Ar turėtumėte mokėti už kredito stebėjimo paslaugą, kad apsisaugotumėte?
Tačiau kai kurie finansų ekspertai teigia, kad mokamo kredito stebėjimas yra pinigų švaistymas. Jie sako, kad geriausiu atveju šios paslaugos nedaro nieko, ko negalite padaryti patys ar mažiau ar net nemokamai. Blogiausiu atveju jie užgauna jus klaidingu saugumo jausmu, priversdami jus pamiršti kitas priemones, siūlančias daug didesnę apsaugą.
Realybė slypi kažkur tarp jų. Mokamos kreditų stebėjimo ir tapatybės apsaugos paslaugos iš tiesų teikia keletą vertingų privalumų, tačiau jos dažnai kainuoja brangiai. Jų teikiama apsauga ne visada yra tokia stipri, kaip kitų prieinamų, kartais žymiai pigesnių, priemonių. Prieš mokėdami už kredito stebėjimo paslaugą kaip Tapatybės apsauga, pasverkite pliusus ir minusus, kad nuspręstumėte, ar tai jums verta.
Kredito stebėjimo paslaugų pranašumai
Mokamos kredito stebėjimo paslaugos teikia daugybę privalumų, kurie skiriasi priklausomai nuo teikėjo. Kai kurios paslaugos stebi tik jūsų kredito ataskaitą ir kredito rezultatą. Kiti imasi tvirtesnių veiksmų, kad apsaugotų jus nuo tapatybės vagystės, pavyzdžiui, stebi jūsų socialinio draudimo numerio pardavimą tamsiajame žiniatinklyje.
Šios sudėtingesnės paslaugos dažnai vadinamos „tapatybės vagysčių apsaugos tarnybomis“, o ne kredito stebėjimo paslaugomis. Tačiau nėra aiškaus skirtumo tarp šių dviejų. Bet kuris tipas gali suteikti kai kuriuos ar visus iš šių pranašumų.
1. Jie aktyviai stebi jūsų kredito ataskaitą
Pagrindinis kredito stebėjimo paslaugų tikslas yra kasdien tikrinti kredito ataskaitą. Jei pasirodo kokie nors įtartini pakeitimai, pavyzdžiui, nauja sąskaita jūsų vardu, jie jums išsiunčia įspėjimą. Kai kurios tarnybos taip pat supažindina jus su veiksmais, kurių reikia norint ginčyti klaidą su kredito biuru, nors jie negali to padaryti už jus.
2. Jie seka jūsų kredito balą
Kredito stebėjimo paslaugos taip pat suteikia prieigą prie jūsų kredito taškų bet kuriuo metu. Tačiau yra daugybė būdų, kaip nemokamai patikrinti savo kredito rezultatą. Taigi vien tai nėra gera priežastis naudotis kredito stebėjimo tarnyba.
3. Jie stebi jūsų tapatybę
Kai kurios tarnybos stebi juodosios rinkos svetaines, kuriose prekiaujama pavogtais socialinio draudimo numeriais. Jei jūsų numeris pasirodo vienoje iš šių svetainių, jos jus įspėja.
4. Jie leidžia jums užrakinti ir atrakinti jūsų kreditą
Trys pagrindiniai kreditų skyriai - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - siūlo kreditų stebėjimo paslaugas, pasižyminčias ypatinga funkcija: Jie leidžia užrakinti kredito ataskaitą pirštu. Tai neleidžia niekam paimti jūsų kredito, todėl vagys negali jūsų vardu atidaryti naujų sąskaitų. Jei norite atidaryti naują sąskaitą, ją atrakinti taip pat lengva.
5. Jie padeda susidoroti su asmens tapatybės vagystėmis
Jei kredito stebėjimo tarnyba randa požymių, kad buvote tapatybės vagystės auka, ji gali padėti išsiaiškinti, kaip išspręsti problemą. Tai padės jums sužinoti apie pranešimus apie nusikaltimą, slaptažodžių pakeitimą, sąskaitų uždarymą ir kredito ataskaitos užrakinimą ar įšaldymą..
6. Jie draudžia jus nuo asmens tapatybės vagystės
Kova su tapatybės vagystėmis gali būti brangus ir daug laiko užimantis procesas. Tai apima ilgus telefono skambučius, apdraustą paštą ir kai kuriais atvejais teisininko pagalbą. Kai kurios kredito stebėjimo paslaugos teikia asmens tapatybės vagystės draudimą, kad padengtų šias išlaidas.
