Ar turėtumėte gauti asmeninę paskolą namų pagerinimui ar atnaujinimui?

Ieškote didesnių, naujos statybos namų jūsų rajone, tačiau rinka yra per karšta, o po Antrojo pasaulinio karo gyvenamasis fondas tiesiog neturi tokio žavesio. Taigi jūs apsisprendžiate dėl kompromiso: apdaila dabartinių jūsų namų pūslelinės rūsį. Maždaug už 15 000 USD jis nebus pigus, tačiau tikrai bus pigesnis nei didesnis namas.

Yra tik viena problema. Jums nebus problemų pasinerti į savo asmenines santaupas, kad padengtumėte įmoką už kitą namą, nes turėtumėte susigrąžinti lėšas, kai pardavėte savo dabartinį namą. Jūs žinote, kad baigtas rūsys ilgainiui tikriausiai padidins jūsų namo perpardavimo vertę, tačiau greitai to nepamatysite. Galų gale, visa šio projekto esmė yra išlaikyti savo šeimą namuose ilgus metus. Dėl to, kad turtui nusipirkote naudodami nedidelę įmoką FHA, jums trūksta reikiamo kapitalo, kad būtų galima panaudoti namų nuosavybės kredito liniją (HELOC)..

Ar jūs neturite galimybių? Nebūtinai. Jei turite tinkamą kreditą, jums gali būti suteikta neužtikrinta asmeninė paskola su keliomis eilutėmis, viršijančiomis įpareigojimą mokėti mėnesines įmokas. Būsto savininkams, neturintiems pakankamo kapitalo, didelis namų tobulinimo projektas yra teisėta priežastis gauti asmeninę paskolą - tokią, kuri gali būti labiau atsakinga už mokesčius, nei naudoti asmeninę paskolą, pavyzdžiui, atostogoms ar vestuvėms apmokėti..

Kaip veikia paskolos namų tobulinimui

Paskola būsto remontui per tokią įmonę kaip Credible.com, yra asmeninė, paprastai neužtikrinta paskola, skirta finansuoti išlaidas, susijusias su namų tobulinimo projektais. Praktiškai būsto pagerinimo paskola yra tapati asmeninėms paskoloms, imamoms kitiems leistiniems tikslams, pavyzdžiui, skolų konsolidavimui, medicinos ar verslo pradžios išlaidoms padengti..

Asmeninių paskolų palūkanų normos ir sąlygos paprastai nesiskiria atsižvelgiant į paskolos paskirtį. Jie priklauso nuo skolininko kreditingumo, ne kredito faktorių, tokių kaip skolininko skolos ir pajamų santykis, skolintojo įsipareigojimo standartai ir vyraujančios orientacinės palūkanų normos..

Skolininkai, turintys puikų kreditą (FICO balai viršija 720–740), gali tikėtis asmeninių paskolų pasiūlymų su:

Maži inicijavimo mokesčiai, jei tokių yra (tikėtina, mažesnė nei 2%)
Žemos metinės procentinės normos (nuo 10% iki 12% APR, įskaitant visus inicijavimo mokesčius)
Ilgesnės kadencijos (nuo penkerių iki septynerių metų)
Aukštos skolinimosi ribos (neviršijant skolintojo, dažnai nuo 35 000 iki 40 000 USD)

Skolininkai, turintys gerą kreditą (FICO balai viršija 660–680), gali tikėtis gauti asmenines paskolas su:

Vidutiniai inicijavimo mokesčiai, jei jie yra (tikėtina, mažesni nei 4%)
Vidutiniai įkainiai (mažesnė nei 15% GPL, įskaitant visus inicijavimo mokesčius)
Vidutinės trukmės (nuo trejų iki penkerių metų)
Vidutiniai skolinimosi limitai (kinta pagal skolintoją)

Jei skolininkai, turintys teisingą ar sumažėjusią paskolą (FICO balai yra mažesni nei 660), iš viso turi atitikti reikalavimus, turi patys sudaryti trumpalaikes, aukštos palūkanų paskolos su maža skolinimosi maksimumu.

