13 pensijos planavimo ir santaupų klaidų, kurių reikia vengti

Federalinio rezervo duomenimis, tik 13% amerikiečių pagalvojo apie savo pensinį planą „daug“. Pusė amerikiečių sako, kad jie apie tai galvojo tik šiek tiek arba visai negalvojo. Vis dėlto Išmokų darbuotojams tyrimų institutas (EBRI) rodo, kad pasitikėjimas pasirengimu išeiti į pensiją padidėjo 2014 m. Ir vėl 2015 m., Po to, kai sėdėjo rekordiškai žemoje vietoje nuo 2009 iki 2013 m..

Vis dėlto, augantis optimizmo lygis nėra grindžiamas geresniu pasiruošimu, pažymi EBRI. Taupymo lygis yra žemas ir dauguma žmonių net nesiima pagrindinių žingsnių, reikalingų pasiruošti pensijai - atrodo, kad daugelis tiki, kad viskas pagaliau pavyks. Toks požiūris tiesiog neveikia.

Jei nenorite prisijungti prie milijonų pagyvenusių amerikiečių, einančių į skurdo ribą, jums reikia tinkamo išėjimo į pensiją plano, kuris nukreiptų jus nuo bendro planavimo spąstų kelio. Priešingu atveju rizikuojate padaryti klaidų, kurios kliudys jūsų galimybėms išeiti į pensiją, kai norite, arba kitaip sukurs jums finansinių problemų po to, kai išeisite į pensiją..

Taupymo klaidos

Infliacija yra realybė, kurios negalite nepaisyti. Laikui bėgant pragyvenimo išlaidos tikrai didės.

Imk, pavyzdžiui, būstą. „MarketWatch“ sako, kad 2015 m. Trečiąjį ketvirtį nuomos kainos padidėjo 5,7%, palyginti su ankstesniais metais. Pakankamai sunku valdyti kainų šuolius, kai dirbate, bet kai dar nesate, tai gali būti daug sunkiau, jei net neįmanoma. Niekas nenori kovoti per savo pensijos metus, tačiau vienintelis būdas to išvengti yra taupymas per savo darbo metus.

1. Jokių pensijų santaupų

Netaupymas auksiniais metais yra pati rimčiausia pensijos klaida, kurią bet kas gali padaryti. Išeidami iš santaupų arba jų visai neturėdami, kyla rizika kovoti ir gyventi skurde.

Daugelis žmonių, kurie išeina į pensiją be santaupų, gali pasikliauti tik socialine apsauga. Tačiau socialinė apsauga buvo sukurta kaip finansinis priedas, o ne kaip pagrindinė gelbėjimo priemonė.

„Huffington Post“ duomenimis, 2015 m. Sausio mėn. Vidutinė socialinio draudimo išmoka buvo 1 328 USD per mėnesį, ty 15 936 USD per metus. Tuo tarpu skurdo riba vieno asmens namų ūkiui siekė 11 770 USD. Pensininkai, neturintys jokių kitų pajamų, išskyrus socialinę apsaugą, yra ypač pažeidžiami - ir atrodo, kad nemažai žmonių linkę į šį rizikingą gyvenimo būdą. Federalinių rezervų apklausa nustatė, kad 31 proc. Neišėjusių į pensiją žmonių neturi santaupų pensijoje ir neturi pensijos.

Pasak EBRI, pagrindinė priežastis, dėl kurios žmonės netaupo, yra kasdienės išlaidos ir pragyvenimo išlaidos. Kai šiandien jūs vos nesiruošiate įbrėžti, tikrai sunku sutelkti dėmesį į rytdienos finansinio saugumo kūrimą.

Tačiau daugumai žmonių reikia dešimtmečių, kad sutaupytumėte pakankamai, kad išlaikytumėte savo išėjimą į pensiją, o tai reiškia, kad jūs tiesiog negalite sau leisti atidėti. Todėl, jei negalite daug sutaupyti, sutaupykite kažkas. Vienu metu atidėti 20, 50 ar 100 dolerių yra daug geriau nei nieko netaupyti. Laikui bėgant, dėl sudėtinių palūkanų, tos nedidelės pinigų sumos gali iš esmės išaugti. Pvz., Jei sutaupysite tik 25 USD per mėnesį, bet tai darysite 40 metų, jūsų santaupos išaugs iki beveik 50 000 USD - ir tai yra labai kuklus 6% metinis uždarbis.

