Kaip nulinis biudžetas gali padėti geriau valdyti savo finansus

Tradiciniai biudžeto sudarymo metodai prašo ištirti, kiek pinigų tikitės uždirbti per mėnesį ir kiek tikitės išleisti. Tai formulė, subrendusi nesėkmei, nes pilna spėlionių. Net tokios progresyvios strategijos, kaip vokų biudžeto sudarymas ir biudžeto mažinimo sistema, ne visada veikia.

Pagrindinis biudžeto sudarymo tikslas yra, kad jūsų išlaidos būtų mažesnės už jūsų pajamas, tačiau tradiciniai biudžetai ne visada nurodo, ką daryti, kai biudžete turite papildomų pinigų. Net jei neviršijate biudžeto, galite švaistyti perteklinius pinigus ir prarasti savo finansinius tikslus. Nulinė biudžeto sudarymo sistema išsprendžia šią problemą.

Kas yra nulinis biudžetas?

Biudžeto sudarymas be nulio skiriasi nuo tradicinio biudžeto dviem reikšmingais būdais. Pirmiausia kiekvienam pajamų doleriui priskiriate vaidmenį. Jei sudėsite mėnesio pajamas ir atimsite išlaidas ir kažkaip sugebėsite palikti 250 USD, turite ką nors surasti, ką 250 USD padaryti. Proverbinės lietingos dienos metu ji negali tiesiog sėdėti jūsų apskaitos sąskaitoje. Tikslas yra, kad kiekvieno laikotarpio pabaigoje jūsų pajamos, atėmus išlaidas, būtų lygios nuliui.

Galite panaudoti „papildomus“ pinigus, kad sumokėtumėte skolas, papildytumėte savo neatidėliotinos pagalbos fondą ar augintumėte savo IRA ar kitas pensijų sąskaitas. Taip pat galite panaudoti pinigus norėdami nusipirkti ką nors savo nuožiūra. Svarbu, kad jūs suteiktumėte lėšų ką nors padaryti.

Kitas didelis skirtumas tarp nulinio biudžeto sudarymo ir tradicinio biudžeto sudarymo yra pinigų šaltinis. Jūs gyvenate ne pinigais, kuriuos uždirbote praėjusį mėnesį ar mokėjimo periodą, o ne pinigais, kuriuos tikitės uždirbti tą mėnesį. Tai reiškia, kad vasario mėn. Sąskaitoms apmokėti naudojate pinigus, kuriuos uždirbo sausį. Visi vasario mėn. Uždirbti pinigai bus naudojami kovo mėnesį.

Kokios yra tradicinio biudžeto sudarymo problemos?

Aš išbandžiau dešimtis biudžeto sudarymo programų, tačiau nė viena jų niekada neveikė, kol perėjau prie nulinio biudžeto sudarymo. Nesvarbu, ar aš savo išlaidas ir pajamas stebėjau rankomis, ar naudodamasis internetine programa, pavyzdžiui, monetų kalykla, aš visada gaudavau biudžetą tam tikrose kategorijose..

Nors tai gali būti naudinga kai kuriems žmonėms, yra daug tradicinio biudžeto sudarymo problemų, dėl kurių daugelis iš mūsų gali norėti ar turėti daugiau.

1. Lankstumo stoka

Daugelis biudžeto sudarymo programų turi vieną vietą pajamoms ir tikisi, kad kiekvieną mėnesį uždirbi tą pačią sumą. Jie veikia tik tuo atveju, jei visada gaunate pastovų atlyginimą. Jei to nepadarysite, kyla didelių problemų.

Kita problema yra ta, kad jie mano, kad jūsų turimi pinigai bus saugomi - kad mokesčiai buvo pašalinti. Aš, kaip laisvai samdomas vertėjas, esu atsakingas už savo mokesčius, todėl atidedu procentą nuo kiekvieno įnašo, skirto apskaičiuotiems ketvirčio mokesčiams.

Nors jūs visada galite sukurti mokesčių ar kitų atskaitymų kategoriją, sistemos dažnai būna neelegantiškos. Niekada negalėjau tinkamai suskaičiuoti dalykų, naudodamas tradicines programas ir mokesčių kategoriją.

Be to, daugelyje programų daroma prielaida, kad kiekvieną mėnesį jūs naudojate tas pačias išlaidas ir nesuteikia galimybės pasirinkti ketvirčio ar metines išlaidas. Be to, jei jūs einate į vieną kategoriją, nėra jokio pasisukimo kambario ar galimybės skirti lėšų iš kitos kategorijos, kad kompensuotų tą perteklių..