Palyginus būsto pagerinimo paskolų citatas

Kiekvienas skolintojas yra skirtingas, todėl skirkite laiko kelioms paskolų davėjams gauti keletą būsto paskolų kainų pasiūlymų. Naudojant tokią įmonę kaip Credible.com padės procese. Galite gauti išankstinę kvalifikaciją per kelias minutes ir gauti pasiūlymų iš kelių skolintojų.

Paprastai pradinės paskolos patikros atlikimas neturės įtakos jūsų kredito bazei. Taip yra todėl, kad skolintojai laukia, kol „ištrauks“ jūsų kreditą - laikinai sumažins jūsų kredito rezultatą, kol oficialiai pateiks prašymą. Tikimės, kad kreiptis reikės tik kartą, kai išsirinksite patraukliausią paskolos pasiūlymą.

Per daugiametę paskolą dalimis, nedideli palūkanų normų ir sąlygų pakeitimai pridedami. Pvz., Tarkime, kad jums reikia finansuoti 15 000 USD namų pagerinimo išlaidų. Štai kaip galite tikėtis, kad keičiasi mėnesio įmoka ir visos finansavimo išlaidos, atsižvelgiant į skirtingus BNP ir paskolos sąlygas:

8% balandis: Suėjus 36 mėnesių terminui, jūsų mėnesinė įmoka bus 470,05 USD, o visos palūkanų išlaidos - 1 921,64 USD. Pasibaigus 60 mėnesių terminui, jūsų mėnesinė įmoka bus 304,15 USD, o visos palūkanų išlaidos - 3 248,75 USD..
11% balandis: Suėjus 36 mėnesių terminui, jūsų mėnesinė įmoka bus 491,08 USD, o visos palūkanų išlaidos - 2 678,91 USD. Suėjus 60 mėnesių terminui, jūsų mėnesinė įmoka bus 326,14 USD, o visos palūkanų išlaidos - 4568,18 USD..
14% balandis: Suėjus 36 mėnesių terminui, jūsų mėnesinė įmoka bus 512,66 USD, o visos palūkanų išlaidos - 3,455,92 USD. Suėjus 60 mėnesių terminui, jūsų mėnesinė įmoka bus 349,02 USD, o visos palūkanų išlaidos - 5 941,43 USD..
17% balandis: Suėjus 36 mėnesių terminui, jūsų mėnesinė įmoka bus 534,79 USD, o visos palūkanų išlaidos - 4 252,47 USD. Suėjus 60 mėnesių terminui, jūsų mėnesinė įmoka bus 372,79 USD, o visos palūkanų išlaidos - 7 367,32 USD..

Nepriklausomai nuo palūkanų normų, trumpesnės paskolos sąlygos paprastai reiškia mažesnį bendrą palūkanų mokestį ir didesnes, bet mažesnes mėnesines įmokas. Ilgesnės paskolos sąlygos reiškia didesnius bendrus palūkanų mokesčius ir mažesnes, tačiau gausesnes mėnesines įmokas.

Rangovo projektai: Apmokėkite pardavėjo sąskaitas projekto gairėse

Šis metodas geriau tinka rangovo užbaigiamiems projektams, kurie paprastai turi dideles sąskaitas svarbiausiuose projekto etapuose - dažnai išankstinis įnašas, lygus 25–35% visos numatomos sąskaitos, o tada galutinė sąskaita už likutį. Jei patys atjungiate generalinį rangovą ir patys valdote subrangovus, turėsite sumokėti jų sąskaitas tiesiogiai, kai jie pradeda ir baigia savo projekto dalis..

Tokiu atveju laukiate paraiškos dėl paskolos, kol gausite pirmas projekto sąskaitas. Tai sumažina išmokėjimo laiką prieš projektą ir padidina jūsų paskolos perkamąją galią.