Jei nematote būdo, kaip sutaupyti net nedidelę sumą, pavyzdžiui, 25 USD per mėnesį, laikas atlikti pakeitimus. Arba imkitės priemonių padidinti savo pajamas - pavyzdžiui, paprašykite padidinti, pakeiskite darbą ar gaukite ne visą darbo dieną - arba raskite būdų, kaip sumažinti išlaidas, pavyzdžiui, persikelkite į pigesnį butą ir sumažinkite pramogas..

2. Nepakankamai taupai

Daugelis žmonių turi šiek tiek santaupų, bet vargu ar pakankamai, kad pasakyti, kad jie eina į sėkmę. Remiantis EBRI, 28% žmonių, dalyvavusių 2015 m. Pasitikėjimo pensijoje tyrime, turi mažiau nei 1 000 USD santaupų.

Nors kai kurie iš tikrųjų stengiasi sudurti galą su galu ir sutaupyti pensijai, daugelis jų taupo per mažai, nes per daug išleidžia. 69% respondentų, dalyvavusių EBRI tyrime, pripažino, kad galėtų sutaupyti bent 25 USD per savaitę pensijai. Tuo tarpu, remiantis Federalinių rezervų tyrimu, daugiau nei pusė amerikiečių išleidžia visą ar daugiau, nei uždirba. Tai reiškia, kad daugeliui žmonių kyla rizika susidurti su finansinėmis problemomis išėjus į pensiją, nes jie pirmenybę teikia šiandienos poreikiams, o ne rytojaus poreikiams.

3. Taupymas be plano

Kai kurie žmonės stengiasi taupyti pensijai. Jie žiūri centus, reguliariai atideda pinigus ir dėl to sukaupė nemažą dalį pinigų. Tačiau jiems vis dar gresia trūkumas išėjus į pensiją. Pranešime spaudai Steve'as Andersonas, „Schwab Retirement Plan Services“ vadovas, perspėja, kad daugeliu atvejų yra didelis skirtumas tarp to, kiek žmonėms reikia patogios pensijos, ir to, ką jie iš tikrųjų taupo.

Problema ta, kad daugybė žmonių net neįsivaizduoja, kiek jiems iš tikrųjų reikės. JAV darbo departamentas sako, kad mažiau nei pusė amerikiečių apskaičiavo, kiek kainuos jų išėjimas į pensiją. Norėdami sumažinti finansinių sunkumų riziką pensijos metu, labai svarbu sukurti išsamią savo pensinio gyvenimo viziją:

• Vidutinė šeimos gyvenimo trukmė. Atsižvelgimas į jūsų artimųjų ilgaamžiškumą padeda įvertinti galimą jūsų išėjimo į pensiją trukmę.
• Pageidaujamas pensinis amžius. Išėjimo į pensiją amžius taip pat padeda nustatyti išėjimo į pensiją trukmę, kiek agresyvūs turėtų būti jūsų finansiniai planai ir kokiu momentu reikia susikurti pensinio lizdo kiaušinį.
• Vieta. Jūsų miestas, apskritis ar miestelis daro didelę įtaką pragyvenimo išlaidoms. Be tokių išlaidų kaip medicininė priežiūra ir būstas, atsižvelkite į tai, kokią įtaką valstybinėms išlaidoms ir vietiniam pardavimo mokesčiui turės jūsų išlaidos.
• Gyvenimo tvarka. Ar vis dar turėsite hipoteką? Ar kiti, pavyzdžiui, jūsų vaikai, gyvens jūsų namų ūkyje, norėdami pasidalyti išlaidas? O gal tikitės likti gyvo gyvenimo bendruomenėje? Norėdami apskaičiuoti pragyvenimo išlaidas, jums reikia idėjos apie savo gyvenimo tvarką.
• Pomėgiai ir gyvenimo būdas. Kaip planuojate praleisti dienas? Ar norite keliauti? Ar jūs ir jūsų sutuoktinis turėsite transporto priemonių? Jei taip, kiek kartų tikitės nusipirkti naujus automobilius išėjęs į pensiją? Ar planuojate dirbti išėjęs į pensiją? Realiai pagalvokite, kiek laiko galėsite dirbti, jei neketinate visiškai pasitraukti iš darbo jėgos.
• Draudimas ir sveikatos draudimas. Ar tikitės tinkamai aprūpinti sveikatą? Ar pirksite ilgalaikės priežiūros draudimą? Ar turėsite sutaupyti pakankamai pinigų, kad galėtumėte susimokėti už tam tikras priežiūros rūšis, pvz., Ilgalaikę priežiūrą, „iš kišenės“?