2. Jūsų žmogaus smegenys

Kai kalbama apie tradicinį biudžeto sudarymą, jūsų smegenys dažnai dirba prieš jūsų finansinius tikslus. Gaunate mokestį antrą mėnesio penktadienį ir trumpą akimirką susigundote grynaisiais!

Biudžetai paprastai žlunga, nes sunku įžvelgti medžių finansinį mišką. Kai darbo užmokesčio įmoka pasiekia jūsų sąskaitą, lengva pagalvoti: „Aš turtingas!“ Dar lengviau jį išleisti naujai aprangai, išgalvotai vakarienei ar atostogoms. Jūs nepriskyrėte pinigų vaidmeniui ar neapskaičiavote artėjančių sąskaitų, todėl per daug lengva juos išleisti vienu metu.

Tuo tarpu jūsų sąskaitą už elektrą, mokėjimą už automobilį ir studento paskolą reikia sumokėti per kelias dienas. Bet kadangi tai nėra tiesioginiai poreikiai, negalvojate apie juos tol, kol neišleisite pinigų ir dar nevėlu.

Arba jūsų smegenys gali priversti jus maištauti prieš savo biudžetą. Gaunate mokestį penktadienį, žinote, kad turite sumokėti sąskaitas, ir jaučiatės apgaulingi, nes sunkiai dirbote dėl pinigų, bet negaunate jų linksmiems dalykams. Taigi jūs maištaujate prieš biudžetą ir einate išlaidų šėlsmui.

3. Nėra „Kodėl“

Kodėl verta laikytis biudžeto? Nesvarbu, ar naudojate tradicinę, ar nulinę biudžeto sudarymo programą, turėdami priežastį susikurti biudžetą ir jo laikytis, jūs daug labiau linkę juo vadovautis. Jei nežinote, kodėl neišleidžiate pinigų, daug sunkiau pasakyti „ne“ per didelėms išlaidoms.

Kadangi kurdami biudžetą, kurį priskiriate kiekvienam uždirbtam centui, skiriate vaidmenį, lengviau suprasti biudžeto tikslą.

Kokie yra nulinio biudžeto sudarymo pranašumai?

Nuo tada, kai pradėjau naudoti nulinio biudžeto sudarymo sistemą, mano finansinė padėtis labai pagerėjo. Aš sumokėjau nemažą dalį savo likusių studentų paskolų, taupydamas pensijai. Pereinant prie tokio tipo biudžeto yra keletas pranašumų.

1. Nutraukite „Paycheck“ ciklą iki „Paycheck“

Kai gyvenate nuo atlyginimo iki atlyginimo, priklausote nuo būsimų atlyginimų, kad padengtumėte sąskaitas ir išlaidas. Jei jūsų pajamos pasikeis, atsidursite sunkioje vietoje, galbūt pasinaudosite skubios pagalbos fondu.

Prieš pereidamas prie nulinio biudžeto sudarymo, dažnai susimąsčiau, ar klientai atsiskaito pavėluotai, ar čekis neatvyko laiku. Neturėjau skolų kreditinei kortelei, tačiau kortomis pasinaudodavau, kad mane laikytų tol, kol negaus mano pajamų. Tuomet būčiau susirūpinęs, kad išmokėčiau tas korteles ir dažnai imčiauosi iš taupomųjų sąskaitų, kad padengčiau visus perteklius ar pavėluotus mokėjimus.

Kadangi praėjusio mėnesio pajamas naudojate šio mėnesio išlaidoms padengti, jums nebereikia jaudintis dėl vėluojančių ar neegzistuojančių atlyginimų. Nulinis biudžetas nepanaikina poreikio užsidirbti pinigų, tačiau jis pašalina kai kuriuos susijusius stresus. Jei neteksite darbo, bus padengtos neatidėliotinos išlaidos, suteikiant mažą pagalvėlę.

Perėjimas nuo gyvų atlyginimų prie atlyginimų prie praėjusio mėnesio pajamų panaudojimo šio mėnesio sąskaitoms nevyksta per naktį. Tai yra didžiausia kliūtis, su kuria susiduriate, kai pereinate nuo tradicinio biudžeto metodo prie nulinio biudžeto.

Yra du būdai, kaip nustoti pasitikėti būsimomis pajamomis einamosioms sąskaitoms apmokėti:

• Skirkite papildomus pinigus kiekvieną mėnesį. Susikurkite laiką ir kiekvieną mėnesį atidėkite tam tikrą pinigų sumą, kol sutaupysite mėnesio vertės išlaidų. Pvz., Tarkime, kad jūsų išlaidos yra 2 000 USD per mėnesį ir norite per šešis mėnesius pereiti prie nulinio biudžeto. Kiekvieną mėnesį turėsite sutaupyti 333 USD, prieš tai turėsite viso mėnesio išlaidų.
• Naudokite savo santaupas. Jei jau turite viso mėnesio santaupų, bakstelėkite ją, kad nutrauktumėte „paycheck“ ir „paycheck“ ciklą anksti. Tai aš ir padariau. Nors tai iš pradžių sukėlė tam tikrą stresą dėl mažesnio banko balanso, aš sugebėjau greitai susigrąžinti sumą, kurią išėmiau, kad gaučiau mėnesį į priekį.