Ši strategija padidina tikimybę, kad jūsų paskolos pajamos tęsis ilgesnių, didesnių projektų metu; Pvz., visiškai rekonstruoti virtuvę gali prireikti 12 mėnesių. Neigiami aspektai apima rimtų išlaidų viršijimo riziką, būdingą bet kokiam dideliam patobulinimo projektui, ir riziką, kad nerasite skolintojo, norinčio patvirtinti visą paskolos prašymą.

Pro patarimą: Jei ketinate naudoti rangovą, įsitikinkite, kad naudojatės tokiomis paslaugomis kaip „HomeAdvisor“. Jie išrinko geriausius rangovus jūsų srityje, todėl jūs žinote, kad būsite patenkinti savo investicijomis.

Asmeninės paskolos panaudojimo namų pagerinimo pranašumai

Nors tai nėra idealus pirmasis pasirinkimas, pasinaudoję asmenine paskola būsimo namo pagerinimo projektui finansuoti tinkamomis aplinkybėmis.

1. Projektas galėtų susimokėti pats

Gyvenime nėra jokių garantijų, o tobulinant namus - tikrai ne. Tačiau tam tikri namų tobulinimo projektai yra linkę patys susimokėti - ir galbūt daugiau - už didesnę perpardavimo kainą.

Namų tvarkymo projektai, kurie, kaip žinoma, padidina perpardavimo vertę, apima:

Jūsų virtuvės rekonstravimas
Vonios kambario papildymas ar modernizavimas
Pridedamas denis
Atnaujinti energiją taupančius įrenginius, tokius kaip nauji langai ir izoliacija (tai taip pat sumažina namų valdos išlaidas)

Namų tvarkymo projektai, mažiau linkę sumokėti už save perpardavimo vertės padidėjimo srityje, yra šie:

Papildomo kambario įtraukimas
Pridedamas saulės kambarys
Pridedamas požeminis baseinas
Pridedamas garažas
Stogo keitimas (nors visus stogus galų gale reikia pakeisti)

Projekto pridėtinės vertės apskaičiavimas

Namų tvarkymo projekto pridėtinę vertę galite apskaičiuoti vienu iš dviejų būdų:

Faktinis ir numatomas išpardavimas Kaina. Tai yra skirtumas tarp jūsų patobulintos namų faktinės pardavimo kainos ir numatytos neparuošto, kitaip tapataus namo pardavimo kainos.
Pardavimo kaina palyginti su pirkimo kaina. Šis metodas laikui bėgant tampa mažiau patikimas, nes nuo pagerėjimo nepriklausantys rinkos veiksniai, tokie kaip pirkėjų paklausa ir vyraujančios palūkanų normos, taip pat turi įtakos perpardavimo vertei. Be to, jei jūs buvote namuose pakankamai ilgai, kad galėtumėte įgyvendinti kelis namų tobulinimo projektus, turėsite atsiskaityti už jų sukauptas išlaidas ir pridėtinę vertę..

Bet kuriuo atveju iš pirmosios atimkite antrąją reikšmę. Jei skirtumas viršija visas jūsų namų tobulinimo projekto išlaidas, projektas gauna grynąją finansinę naudą.

2. Tai gali padengti skubų remontą

Galite sutaupyti kai kuriems namų tobulinimo projektams, jei neprieštaraujate atidėti juos. Tačiau ne visi namų tvarkymo projektai yra savanoriški. Kai pagrindinis prietaisas ar ypatybė, pavyzdžiui, jūsų krosnis ar stogas, yra ant paskutinių kojų, jums gali nebūti prabangos laukti jo remonto ar pakeitimo, kai turite daugiau pinigų..