Kuo jaunesnis esate, tuo mažiau tvirtų detalių turite apie savo išėjimą į pensiją, nes tuos metus formuoja aplinkybės, kurios atsiskleidžia visą gyvenimą, pavyzdžiui, santuoka, vaikai ir jūsų karjera. Pradėti nuo neaiškių prielaidų ir pridėti konkretesnių duomenų, kai įsitvirtinsite ir artėsite prie pensijos, yra gerai..

Jei esate jaunas, nors pensija atrodo tolima, svarbiausia pradėti taupyti. Ir nepamirškite, kad yra išteklių, kurie jums padės, pavyzdžiui, socialinės apsaugos administracijos pensijų planavimo priemonė.

4. Pinigų kaupimas taupomojoje sąskaitoje

Pirmasis žingsnis yra įsipareigojimas sutaupyti. Kitas turite nustatyti, kaip tai padaryti.

Svarbiausia, kad jūsų pinigai augtų darbo metais - o reguliari taupomoji sąskaita nėra ideali vieta tinkamam augimui. Tais metais, kai palūkanų normos yra žemos, augimas, kurį galite tikėtis iš taupomosios sąskaitos, palūkanų mokėjimai gali neatsilikti nuo infliacijos, juo labiau aplenkti. Ir jei jūsų pinigai neatlaiko infliacijos, jie praranda vertę.

Charlesas Schwabas vertina, kad ilgalaikė infliacija bus 1,8%, tačiau grynųjų pinigų grąža taip pat bus tik 1,8% kasmet. Blogiausia, kad pajamos iš įprastos taupomosios sąskaitos yra apmokestinamos.

Turite investuoti savo pinigus į finansinę priemonę, kuri suteikia jums turto, pavyzdžiui, akcijų, kurių istorijoje ilgesnį laiką pralenkė taupomąsias sąskaitas. JAV darbo departamentas pataria visiems, turintiems galimybę naudotis darbdavio remiamu pensijų planu, pavyzdžiui, 401k, prisidėti prie jo. Jei tai nėra pasirinkimas, investuokite į individualią pensijų sąskaitą (IRA).

Tradicinė IRA, Roth IRA ir darbdavio pensijų planas, pavyzdžiui, 401k arba 403b, nėra apmokestinami. Be to, iš savo mokesčių galite atskaityti įmokas į tradicinius IRA ir ne Roth darbdavių remiamus pensijų planus, o išėję į pensiją iš Roth IRA nemokamai išimti lėšas..

5. Pasikliaukite sutuoktiniu

Tikėtis, kad pasitikėsite sutuoktinio ištekliais, nėra išėjimo į pensiją planas - tai azartas. Ir tai gali jus palikti finansinėse problemose.

Pasikliauti kuo nors kitu reiškia, kad darai dvi rizikingas prielaidas. Pirma, jūs darote prielaidą, kad neišsiskirsite. Visi mėgsta galvoti, kad bus vedę amžinai, tačiau statistika įrodo kitaip. Amerikos psichologų asociacijos duomenimis, 40–50% JAV santuokų baigiasi skyrybomis.

Žmonės vis daugiau skyrybų patiria vėliau, kai daugelis tikriausiai manė, kad jie praleido skyrybų tikimybę. Čikagos „Tribune“ atlikti tyrimai rodo, kad nuo 1990 m. Iki 2013 m. Dvigubai išaugo vyresnių nei 50 metų žmonių skyrybos. Vėliau skylant ir būnant vienišiems išėjus į pensiją padidėja skurdo rizika..