Kredito stebėjimo paslaugų trūkumai
Kredito stebėjimo paslaugų teikimas ir asmens tapatybės vagysčių apsauga kainuoja. Kai kurių ekspertų teigimu, tai per aukšta.
1. Jie brangūs
Kreditų stebėjimo paslaugų kainos skiriasi. Keletas paslaugų teikia pagrindinę nemokamą apsaugą. Tačiau dažniausiai mokesčiai yra nuo 10 iki 35 USD per mėnesį arba nuo 120 iki 420 USD per metus.
2. Jie nereikalingi
„Consumer Reports“ redaktoriai tvirtina, kad tapatybės vagystės rizika nėra tokia didelė, kaip dauguma mano. Remiantis „Javelin Research“ atliktu 2019 m. Tapatybės sukčiavimo tyrimu, 2018 m. Tapatybės vagystės ar sukčiavimo aukos buvo 14,4 mln. Amerikiečių - apytiksliai 5,7% visų vartotojų..
Be to, Federalinė prekybos komisija (FPK) teigia, kad mažiau nei pusė visų 2018 m. Gautų pranešimų apie tapatybės vagystes buvo pati žalingiausia tapatybės vagystės forma: įpareigojimas ką nors panaudoti jūsų asmeninę informaciją naujoms sąskaitoms atidaryti. Šios rūšies asmens tapatybės vagystės paveikė mažiau nei 3% vartotojų.
3. Jie nepatogūs
„Consumer Reports“ taip pat teigia, kad įspėjimai, kuriuos teikia kredito stebėjimo paslaugos, nėra tokie naudingi. Dauguma jų yra susiję su teisėtais įprastiniais jūsų kredito bylos pakeitimais, pvz., Vienos esamos kredito kortelės likutiniu sumos padidinimu ar išmokėjimu. Su šiais perspėjimais susidurti yra be vargo, ir jie nieko nedaro, kad apsaugotų jus nuo tikro sukčiavimo.
4. Jie neveiksmingi
Labiausiai rimta problema yra ta, kad kreditų stebėjimo ir tapatybės apsaugos paslaugos paprastai negali užkirsti kelio tapatybės vagystėms. Jie gali tik į tai reaguoti. Be to, „Consumer Reports“ teigia, kad ne visada greitai reaguoja. Kai kuriais atvejais aptikti sukčiavimo požymiai jus įspėja per kelias dienas, savaites ar net mėnesius.
Net jei šios paslaugos nustato jūsų socialinio draudimo numerį, „Consumer Reports“ paaiškina: „Jūs negalite jo susigrąžinti“. Viskas, ką galite padaryti, yra imtis priemonių, kad niekas nesinaudotų ja. Tačiau žmonės, besinaudojantys kredito stebėjimo paslaugomis, ne visada tai supranta. Jie mano, kad tarnyba juos saugo, todėl jie nėra tokie atsargūs, kaip turėtų saugotis asmeninės informacijos internete.
Kredito stebėjimo alternatyvos
Prisiregistruoti naudotis kredito stebėjimo tarnyba nėra vienintelis būdas apsaugoti savo tapatybę internete. Yra būdų, kaip tai padaryti kai kuriuos savarankiškai. Kai kurie yra nemokami, o kiti imasi nedidelį mokestį. Visi jie reikalauja šiek tiek daugiau pastangų iš jūsų pusės, tačiau jiems viskas yra lengva.
1. Patikrinkite savo kredito ataskaitą
Pagal įstatymą, kiekvienas iš trijų kredito biurų privalo kartą per metus duoti nemokamą kredito ataskaitos kopiją. Lengviausias būdas gauti šias ataskaitas yra apsilankyti „YearCreditReport.com“. Įsitikinkite, kad naudojate būtent šią svetainę. Daugelis panašių pavadinimų svetainių yra klastotės, kurios bando jus apgauti, kad mokėsite už kredito stebėjimą, arba į savo kompiuterį įdės kenkėjiškas programas.
Ištisus metus paskirstykite trijų biurų ataskaitas, tikrindami vieną kas keturis mėnesius. Tokiu būdu galite greičiau surasti ir ištaisyti kredito ataskaitos klaidas. Anot Federalinės prekybos komisijos, kai ginčijatės dėl klaidos su vienu iš trijų kredito biurų, jūsų pateikta informacija perduodama kartu su klaidos šaltiniu. Jei įmonė sutinka, kad padarė klaidą, ji turi pranešti pataisytą informaciją visiems trims biurams. Taigi užginčiję klaidą vienoje kredito ataskaitoje galite ją ištaisyti visose trijose iš karto.
