Ar hipotekos paskolos nauja redakcija yra geresnis pasirinkimas nei refinansavimas?

Iš esmės paskolos nauja redakcija reiškia, kad kol jūsų palūkanų norma ir paskolos terminas nesikeičia, jūsų mėnesinė hipotekos įmoka sumažinama, kad atspindėtų dabartinį paskolos likutį. Pvz., Jei jums 6 metai yra 30 metų hipoteka, pakeitus paskolą, vis tiek turėsite sumokėti 24 metus. Norėdami atnaujinti darbą, skolintojai reikalauja papildomos vienkartinės įmokos, kad sumažintų jūsų likutį. Šios papildomos įmokos dydis lemia tai, kiek galite sutaupyti iš naujo pateikdami paskolą. Tačiau užuot išdėstę nauja redakcija, jūs galėtumėte sumokėti vienkartinę sumą esamos paskolos sumai, nes tai sumažintų jūsų likutį, bet nesumažintų jūsų mėnesinės hipotekos įmokos.

Kaip veikia paskolų išdėstymas nauja redakcija

Pakartotinis paskolos pakeitimas gali būti prasmingas, jei jūs paveldite pinigus (arba darbe gaunate didelę premiją) ir norite juos pritaikyti hipotekos likutiui. Kadangi sumažinsite likutį anksčiau nei numatyta, galiausiai mokėsite mažiau palūkanų. Tai suteikia skolintojams galimybę pakeisti jūsų paskolą arba perskaičiuoti mėnesinę hipotekos įmoką.

Atskiri skolintojai turi skirtingus reikalavimus paskolos naujai redakcijai. Pvz., Kai kurie skolintojai reikalauja sumokėti 5000 USD arba 10% paskolos vienkartinę sumą - atsižvelgiant į tai, kuri suma didesnė -, kad sumažintų likutį prieš suteikiant asmeniui teisę į paskolos išdėstymą nauja redakcija.

Jei turite 400 000 USD hipoteką su 4% palūkanų per 30 metų, jūsų mėnesinė pagrindinė ir palūkanų įmoka būtų 1 910 USD. Jei mokėsite paskolą 10 metų, jūsų likęs paskolos likutis bus 315 136 USD. Vienkartinė išmoka, sudaranti 10% likusio paskolos balanso, būtų 31 554 USD, todėl likutis būtų 283 582 USD. Tokiu atveju mėnesinės įmokos sumažėtų iki 1718 USD. Tačiau atminkite, kad nors būsto įmokos sutaupymas 200 USD per mėnesį yra vertas tikslas, jūs taip pat išleisite nemažą sumą grynųjų, kad pasiektumėte tą įmokos sumažinimą.

Žinoma, skolintojai imasi nedidelio mokesčio už paskolos pakeitimą, kuris dažnai būna ne mažesnis nei 250 USD.

Tinkamumo nustatymas

Pakartotines paskolų versijas leidžiama naudoti įprastoms, „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ paskoloms, bet ne FHA hipotekos paskoloms ar VA paskoloms. Kai kurie skolintojai išdėsto sudėtines paskolas, tačiau atsižvelgia į jas kiekvienu konkrečiu atveju.

Kad galėtumėte atnaujinti paskolą, turite mokėti už paskolą ir mokėti grynuosius pinigus, reikalingus pagrindiniam likučiui sumokėti. Kredito patikrinimas ir įvertinimas nėra būtini.

Paskolų išdėstymo nauja redakcija privalumai

1. Sumažintas mokėjimas. Pakartotinai pakeisdami paskolą, galite palengvinti grynųjų pinigų srautus nereikalaudami būsto refinansavimo išlaidų. Tam gali prireikti 6% paskolos likučio. Tiesą sakant, kai kuriais atvejais tai, kas būtų išleista refinansavimui, galėtų būti naudojama siekiant sumažinti jūsų likutį, kad būtų galima pakartotinai paskolinti.
2. Nereikia jokio įvertinimo. Skirtingai nuo būsto refinansavimo, paskolos nauja redakcija nereikalauja įvertinimo. Jei jūsų namo vertė sumažėjo, jums gali būti netinkama refinansuoti, nes dauguma kreditorių refinansuoja namus tik su ne mažesne kaip 5–10% nuosavo kapitalo dalimi..
3. Nereikia kredito patikrinimo. Paprastai paskolos nauja redakcija nereikalauja patvirtinimo. Jei turite kredito problemų ir negalite gauti refinansavimo, vis tiek galite gauti paskolos išdėstymą nauja redakcija.