Antra rizikinga prielaida, kurią jūs padarote palikdami pensiją kažkam kitam, yra tai, kad jūsų sutuoktinis gali ir pasirengs tinkamai pasirūpinti dviem senstančiais žmonėmis. Ką daryti, jei jūsų sutuoktinis daro rizikingas investicijas ir patiria didelių nuostolių? Arba kas, jei jūsų sutuoktinis nepakankamai taupo? Žmonės paprastai neįvertina, kiek pinigų jiems reikia sau, ypač kai tai susiję su sveikatos priežiūra, todėl jie dar labiau apsiskaičiuoja, kai bando planuoti porą..

Nemanykite, kad sutuoktinių socialinės apsaugos išmokos yra atsakymas. Jie neuždirba pakankamai pinigų, kad rūpintųsi tavimi. Anot Socialinės apsaugos administracijos, darbuotojų socialinio draudimo išmokos paprastai sudaro apie 40% jų priešpensinio darbo pajamų, o sutuoktinis gali gauti iki pusės darbuotojo teisių. Grubiai tariant, sutuoktiniai, kurie dirbdami uždirbo 2 000 USD per mėnesį, gali gauti 800 USD per mėnesį iš socialinės apsaugos, tai reiškia, kad galite gauti tik iki 400 USD.

Savo pensijų santaupų turėjimas apsaugo jūsų interesus ir padeda geriau įvertinti, kaip esate pasiruošęs. Jei nedirbate arba neuždirbate daug, yra galimybių, pavyzdžiui, gauti apmokestinamąją investicinę sąskaitą arba sutuoktinio IRA, kuri leidžia darbuotojui įmokas į pensijų sąskaitą nedarbingo sutuoktinio vardu.

Pinigų klaidos darbe

6. Nepakankamas indėlis į kompanijos rungtynes

Daugelis kompanijų, kurios planuoja 401 tūkst., Siūlo suderinti tam tikrą darbuotojų įmokų procentą. Tačiau daugelis žmonių ne iki galo pasinaudoja šiais pasiūlymais. Investicijų konsultavimo firmos „Financial Engines“ atliktų tyrimų duomenimis, 2014 m. Vienas iš keturių darbuotojų netaupė tiek, kad gautų visas įmonės rungtynes. Vidutiniškai tais metais ant stalo darbuotojai palikdavo 1 336 USD.

Neįmanoma visiškai išnaudoti savo darbdavio rungtynių, tikėtina, kad nuostoliai tam tikrais metais nebus tokie dideli, tačiau kai atsižvelgiama į sudėtinių palūkanų, kuriomis jūs uždirbate palūkanas pagal jau sukauptas palūkanas, padarinius, jūsų nuostoliai tikrai pridedami. aukštyn. „Financial Engines“ duomenimis, žmonės, praleidę 1 236 USD darbdavių įmokų, per 20 metų praras beveik 43 000 USD per 20 metų, laikydamiesi nedidelio 4,5% augimo lygio.

Visada pakankamai prisidėkite, kad sukauptų visas jūsų darbdavio norimas lėšas. Nemanykite, kad jūs esate automatiškai įtraukimo plane, kad jūsų įmokos norma yra nustatyta tinkamame lygyje, kad užtikrintumėte visas įmonės atitiktis. Bendrovės dažnai nustato per žemą numatytą įmokų normą, o jų darbuotojai praleidžia suderintus pinigus.

7. Palikite darbą prieš liemenę

Daugelis darbdavių reikalauja, kad tam tikrą laiką liktumėte darbe, kol turite teisę gauti pensijų išmokas arba prieš tai, kai įmonės įmokos į jūsų 401 tūkst. Palikite anksti, kol būsite įgyti, ir prarasite pinigus. Tai gali atrodyti kaip stipri paskata laikytis, bet vis tiek daug žmonių šokinėja į laivą. Tai klaida, kuri dažniausiai pasitaiko tarp tūkstantmečių, nes jie linkę dažniau keisti darbą nei vyresni darbuotojai.

Remiantis „Fidelity Investments“ duomenimis, pusė tūkstantmečių, kurie keičia darbą, nėra įgyjami ir netenka 25% pensijos santaupų. Vidutiniškai jie palieka 1400 USD, o tai gali virsti 4500–10 200 USD per 37 metus, darant prielaidą, kad augimo tempas bus nuo 3,2% iki 5,5%. Pakeiskite darbą prieš tai, kai per savo karjerą gausite keletą teisių, ir galėtumėte prarasti dešimtis tūkstančių dolerių, kai atsižvelgsite į šių fondų augimo potencialą..