Kredito ataskaitos tikrinimas nieko nekainuoja, tačiau ji turi trūkumų. Tai galite padaryti tik kas keturis mėnesius, o problemas galite pastebėti tik tada, kai jos atsiranda. Patikrinę kredito ataskaitą, negalite nieko padaryti, kad būtų užkirstas kelias tapatybės vagystei arba būtų galima išspręsti problemą, jei taip atsitiks.
2. Naudokitės nemokamos bankininkystės programomis
Kredito ataskaitoje pateikiama apžvalga, kas vyksta su visomis jūsų kredito sąskaitomis. Jei norite atskirai sekti šias paskyras, naudokite svetainę ar programą mobiliesiems. Prisijunkite prie kiekvienos savo kreditinės kortelės ir banko sąskaitos reguliariai - kas mėnesį, savaitę ar net kiekvieną dieną - kad iškart pastebėtumėte tokias problemas kaip apgaulingi mokesčiai ar trūkstami pinigai..
Žinoma, jūs negalite naudoti programų tikrindami paskyras, apie kurias nežinote. Programos negali padėti jums pastebėti naujos paskyros, kurią kažkas atidarė jūsų vardu. Bet mobiliųjų programų ir nemokamų kreditų ataskaitų derinys padeda rasti ir naujas, ir esamas problemas.
3. Ištirkite kredito kortelių apsaugą
Kai kurios kreditinės kortelės kartu su nemokamomis jūsų sąskaitos tikrinimo programomis suteikia papildomų funkcijų jūsų tapatybei apsaugoti. Pavyzdžiui, jei turite kredito kortelę „Discover“, įmonė stebi jūsų „Experian“ kredito ataskaitą ir įspėja apie visas naujas jūsų vardu esančias sąskaitas. Tai taip pat tikrina tūkstančius juodosios rinkos svetainių ir įspėja, jei jūsų socialinio draudimo numeris rodomas bet kurioje iš jų.
Kai kuriose „Citi“ kortelėse taip pat yra apsaugos nuo tapatybės vagysčių aukų. Jei turite vieną iš šių kortelių, įmonė padeda atkurti jūsų kreditą, net jei sukčiavimo kortelė buvo iš kitos įmonės. „Citi“ specialistų komanda padeda pranešti apie klaidas kredito įstaigoms, kitoms įmonėms ir policijai.
Tokios paslaugų kortelės atlieka bent dalį mokamos kredito stebėjimo paslaugos. Ir tokios paslaugos, kaip šios, neapsiriboja „Discover“ ir „Citi“. Patikrinkite savo kortelių sąlygas, kad sužinotumėte, ar kuri nors siūlo panašią apsaugą.
4. Nustatykite įspėjimą apie sukčiavimą
Remiantis „Javelin Strategy & Research“ 2018 m. Ataskaita, dauguma asmens tapatybės apsaugos tarnybų nėra tokios veiksmingos, kad užkirstų kelią tapatybės vagystėms, nes jos nustato ir ištaiso ją. Jei jūsų tikslas yra sustabdyti prieš tai neįvykstant, į savo kredito ataskaitą įdėkite įspėjimą apie sukčiavimą. Tam reikia, kad verslas imtųsi papildomų atsargumo priemonių, kad patikrintų jūsų tapatybę, kai sukuriate naują sąskaitą jūsų vardu.
Yra dviejų rūšių įspėjimai apie sukčiavimą. Pradinis perspėjimas apie sukčiavimą, prieinamas kiekvienam, yra tinkamas vieneriems metams. Turite galimybę atnaujinti, kai pasibaigs tie metai. Kitas tipas - išplėstas perspėjimas apie sukčiavimą - prieinamas tik tapatybės vagystės aukoms. Ilgesnis perspėjimas dėl sukčiavimo trunka septynerius metus.
Abu tipus galima nemokamai nustatyti. Tiesiog telefonu arba internetu susisiekite su vienu iš trijų kredito biurų ir paprašykite perspėjimo apie sukčiavimą. Kredito biuras privalo pranešti kitiems dviem, taigi jums bus pateikti įspėjimai apie visas tris jūsų kredito ataskaitas.
