienas centas, kuris nėra naudojamas gyvenimo išlaidoms padengti, bus nukreiptas į skolos mokėjimą, tai jokiu būdu nėra lengvas būdas atsikratyti skolos ir turės ilgalaikį poveikį jūsų kreditui. Jei svarstote apie bankrotą, išnagrinėkite visas galimybes ir supraskite, kokį poveikį bankrotas turės jūsų gyvenimo kokybei proceso metu ir po jo..

Kaip manote apie 13 skyriaus bankrotą? Ar tai yra kažkas, ką galėtumėte apsvarstyti padavimo?