Jei apsvarstysite galimybę palikti darbą prieš įgydami teisę į pensiją, nustatykite, ar jūsų naujas atlyginimas ir tikėtina, kad jūs einate tą darbą, yra nuostolingi jūsų pensijų sąskaitoje. Arba susitarti dėl atlyginimo ar prisijungimo premijos, kuri atitiktų jūsų nuostolius.

8. Turite per daug bendrovės akcijų

Turėti per daug bet kurių atsargų yra bloga idėja, o faktas, kad tai tavo darbdavio atsargos, to nekeičia. Pasak Aon Hewitt, 2013 m. Darbuotojai, turintys nustatytų įmokų planus, darbdavių ištekliams vidutiniškai skyrė beveik 13% savo lėšų. Tačiau daugelis finansų specialistų pataria apriboti darbdavių atsargų kiekį iki mažiau nei 10% jūsų portfelio.

Jei pavojinga zona prasideda nuo 10 iki 15% savo turto savo darbdavio sandėlyje, prasideda pavojinga zona, - „Forbes“ pasakojo Jimas Cody, turto planavimo įmonės „CTC Consulting“ valdų direktorius. Jūsų įmonės akcijų kaina ilgą laiką gali būti stabili arba tam tikru momentu netgi išaugti, tačiau jūs turite būti pasirengę nuosmukiui. Yra galimybė, kad įmonė gali bankrutuoti arba, dar blogiau, žlugti.

Negalvokite apie tai, kad dirbate didelėje įsteigtoje įmonėje. Tai neįvyks - pažiūrėkite į „Kodak“, „Washington Mutual“ ir „Lehman Brothers“. Jei esate įtrauktas į darbuotojų akcijų pirkimo programą, atkreipkite dėmesį į automatinius pirkimus ir įsitikinkite, kad neviršijate 10% etalono..

Prasti pinigų tvarkymo sprendimai

9. Išgrynimas ir pradžia

Išgryninimo sąskaitos išgryninimas nėra sprendimas priimti lengvą sprendimą. Jūs prarandate svarbias augimo galimybes, ir kuo jaunesnis esate, tuo standesnės tos galimybės kainuoja. Anot ištikimybės, vienas 5500 USD IRA įnašas prieš apmokestinimą gali išaugti iki daugiau nei 58 000 USD per 35 metus, jei kasmet gausite 7% metinę grąžą. Be to, jei jūs išimsite pinigus iš kvalifikuotos pensijų sąskaitos (pvz., IRA ar 401k) anksčiau nei sulaukę 59 metų amžiaus, IRS mano, kad tai yra ankstyvas pasitraukimas ir skiria 10% baudą - be jūsų sumokėto pajamų mokesčio skolingi dėl pasitraukimo.

Tarkime, kad išgryninsite 401 tūkst. - darbdavys greičiausiai sulaikys 20 proc. Nuolaidų, kad sumokėtų baudas ir mokesčius. Anot ištikimybės, žmonėms, priklausantiems aukščiausio lygio pajamoms, gali būti taikoma beveik 50% mokesčių ir baudų už ankstyvą pasitraukimą. Nesipriešinkite pagundai naudoti savo pensijų fondus, kad pakeistumėte darbą ar išspręstumėte finansinius sunkumus, nes daugeliu atvejų išankstinio pasitraukimo nauda nėra didesnė už išlaidas ir nuostolius..

10. Paskolų imimas iš jūsų pensijų fondo

O kaip skolintis iš savo pensijų fondo? Tokiu atveju paskolinsite sau pinigus ir sumokėsite patys. Daugelis žmonių tai daro - iš tikrųjų, remiantis „Fidelity“ duomenimis, 11% darbuotojų 2014 m. Paėmė 401 000 paskolų.

Tačiau paimti 401 000 paskolą nėra taip nekenksminga, kaip gali atrodyti. Tai įvairiais būdais panaikina pensijų taupymo pastangas.