Kartais už iš anksto skubų remontą reikia sumokėti iš anksto. Tam gali prireikti taupyti skubios pagalbos santaupas, jei to pakanka, arba apmokestinti kredito kortelę. Tokiais atvejais asmenines paskolas galite panaudoti trumpalaikės skolos padengimui. Venkite palūkanų už bet kokius kredito kortelės mokesčius, užpildydami paskolos paraišką prieš mokėdami pirmą mėnesinę sąskaitą.

3. Tai lengviau jūsų mėnesio pinigų srautams

Naudoti asmenines paskolos įplaukas padengti projekto išlaidas per trejus – penkerius metus yra žymiai lengviau iš jūsų mėnesio grynųjų pinigų srauto, nei sumokėti visas sąskaitas, kai jos pasibaigia..

4. Tai gali būti lengviau, greičiau ir pigiau nei alternatyvos

Kreipimasis dėl pirmosios hipotekos yra daug ilgesnis ir brangesnis nei asmeninės paskolos prašymas. Būsto paskolos (antroji hipoteka) arba HELOC paraiškos teikimo procesas yra beveik toks pat sunkus.

Nors būsto paskolos ir HELOC uždarymo išlaidos nėra tokios didelės, kaip pirmosios hipotekos uždarymo išlaidos, ir jas paprastai galima įtraukti į paskolos likutį, jos žymiai padidina visas jūsų finansavimo išlaidas. Be to, būsto paskolų davėjai dažnai reikalauja vertinimų ir nuosavybės draudimo, dar labiau sulėtindami procesą.

5. Tavęs nevaržo nuosavybė

Jei kapitalizavote paskolą, kuriai trūksta pinigų, kad galėtumėte greičiau įsigyti savo būstą, greičiausiai turėsite būdų pasiekti standartinę 85% paskolos vertės ribą, kurią pasiekę būsto paskolos davėjai net apsvarsto galimybę patvirtinti būsto paskolą ar HELOC paraiškas..

Blogas laikas yra dar viena įprasta ribotos nuosavybės priežastis. Būsto nuosmukis pažeidžiamas net ir mokant namams, kurie moka standartinę 20% išankstinę įmoką už savo namo pirkimo kainą. Norint sunaikinti pradinį kapitalą, pakanka 20% sumažėjusios įvertintos vertės.

Bet kuriuo atveju, jei negalite pasikliauti nuosavo kapitalo nuosavybe, kad užtikrintumėte paskolą su mažomis palūkanomis, asmeninė paskola gali būti jūsų vienintelė perspektyvi namų tobulinimo finansavimo galimybė..

Trūkumai naudojant asmeninę paskolą namų tobulinimui

Tai yra viena iš priežasčių, kodėl prieš apsisprendžiant dėl asmeninės paskolos ar iš viso svarstant savo namų tobulinimo projektą, reikia apsvarstyti kitas galimybes.

1. Tai gali turėti įtakos jūsų kreditingumui

Ši rizika būdinga bet kuriai naujai kredito sąskaitai, tačiau ji ypač aktuali skolininkams, valdantiems didelius neužtikrintus paskolų likučius. Jei su jūsų būsto paskolos paskolomis viskas susitvarkys netinkamai, jūsų kredito balas gali užtrukti. Net jei blogiausia neatsitiks, skolintojai gali būti skeptiškesni po to, kai bus finansuojama jūsų paskola.

Didžiausia kreditų, susijusių su būsto pagerinimo paskola, rizika - prarasti mokėjimus. Jei dėl staigiai sumažėjusių pajamų ar turto negalėsite atlikti mėnesinių mokėjimų, skolintojas gali pranešti apie jūsų nemokėjimą trims pagrindinėms vartojimo kredito ataskaitų tarnyboms. Tokie elementai paprastai lieka jūsų kredito ataskaitoje septynerius metus, o jų galiojimo laikas yra mažesnis.

Nors jūsų skolos ir pajamų santykis neturi tiesioginės įtakos jūsų kredito reitingui, skolintojai teikia pirmenybę skolininkams, kurių santykis ne didesnis kaip 50%; daugeliui jų yra 40 proc. Pridėję didelę naują kredito sąskaitą, padidinsite skolos ir pajamų santykį. Jei jau peržengiate liniją, tai gali pakenkti jūsų būsimiems skolinimosi planams.

