Kas kenkia ir veikia jūsų kredito balą? 8 pataisomi veiksniai ir finansinės klaidos

Problema ta, kad trys pagrindinės kredito stebėsenos įmonės, kurios nustato jūsų rezultatą („Equifax“, „Experian“, „TransUnion“), pasiekia tą svarbų skaičių per vis sudėtingesnes algoritmų ir kitų veiksnių grupes. Jei galite tiksliai išsiaiškinti, kaip nustatomas FICO rezultatas, jums gerai. Esate turbūt protingiausias žmogus pasaulyje. Visiems kitiems „myFICO“ yra geras šaltinis norint sužinoti daugiau ir išsiaiškinti, koks yra jūsų kredito balas.

Laimei, jūs galite padaryti daug, kad pagerintumėte savo kredito rezultatą, nesijaudindami dėl tos paslaptingos lygties. Taip pat yra daugybė dalykų ne daryti. Čia yra 8 finansinės klaidos, kurios garantuoja, kad sugadins jūsų rezultatą.

1. Pavėluoti / praleisti mokėjimai
Nuosekli ir savalaikė mokėjimų istorija sudaro 35% jūsų kredito taško. Tai nereiškia, kad vienas pavėluotas mokėjimas visiškai sugadins jūsų kreditą. Ką tai reiškia, kad jei įpratote praleisti mokėjimus / inkasus ar pavėluotai sumokėti, jūsų balas nukentės. Be to, kreditoriai yra labiau linkę imti delspinigius ir net keliais atvejais pakelti jūsų palūkanų normą. Taigi jūs už tai mokėsite dviem būdais: neatidėliotini mokesčiai už praleistą sumą ir padidintos vėlesnių paskolų bei kredito linijų normos. Tai būdinga kai kuriems nesąžiningiems naujų kredito kortelių mokesčiams.

2. Padidėjęs skolų ir kredito santykis
Jei jūsų likučiai staiga padidėjo, bet jums nebuvo pratęstas naujas kredito limitas, stebėkite, ar sumažės jūsų balas. Tai ypač aktualu, jei likutis yra kreditinėje kortelėje ir nebus iškart išmokėtas. Jūsų panaudotas pratęstas kreditas sudaro dar 30% jūsų kredito reitingo. Tai reiškia, kad jūs turėtumėte žinoti, kiek kredito yra pratęsta, ir kuo mažiau išlaikyti likučius.

3. Nedarbas
Nedarbo laikotarpiai tam tikru metu paveikė visus. Tai sunku. Laimei, yra bedarbio pašalpos, kurios padės mums išgyventi sunkesnį laiką. Tačiau gaudami bedarbio pašalpas atminkite, kad tai šiek tiek paveiks jūsų kredito rezultatą, todėl šias išmokas norite gauti kuo trumpesnį laiką. Kredito biurai nežino, kad esate bedarbis, tačiau jie pripažįsta, kad sumažėjo jūsų pajamos. Tai gali pakeisti jūsų sugebėjimą laiku sumokėti tai, kas sugadins jūsų kredito rezultatą. Jei tai esate jūs, čia pateikiami keli naudingi patarimai, kaip susirasti darbą, o nedarbo lygis ir toliau didėja.

4. Per daug kredito užklausų
Staigus naujų kredito prašymų padidėjimas kredito įstaigoms siunčia klaidingą pranešimą, kuris sumažins jūsų balą. Dažniausiai tai taikoma, kai kreipiamasi dėl daugiau nei vienos kredito linijos (pvz., HELOC - namų nuosavybės kredito linijos) per trumpą laiką. Pavyzdžiui, jei sausio mėn. Kreipsitės dėl dviejų kreditinių kortelių, kovo mėn. - konsolidavimo paskolą, o balandį - paskolą automobiliui, tikrai galite tikėtis, kad jūsų balas kris. Tai gali būti tik laikina, ypač jei pradedate „naują skyrių“ savo gyvenime, tačiau labai žinokite, kaip dažnai kreipiatės dėl naujo kredito.

Pastaba: jei turite kelias užklausas dėl vienos tipo kredito per trumpą laiką, pavyzdžiui, paskolą automobiliui, tai bus laikoma vienu užklausimu.