Pirma, jei pinigų nėra jūsų sąskaitoje, jie neauga. „The Wall Street Journal“ teigia, kad 401 tūkst. Paskolų buvo ypač brangios 2013 m., Tais metais, kai akcijų rinka pasiūlė dviženklę grąžą. Be to, kad negauna pelno, žmonės, kurie moka save, yra linkę atsitraukti nuo įmokų, o tai padidina jų alternatyvias išlaidas dar didesnėmis kainomis. Ištikimybė nustatė, kad apie 25% žmonių, kurie pasiskolino iš savo 401 tūkst., Sumažino įmokas per metus, o 9 proc. Nustojo taupyti.

Paimdami 401 000 paskolą, jūs taip pat apmokestinate dvigubą pinigų sumą. Iš pradžių jūsų 401 tūkst. Įmokų buvo įtrauktos į planą neapmokestinant. Paimkite paskolą ir turėsite grąžinti pinigus kartu su palūkanomis, naudodami apmokestintus dolerius.

Tačiau pernelyg dažnai scenarijus blogėja. Remiantis „Fidelity“ tyrimais, pusė iš 401 tūkst. Skolininkų tampa nuosekliaisiais skolininkais ir kelis kartus patiria nesėkmes.

11. Klaidų, susijusių su apsivertimu, padarymas

„Papildymas“ yra terminas, naudojamas pensijų fondų perkėlimui iš vieno plano į kitą. Pvz., Galite palikti darbą ir norite pervesti savo 401 000 lėšų į naujojo darbdavio 401 000 planą arba pervesti pinigus į IRA. Tačiau yra taisyklių, kai perkeliate IRA ir 401 taškų pinigus, kuriuos svarbu žinoti, yra 60 dienų taisyklė, kuri suteikia jums 60 dienų, kad galėtumėte pervesti lėšas į kitą kvalifikuotą pensijos sąskaitą..

Kai kurie žmonės keičiasi savo lėšomis kaip būdą gauti trumpalaikę paskolą. Tačiau jei per 60 dienų laikotarpį negrąžinate pinigų į kvalifikuotą sąskaitą, jums taikomi mokesčiai ir baudos, kaip ir bet kuris kitas išankstinis išėmimas, jei nesate 59 1/2.

Nepamirškite atsižvelgti į 20% išskaičiavimą, kurį darbdavys paima iš sąskaitos, kad padengtų galimus mokesčius ir baudas, jei turite lėšų. Norėdami grąžinti sąskaitą į ankstesnį lygį, turite grąžinti tą pinigų sumą iš savo kišenės.

Pvz., Tarkime, kad jūs įtraukiate 401k į IRA tiesiogiai perimdami lėšas. Jei jūsų sąskaitoje yra 10 000 USD, darbdavys sulaiko 2 000 USD, o jūs - 8 000 USD. Norėdami pradėti savo IRA, turite sugalvoti papildomus 2000 USD arba sąskaitoje turėsite tik 8 000 USD - 2000 USD, kuriuos jūsų darbdavys sulaikė, bus laikomas išankstiniu pasitraukimu. Jei atidarote naują sąskaitą, kurioje yra 10 000 USD, pinigai, kuriuos jūsų darbdavys sulaikė, bus grąžinti pateikus pajamų mokesčius.

Norint išvengti rizikos, geriau paprašyti tiesioginio pervedimo arba patikėtinio pervedimo pas patikėtinį, kuris apima lėšų pervedimą tiesiai iš vieno plano ar sąskaitos į kitą. Tokiu būdu jums nereikės jaudintis dėl pagundos išleisti pinigus ar laikyti juos ilgiau, nei numatyta. Dar geriau, kad darbdavys neišmokės pinigų už galimus mokesčius ir baudas - visa suma bus pervesta į jūsų naują pensijų sąskaitą.

Dar viena klaida, kurią žmonės daro, yra ta, kad jie peržiūri darbus ir palieka kelis tūkstančius dolerių per 401 tūkst., Nenurodydami, ką jie nori daryti su lėšomis. Tokiu atveju planas dažnai atlieka priverstinį pervedimą ir perveda pinigus į IRA.