5. Įšaldykite savo kreditą
Įspėjimas dėl sukčiavimo apsunkina - bet ne neįmanoma - vagims sukuria naujas paskyras jūsų vardu. Bet kad būtumėte 100% tikri, kad niekas nenaudoja jūsų kredito informacijos, jums reikia įšaldyti kreditą. Kredito įšaldymas visiškai užkerta kelią skolintojams ištraukti jūsų kredito ataskaitą, todėl niekam kitam neįmanoma atidaryti naujos sąskaitos jūsų vardu..
Tačiau kredito įšaldymas neapsaugo jus nuo visų formų tapatybės vagystės. Tai neleidžia vagims kurti jūsų vardu naujų paskyrų. Tačiau tai netrukdo jiems įsitraukti į jau turimas paskyras. Taigi, net jei įšaldėte savo kreditą, vis tiek turite stebėti savo banko ir kredito kortelių sąskaitas, ar nėra apgaulės požymių.
Nuo 2018 m. Rugsėjo 21 d. Kredito įšaldymas ir įšaldymas yra nemokamas JAV. Tačiau kredito įšaldymas užtrunka ilgiau nei perspėjimo apie sukčiavimą sukūrimas. Kredito įšaldymo nustatymas viename kredito biure užtruks tik keletą minučių. Bet jūs turite pereiti procesą su kiekvienu iš trijų kredito biurų atskirai.
Be to, jei kada nors nuspręsite atidaryti naują kredito sąskaitą, turite laikinai panaikinti kredito įšaldymą. Kiekvienas biuras jums atsiųs slaptažodį arba PIN kodą, kai nustatysite kredito įšaldymą. Turite tai naudoti laikinai arba visam laikui pakelti užšalimą. Pametus PIN kodą, jums sunku įsigyti naują.
Norėdami laikinai atšaldyti kreditą, susisiekite su kredito biuru telefonu arba internetu. Pateikite savo PIN kodą ir pasakykite biurui, kiek laiko norite atšildyti savo kreditą. Užšaldyti reikia iki vienos valandos. Sukūrę naują kredito sąskaitą, dar kartą susisiekite su biuru, kad atnaujintumėte savo kreditą.
Jei žinote, kurį kredito biurą naudoja skolintojas, jums tereikia įšaldyti savo kreditą tame biure. Bet jei jūs nežinote ar perkate kelis skolintojus, turite atšildyti ir atnaujinti savo kreditą kiekviename biure atskirai.
6. Atsigavimas nuo asmens tapatybės vagystės
Daugelyje kredito stebėjimo paslaugų teikiamos priemonės, padedančios atsigauti po tapatybės vagystės. Tačiau daugybę tų pačių įrankių galima nemokamai rasti „IdentityTheft.gov“. Svetainėje užduodami klausimai apie nusikaltimą, tada sukuriamas išsamus asmens atkūrimo planas, skirtas pranešti apie nusikaltimą ir atkurti jūsų tapatybę. Tai iš anksto užpildo laiškus ir formas, kuriuos reikia išsiųsti įmonėms, ir padeda sekti jūsų pažangą.
Tai nesiūlo draudimo padengti su asmens tapatybės vagyste susijusių finansinių išlaidų, kurias daro daugelis kredito stebėjimo tarnybų. Yra tikimybė, kad šią apsaugą jau turite kaip savo namų savininkų draudimo polisą, tačiau dauguma politikų jos neįtraukia. Tie, kurie paprastai teikia minimalią apsaugą - paprastai apie 500 USD, teigia NASDAQ. Tai yra šiek tiek mažiau nei nuo 25 000 iki 1 mln. USD kreditų stebėjimo paslaugų.
Ar verta jūsų kreditų stebėjimo paslaugos?
Jūs negalite padaryti visko, ką daro kredito stebėjimo tarnyba. Kreditų ataskaitą galite reguliariai tikrinti nemokamai, bet ne kiekvieną dieną ir negalite lengvai nuskaityti tamsaus interneto dėl savo socialinio draudimo numerio požymių..
Galite apsaugoti savo tapatybę įšaldydami kreditą. Bet tai sunkiau naudoti nei kai kurias kredito stebėjimo paslaugas siūlančias užrakto ir atrakinimo funkcijas. Tikėtina, kad neturite draudimo ar bent jau nepakankamo, kad apsaugotumėte jus nuo finansinių nuostolių tapatybės vagystės atveju..
Apskritai kreditų stebėjimo ir tapatybės apsaugos paslaugos iš jūsų gauna kažką. Kyla klausimas: ar jie verti jūsų išlaidų?