Vienu konkrečiu atveju paskolos pakeitimas gali būti ypač naudingas. Jei esate būsto savininkas, įsigijęs naują būstą prieš parduodamas dabartinį namą, jums gali tekti laikinai sumokėti dvi hipotekas. Pardavę savo ankstesnį būstą, galite panaudoti šio namo pardavimo pelną, kad sumokėtumėte paskolos likutį ir pakeistumėte hipoteką, kad mokėjimai būtų prieinamesni. Daugelis būsto savininkų sąmoningai planuoja šiuo tikslu naudoti paskolos išdėstymą nauja redakcija, kai persikelia iš vieno namo į kitą. Tiesiog nepamirškite, kad paprastai turite palaukti 90 dienų po paskolos grąžinimo, kad galėtumėte ją išdėstyti nauja redakcija.

Paskolų išdėstymo nauja redakcija trūkumai

Prieš nusprendžiant išdėstyti paskolą nauja redakcija, jums būtų protinga ją įvertinti atsižvelgiant į visą jūsų finansinį planą. Kai kurie paskolų išdėstymo trūkumai yra šie:

1. „Ties Up Cash“. Jei turite vienkartinę grynųjų pinigų sumą, įsitikinkite, kad hipoteką geriau išmokėsite naudodami tuos pinigus. Pavyzdžiui, jei turite didelių palūkanų kreditinės kortelės skolą, pirmiausia turėtumėte ją sumokėti. Jei jums trūksta neatidėliotino taupymo fondo ar jums reikia atidėti pinigų kitoms išlaidoms padengti, turbūt geriausia, kad nedėtumėte viso savo netikėto įmokos įmokos.
2. Nesumažina hipotekos termino. Pasitraukdami taip pat turėtumėte apsvarstyti paskolos pakeitimą. Daugelis vyresnio amžiaus namų savininkų tikisi išmokėti savo hipoteką prieš išeidami į pensiją. Tačiau pakeitus paskolą jūsų paskolos terminas nebus sutrumpintas, nors tai galėtų pagerinti jūsų pinigų srautus. Jei jūsų tikslas yra sumažinti jūsų hipotekos likutį, pereiti prie kas antrą mėnesį mokamų hipotekų mokėjimų arba paprasčiausiai reguliariai atlikti papildomus įmokas pagrindinei sumai gali būti geresnis pasirinkimas nei paskolos išdėstymas nauja redakcija.
3. Nesumažina palūkanų normos. Jei mokate aukštą palūkanų normą, refinansas gali būti geresnis pasirinkimas. Skolintojas gali palyginti refinansavimo ir paskolos naujos redakcijos išlaidas bei mėnesinius mokėjimus, kad nustatytų, kuris variantas jums labiausiai tinka..

Galutinis žodis

Paskolų išdėstymas nauja redakcija nėra tinkamas visiems, tačiau jei turite papildomų pinigų, pasitarkite su skolintoju ir išsiaiškinkite, ar šis būdas sumažinti jūsų mėnesinę įmoką jums tinka. Jei esate namų savininkas, parduodantis vieną būstą ir persikeliantis į kitą, jums gali būti labai naudinga iš naujo išdėstyti paskolą. Tie, kurie turi mažesnės vertės namus ar susiduria su kredito problemomis, taip pat gali gauti daugiau naudos iš paskolos išdėstymo nauja redakcija, o ne dėl refinansavimo.

Ar galite pagalvoti apie kitus scenarijus, kai paskolos nauja redakcija būtų protingas finansinis žingsnis?