2. Leidžia pamatyti, ką išleidžiate

Jei norite pereiti prie nulinio biudžeto, keletą mėnesių stebėkite visas savo išlaidas. Ši proceso dalis gali būti akių atvėrimas. Pavyzdžiui, sužinojau, kad per mėnesį maisto produktams išleidau šimtus kartų daugiau, nei buvau numatęs biudžete, dažniausiai kelionių į prekybos centrą metu, norėdamas „pasiimti vieną daiktą“.

Pamatę, kur eina jūsų pinigai, galite sumažinti tam tikras kategorijas arba išleisti daugiau kitose kategorijose, kad padėtumėte susimokėti skolas ar sutaupyti daugiau.

3. Pakeičia jūsų santykį su pinigais

Didžiausias nulinio biudžeto sudarymo pranašumas yra tas, kad jis visiškai pakeičia jūsų ryšį su pinigais. Aš niekada nesirūpinau savo finansais, nors turiu santaupų ir mano vienintelė skola yra federalinė studentų paskola. Kadangi pakeičiau savo biudžeto sudarymo būdą, dabar didesnį vaizdą matau finansiškai.

Pakeitęs biudžetą man leido išsamesnis požiūris į finansinius tikslus. Aktyviai dirbu kurdamas savo taupomąsias sąskaitas ir mokėdamas paskolas.

Pamačiusi, ką išleidžiu kiekvieną mėnesį, padėjau sumažinti. Dabar valgau mažiau ir perku mažiau nereikalingų daiktų. Jei iškyla netikėtumų, pvz., Sugedusi skalbimo mašina, kurią reikia remontuoti, galiu ramiai pailsėti žinodama, kad pinigai yra skubios pagalbos sąskaitoje ir kad man nereikės stengtis pertvarkyti savo biudžeto, norint kompensuoti netikėtumą. išlaidos.

Kaip galite pereiti prie nulinio biudžeto sudarymo?

Kai reikia pereiti prie nulinio biudžeto sudarymo, reikia šiek tiek planavimo. Tai pasidaro lengviau, kai pradėsite naudoti praėjusio mėnesio atlyginimą šio mėnesio išlaidoms padengti, tačiau neleiskite, kad trūks santaupų, kad neišbandytumėte..

1. Sekite savo išlaidas ir išlaidas

Prieš pradėdami, aiškiai supraskite, kaip išleidžiate pinigus. Kelių mėnesių laikotarpiu turėkite tikslią informaciją apie savo pirkinius, santaupas, skolų mokėjimą ir kitas išlaidas. Kuo ilgiau stebėsite savo išlaidas, tuo lengviau bus matyti, kur eina jūsų pinigai.

Šiam žingsniui galite naudoti tradicinę biudžeto stebėjimo programą, tačiau manau, kad paprasčiau ir efektyviau yra sekti ranka arba naudoti skaičiuoklę. Rankiniu būdu įrašydami pirkimus ir išlaidas galite pamatyti, kur keliauja pinigai.

Nepamirškite sekti išlaidų, kurios neatsitinka kiekvieną mėnesį, tokių kaip automobilio draudimas, gimtadienio dovanos ir atostogų pirkimai. Jei turite sekti savo mokesčius, įvertinkite, kiek atidėtumėte.

2. Atkreipkite dėmesį į savo pajamas

Kai kuriems žmonėms nulio pagrindu sudaryto biudžeto pajamų dalis yra akimirksniu. Jei kiekvieną mėnesį uždirbate tą pačią sumą, tiesiog įrašykite, kiek uždirbate.

Jei jūsų pajamos svyruoja - galbūt esate laisvai samdomas darbuotojas ar mokate už komisinius - norėsite skirti tiek daug dėmesio savo pajamoms, kiek ir išlaidas. Viena galimybė yra naudoti vidutinę per mėnesį uždirbtą sumą kaip atskaitos tašką. Jei uždirbate daugiau nei įprastai per mėnesį, sukurkite „perteklinių pajamų“ kategoriją ir praleiskite papildomą sumą, kai pajamos mažesnės nei tikėtasi. Tokiu būdu nesistengiate sumažinti savo biudžeto mėnesiais, kai pajamos yra mažesnės.