Norėdami tai nustatyti, užduokite sau tris klausimus:
1. Ar didelė jūsų rizika?
Asmens tapatybės vagys turi daugybę būdų, kaip gauti jūsų asmeninę informaciją: nuo sukčiavimo apsimetant sukčiavimu iki piniginės pavogimo. Jei buvo paviešinta jūsų asmeninė informacija - pavyzdžiui, jei žinote, kad nukentėjote dėl kredito pažeidimo, pavyzdžiui, „Equifax“ įsilaužimo ar „Capital One“ duomenų pažeidimo, auka, padidėja jūsų tikimybė pavogti jūsų tapatybę.
Jei į savo kredito bylą įdėjote perspėjimą apie sukčiavimą, tai sumažina jūsų riziką. O jei jau įšaldėte savo kreditą, jūsų rizika yra beveik nieko.
2. Kiek asmens tapatybės vagystė gali jus pagąsdinti?
Remiantis 2018 m. „Javelin“ ataskaita, apie 23% visų tapatybės vagysčių aukų 2018 m. Prarado pinigus dėl nusikaltimo. Tai yra beveik tris kartus daugiau nei procentų aukų, kurios 2016 m. Prarado pinigus. Šis padidėjimas daugiausia susijęs su tuo, kad tapatybės vagys vis daugiau dėmesio skiria apgaulėms iš naujų sąskaitų, kurios aukoms paprastai kainuoja brangiau..
Be to, bendra nukentėjusiųjų dėl asmens tapatybės apgaulės suma 2018 m. Padidėjo daugiau nei dvigubai, palyginti su jos 2018 m. Lygiu - iš viso 1,7 milijardo JAV dolerių. Pasklido tarp 331 000 asmens tapatybės vagysčių aukų, kurios prarado pinigus (23% iš 14,4 mln., Tai sudaro vidutiniškai apie 5 135 USD vienai aukai).
Jei negalėjote lengvai prarasti tokios pinigų sumos, nusipirkite sau šiek tiek apsaugos - protingas žingsnis.
3. Ar galite sau leisti paslaugą??
Žinoma, norint apsisaugoti nuo jūsų, turite subalansuoti galimas asmens tapatybės vagystės išlaidas su paslaugos kaina. Jei turite nedidelį biudžetą, išleisti 120–360 USD per metus kredito stebėjimo tarnybai nėra nereikšmingos išlaidos.
Tačiau ne visos kredito stebėjimo paslaugos kainuoja tiek. Nemokamos paslaugos, tokios kaip Kredito karma arba pagrindinė paslauga nuo Kredito sezamo, ne visada suteikite geriausią apsaugą. Bet jie siūlo gerą alternatyvą, jei negalite sau leisti visapusiškos tapatybės apsaugos paslaugos. „TransUnion“ nemokama užrakto ir atrakinimo paslauga „TrueIdentity“ taip pat suteikia 25 000 USD asmens tapatybės vagystės draudimą. Nors „Equifax“ pagrindinė „Lock & Alert“ paslauga neteikia jokių kitų privalumų, už „Equifax“ kredito ataskaitos užrakinimą ir atrakinimą per programą nereikia mokėti..
Galutinis žodis
Naudojant nemokamą kreditų stebėjimo paslaugą, pvz., Nėra jokios prasmės Kredito karma arba „TrueIdentity“. Šios paslaugos nesiūlo aukščiausio įmanomo apsaugos lygio. Bet jie nieko nekainuoja, todėl jūs neturite ko prarasti naudodamiesi jais.
Užsiregistravę kelioms nemokamoms paslaugoms, gausite kelis apsaugos lygmenis. Pavyzdžiui, „TransUnion TrueIdentity“ ir „Equifax Lock & Alert“ leidžia užrakinti ir atrakinti kredito ataskaitas. Norėdami užtikrinti 100% apsaugą, galite apsaugoti „Experian“ kredito ataskaitą įšaldydami kreditą.
Jei norite geriausios apsaugos nuo tapatybės vagysčių ir norite mokėti už viską, ko reikia, pasirūpinkite aukščiausio lygio kredito stebėjimo tarnyba, teikiančia visapusiškiausią apsaugą visais lygiais - užkertančią kelią, nustatant ir kovojant su tapatybės vagystėmis..
Ar manote, kad kredito stebėjimo paslaugos yra vertos pinigų? Kodėl ar kodėl ne?