2. Palūkanų mokesčiai neišvengiami

Negalite visiškai išvengti palūkanų už paskolas išsimokėtinai. Paskolos amortizacijos grafikas parodo tikslią pagrindinės sumos ir palūkanų sumą, įdėtą į kiekvieną suplanuotą mokėjimą. Net jei staigus netikėtumas įgalins jus sumokėti visą paskolą sumokėjus vieną mėnesinę įmoką, jūs būsite ant kabliuko tam tikrų palūkanų.

Priešingai, jūs visiškai išvengsite palūkanų, kai sumokėsite atnaujinamą kredito limitą iki ataskaitos pateikimo datos.

3. Potencialiai didesnės palūkanų normos nei alternatyvos

Aukštos kvalifikacijos skolininkai, turintys mažą skolos ir pajamų santykį, kurių metinės pajamos viršija 100 000 USD, o FICO kredito balai yra didesni nei 740, gali tikėtis gauti neužtikrintas asmeninių paskolų palūkanų normas, kurių dydis yra nuo 6% iki 8%, atsižvelgiant į skolintoją. Kadangi yra neužtikrintų kredito produktų, tai yra didelis asortimentas. Kvalifikuoti kreditinių kortelių turėtojai retai būna geriau nei nuo 10% iki 12%.

Tačiau kadangi HELOC ir paskolos būstui įsigyti yra užtikrintos skolininko būstu, todėl skolintojams kyla daug mažesnė rizika, jų palūkanų normos beveik visada yra mažesnės už neužtikrintas alternatyvas “. Aukštos kvalifikacijos skolininkai gali tikėtis, kad būsto akcijų palūkanų normos atitiks vyraujančius hipotekos indeksus, kurie nuo 2000-ųjų pabaigos buvo mažesni nei 5%..

4. Jūsų projektas gali nemokėti pats

Namų tobulinimo projektui nereikia mokėti už save, kad jis pasiteisintų. Jei tikrai norite pridėti saulės vonią prie namo, apie kurį turite pagrindo manyti, kad esate jūsų amžinas namas, tada visomis priemonėmis pridėkite tą saulės vonią, perpardavimo vertę..

Tačiau jei jūsų bankas siekia perpardavimo vertės padidėjimo, kad kompensuotų jūsų investicijas, labai svarbu apskaičiuoti galimą pridėtinę vertę. Tai dvigubai teisinga, jei baigus projektą planuojate apsisukti ir parduoti savo namus.

5. Jūsų projektas gali pasirodyti brangesnis, nei numatyta

Išlaidų viršijimas ir menkas meistriškumas kelia pavojų visiems grynųjų pinigų projektams, kaip ir projektai, finansuojami iš asmeninių paskolų. Tačiau grėsmė yra didesnė, kai jūsų asmeninės paskolos beveik neužtenka numatomam projekto biudžetui padengti ir turite ribotą taupymo rezervą, kad galėtumėte patenkinti viršijimus ar pataisas..

Jei turite naudoti neužtikrintą asmeninę paskolą, į savo finansavimo prašymą įtraukite nemažą rezervą - tarkime, nuo 10 iki 15% daugiau nei projekto biudžetas - ir nedelsdami grąžinkite nepanaudotas lėšas po projekto pabaigos. Jei turite galimybę užsitikrinti namų nuosavybės liniją, geriau rinktis neatidėliotinas ar ilgalaikes santaupas.

6. Galite nebaigti projekto

Atlikdami paskutines namų paieškas, mano žmona ir aš vaikščiojo po namą, didesnį nei mums reikėjo, tačiau jis buvo teisingai įkainotas ir gražiai patraukė pažaboti. Viskas atrodė puiku, kol mes nuėjome į virtuvę, kuri buvo pusiau baigta, pro pro plyšį sklindančią dvigubų durų skylę į apleistą saulės vonią, kuri atrodė labai nepagrįstai atskirame garaže..