Įstatymas leidžia planuoti atidaryti IRA jūsų vardu, jei jūsų sąskaitoje yra mažiau nei 5000 USD. Šis žingsnis skirtas apsaugoti pinigus, tačiau JAV vyriausybės atskaitomybės tarnyba nustatė, kad už investicijas imami mokesčiai paprastai viršija priverstinio IRA lėšų pervedimą ir sugadina likutį. Nepalikite kitiems žmonėms nuspręsti, kas atsitiks su jūsų pinigais.

12. Nepavadinkite naudos gavėjų

Daugelis žmonių taupo pensijai, tačiau nesugeba apsaugoti savo turto (ir įpėdinių), nes nenurodo naudos gavėjų. Be jokių nurodytų naudos gavėjų, jūsų pensijų fondai eina į jūsų turtą ten, kur jiems taikoma paveldėjimo teisė - teisinis procesas, kuris dažnai yra ilgas, brangus ir sudėtingas. Gavę išėjimo į pensiją pinigus į savo turtą, fondai taip pat gali tapti sąžiningu kreditorių žaidimu.

Atsisakykite savo artimųjų dramos nurodydami naudos gavėjus pagal vardą. Nenaudokite neaiškių terminų, tokių kaip „mano vaikai“ ar „mano sesuo“. Ir nepamirškite atnaujinti savo naudos gavėjų. Priešingu atveju sunkiai uždirbti pinigai gali atitekti tam, ko nenorite turėti, pavyzdžiui, buvusiam sutuoktiniui.

Jei neatnaujinsite informacijos apie savo naudos gavėją, net jūsų valia bus bejėgė jūsų išeitinės sąskaitos atžvilgiu. Remiantis Ric Edelman iš „Edelman Financial Services“ straipsniu, naudos gavėjų paskyrimai viršija senatvės sąskaitų, IRA, anuitetų ir gyvybės draudimo polisų valią..

13. Pasitraukimas iš per didelių skolų

2015 m. EBRI atliktame pasitikėjimo pensijomis tyrime maždaug pusė darbuotojų ir trečdalis pensininkų mano, kad jų skolų lygis yra problema. Žmonėms labiausiai rūpėjo hipotekos, kreditinių kortelių skolos ir paskolos automobiliams. Jei turite šių tipų skolas, galbūt nebūsite pasirengę išeiti į pensiją.

Išeiti iš sąskaitos krūvos yra rizikingesnė, nei gali pasirodyti. Galite manyti, kad pavyks susimokėti sąskaitas, tačiau tikriausiai svarstote apie savo galimybes idealiomis aplinkybėmis arba kai turite pajamų.

Ką darysi, kai susidursi su nenumatytais įvykiais, kurie kartas nuo karto mus kamuoja? Automobilio variklis susprogdinamas. Stogas turi būti pakeistas. Arba jums reikia brangaus medicinos prietaiso, kuriam draudimas nėra taikomas.

Ką daryti, jei tie nenumatyti įvykiai įvyksta tuo metu, kai bandote sumažinti pragyvenimo išlaidų padidėjimą, pavyzdžiui, padidėjus nekilnojamojo turto mokesčiams, padidėjus šildymo kaštams ar kylant dujų kainoms? Jei esate apdairus planuotojas, galite suprasti, kad turėdami daugybę mėnesinių įsipareigojimų, kurių kitu atveju išvengtumėte išeidami į pensiją, jūs padarote finansiškai pažeidžiamą ir tai yra kvietimas į bėdą.

Galutinis žodis

Lengva nepaisyti dalykų, kurie, atrodo, nėra tiesioginis rūpestis, tačiau nenorite to daryti išeidami į pensiją. Laikas yra tik jūsų pusėje, jei jūs priimate taupius finansinius sprendimus. Kitu atveju tai veikia prieš tave.

Išėjimo į pensiją planavimas nėra svarbus vien tam, kad užtikrintumėte, jog puodelyje turite šiek tiek daugiau pinigų - tai svarbu, nes jūsų finansai daro įtaką beveik visoms jūsų aukso metų problemoms, pradedant nuo jūsų komforto ir laimės, iki galimybės gauti kokybiškas sveikatos priežiūros paslaugas ir pasiūlyti finansinę paramą. artimiesiems. Kuo senesnis, tuo sunkiau surasti greito pataisymo sprendimus.

Ar turite patarimų, kurie padėtų išvengti pensijų planavimo klaidų?