3. Sukurkite išlaidų kategorijas pagal savo poreikius

Sužinoję, kur eina jūsų pinigai ir kaip jūsų išlaidos yra susijusios su jūsų pajamomis, pradėkite tvarkyti ir formuoti biudžetą, kad patenkintumėte jūsų poreikius. Atminkite, kad tikslas yra kiekvieno mėnesio pabaigoje likti be nulio, tai reiškia, kad jūsų pajamos, atėmus išlaidas, turi būti lygios nuliui.

Tarkime, kad jūsų vidutinės pajamos yra 2 500 USD. Jūsų būsto įmoka yra 500 USD, paskolos įmoka 300 USD, jūs išleidžiate 100 USD benzinui ir 350 USD maisto produktams. Komunalinės paslaugos iš viso siekia 150 USD. Kiekvieną ketvirtį turite sumokėti 200 USD automobilio draudimo išmoką, kuri išmoka iki 50 USD per mėnesį. Iki šiol 1 450 USD iš jūsų 2500 USD pajamų teko būtiniausioms reikmėms, todėl liko 1 050 USD.

Daugelis žmonių papildomai išleistų 1 050 USD per mėnesį maitinimui, naujiems drabužiams ir kitai prabangai. Dabar, kai žinote, kiek turite dirbti, galite sutelkti dėmesį į papildomų pinigų suteikimą. Galbūt kiekvieną mėnesį siųsite 350 USD IRA, atiduosite sau 100 USD restorano maitinimui ir likusius 600 USD atiduosite savo paskolai.

Tarkime, kad jūs per mėnesį įnešate papildomus 500 USD. Jūs turite rasti namus už tuos pinigus. Galite įtraukti jį į skubios pagalbos fondą arba papildomai sumokėti į savo IRA. Galite sukurti atostogų fondą arba panaudoti pinigus sau.

Tarkime, per kitą mėnesį jūsų pajamos yra 500 USD mažesnės nei įprastai. Jūs turėsite sumažinti. Laimei, kadangi būtinos išlaidos yra mažesnės nei vidutinis uždarbis, sumažinti išlaidas yra nelengva. Tą mėnesį galite išregistruoti restoranus ir sumokėti mažesnę sumą už savo paskolas.

4. Priverskite savo biudžetą jūsų naudai

Neįtikėtinai svarbu, kad sukurtumėte nuliui tinkamą biudžetą, kuris atitiktų jūsų poreikius. Kadangi biudžeto sudarymo metodas yra toks lankstus, galite jį pritaikyti, kad atitiktumėte savo poreikius.

Pavyzdžiui, nors yra ir tokių įrankių, kaip „Jums reikalingas biudžetas“, aš pastebėjau, kad lengviausia yra naudoti skaičiuoklę savo finansams sekti. Kiekvieną mėnesį suskaičiuoju, kiek uždirbau prieš mėnesį, tada atimu mokesčius ir santaupas, kad gaučiau grynąsias pajamas. Atskirame skyriuje pateikiu būtinas išlaidas.

Žemiau turiu skyrių lanksčioms išlaidoms, kurios keičiasi atsižvelgiant į sezoną, mėnesį ar pajamas. Aš visada nekenčiau, kad turėčiau tam tikras išlaidų kategorijas, todėl tokie dalykai kaip restoranai, drabužiai ir asmens priežiūros priemonės yra „įvairūs“. Jei turiu papildomų pajamų per mėnesį, pervedu jas į savo studentų paskolą arba pridedu prie ilgalaikių santaupų ar atostogų fondo.

Sukurti veikiančią sekimo sistemą buvo pusė mūšio, tačiau dabar, kai ji įdiegta, laikytis nulio biudžeto yra labai lengva. Kadangi pinigai jau yra mano atsiskaitomojoje sąskaitoje prieš pateikiant sąskaitas, aš neturiu jaudintis, kad pereisiu sąskaitą į sąskaitą arba praleisiu mokėjimą.

Galutinis žodis

Blogi finansiniai įpročiai yra lengvi. Keisti biudžetą sunku. Skirkite sau laiko persijungti ir priprasti pragyventi iš praėjusio mėnesio pajamų šiandien.

Žmonės dažnai mano, kad biudžetai yra susiję su apribojimais. Tiesa ta, kad jūsų biudžetas turėtų jums padėti ir būti tuo, kuo norite sekti. Kadangi biudžetas yra lankstus, nulis pagrįstas biudžetas gali būti metodas, kuris pagaliau jums tinka.

Ar bandėte nulinį biudžetą? Kokie biudžeto sudarymo metodai jums padėjo?