Be to, žinokite apie įvairius kreditų tipus ir kaip jie gali turėti įtakos jūsų balui. Pvz., Kalbant apie būsto paskolą, yra skirtumų tarp būsto nuosavybės kredito linijų (HELOC) ir būsto nuosavybės įmokų paskolų (HEIL). Vienas dažnai neigiamai paveiks jūsų rezultatą, o kitas - ne.

5. Privatus ar vyriausybės kreditorius
Jei turite bet kurio turto suvaržymą, tai jis bus pakenkti jūsų kredito balas. Deja, nesvarbu, ar turto suvaržymas yra 100 USD, ar 100 000 USD. Išmokėjus turto suvaržymą, jūsų kredito balas pradės gerėti, tačiau kaip ir bankrotas, suvaržymai liks jūsų kredito ataskaitoje 7–10 metų. Jei turto suvaržymą nenustato valstybė ar federalinė vyriausybė, galite kreiptis į kredito įstaigas, kad sulaikymą būtų galima pašalinti. Tai reta, tačiau vis tiek verta pabandyti, kad ji atsirastų.

6. Finansinės atsakomybės ignoravimas
Akivaizdu, kad paskolų ir kredito linijų nepaisymas pakenks jūsų balui. Bet kaip neapmokėti kabelinės, komunalinės ir medicininės sąskaitos turi įtakos jūsų balui? Atsakymas: prastai. Dauguma šių bendrovių nepranešia apie reguliarius mokėjimus, tačiau galite lažintis, kad tapę delspinigiais nukentės jūsų kreditas. Jei reikia, sudarykite mokėjimo planą su šiomis įmonėmis, kad išvengtumėte neigiamo poveikio. Daugeliui šių bendrovių pakanka sąžiningumo, kad jūsų balas būtų saugus. Palaikyti ryšius su atstovais yra vienas lengviausių ir svarbiausių dalykų, kurį galite padaryti, jei kyla problemų dėl sąskaitų.

7. Kortelių uždarymas su likusiais likučiais
Galite pamanyti, kad kredito kortelės pašalinimas iš įrašų yra naudingas jūsų balui, tačiau dažniausiai taip nėra. Tiesą sakant, jei kortelėje liko nemažas likutis, uždarydami tą kortelę turėsite sumokėti už jūsų kredito balą. Kadangi jūsų balo dalis nustatoma atsižvelgiant į bendrą jums suteiktą kreditą, pašalindami šią kortelę iš lygties taip pat pašalinsite jums suteiktą kredito dalį, taip sugadindami savo rezultatą. Pavyzdžiui, tarkime, kad tarp jūsų paskolų ir kredito linijų visas jūsų turimas kreditas yra 22 000 USD. Jei bus panaudota 12 000 USD šio turimo kredito, o 5 000 USD - iš kortelės, kurią uždarote, jūsų turimas kreditas sumažėja nuo 22 000 USD iki 17 000 USD. Tai turbūt būtų geras dalykas, jei kortelėje nebūtų likučio, tačiau jei uždaroma kortelė yra „išnaudota“, jūsų panaudotas kreditas išlieka 12 000 USD. Staigus jūsų skolos ir kredito santykio padidėjimas (nuo 54,5% iki 70,5%) pastebimai sumažins jūsų balą.

8. Galimų netikslumų ignoravimas
Jei nepatikrinsite savo kredito ataskaitos ir neištaisysite klaidų, jūsų rezultatas taip pat gali pakenkti. Jie gali manyti, kad žino viską ir mato, tačiau net kredito ataskaitų agentūros daro klaidų. Šios klaidos gali kainuoti jums tūkstančius dolerių, nebent esate pakankamai iniciatyvūs, kad juos surastumėte ir ištaisytumėte. Kartą per metus patikrinti kredito ataskaitas yra paprasta ir nemokama, todėl neleiskite šiai atsakomybei slysti.

Galutinis žodis

Tik jūs turite įsitikinti, kad jūsų kredito ataskaita yra tiksli ir geros būklės. To nepadarius, gali kilti daugelio metų galvos skausmas ir galimos pinigų problemos.

Taigi darykite sau palankumą ir venkite daryti tai, kas gali pakenkti jūsų finansinei reputacijai. Atminkite, kad jis seka jus visur, kur einate.