Rūsyje buvo šliaužiantis pusiau pastatytų kambarių, kurie buvo ką tik išdžiūvę nuo pavasario potvynio, varnas. Antrasis aukštas buvo dar viena nenugalima nelaimė, kai per mažos lubos buvo perdengtos per mažuose kambariuose, sujungtuose keistais puspakopiais. Klaustrofobiniai laiptai vedė į tai, kas turėjo būti maža palėpė, paslėpta grėsmingai, už nedidelių užrakintų durų..

Šiai dienai man įdomu sužinoti, kas nutiko tame name. Įtariu, kad tai buvo bandymas apversti - pirkėjas neįvertino to, ko prireiks, kad namas įgytų pardavimo formą, bandė per daug nuveikti, papildė jį mažesniais pakeitimais, o galiausiai pasidavė ir pateikė vietą rinkai. nuostolinga kaina.

Namų gerinimo projektai žlunga dažniau, nei norėtumėte tikėti. Be kitų priežasčių, jie žlunga dėl:

Subrangovai pasitraukia, palikdami nebaigtus darbus
Subrangovų klaidos ištaisyti yra per brangios
Iškyla netikėtų problemų, kurios ištaisyti ar išspręsti yra per brangios
„Pasidaryk pats“ projektai yra prastai organizuojami ar valdomi
Projekto biudžetas viršija sąmatą tiek, kad finansiniu požiūriu jis nebeįmanoma

7. Jums gali tekti pateikti užstatą

Kredito gavėjai, turintys didelį kreditą, paprastai gali gauti neužtikrintas asmenines paskolas su prieinamomis palūkanų normomis, mažais inicijavimo mokesčiais ir ilgesnėmis sąlygomis..

Skolininkams, kurių kreditai yra sumažėję, nėra taip pasisekę. Gali paaiškėti, kad vieninteliams skolintojams, norintiems įsigyti jūsų asmeninę paskolą, reikalingas užstatas, kurio pakanka paskolai užtikrinti - dažniausiai nuosavybės teisė į automobilį ar pramoginę transporto priemonę. Jei jūsų paskola smarkiai pradelstų - dažniausiai po 90 dienų nesumokėjimo - skolintojas gali persikelti į areštinę..

Asmeninės paskolos panaudojimo namų tobulinimo alternatyvos

Prieš kreipdamiesi dėl asmeninės paskolos savo namų tobulinimo projektui finansuoti, pagalvokite apie šias alternatyvas.

1. Pradėkite namų tvarkymo santaupų fondą

Tai yra mano pasirinktas požiūris į namų tobulinimo finansavimą, nes:

Nėra jokios kredito rizikos.
Tai lengva pritaikyti prie beveik bet kokio dydžio biudžetų.
Tai lengva pritaikyti atsižvelgiant į finansines sąlygas (kai įmokos didėja ir mažėja, atsižvelgiant į jūsų nuožiūra pasirenkamas pajamas).
Gavęs finansavimą, jis yra paruoštas pareikalavus.

Kai su žmona ir aš į savo kiemelį įtraukėme terasą, mes net nesvarstėme sumokėti 4000 USD iš savo kišenės. Vietoj to mes surengėme reabilitacijos namų taupymo fondą, kurį sukūrėme per pastaruosius porą metų. Jei per trejus metus būtume finansavę visas 10% balandžio mėnesio sąnaudas, mūsų mėnesinė įmoka būtų buvusi apie 130 USD - atsitiktinai, maždaug lygi mūsų mėnesinei įmokai į mūsų namų tvarkymo taupymo fondą..

Pradėti ir kalibruoti namų tobulinimo taupymo fondą

Norėdami pradėti kaupti namų tvarkymo fondą, atidarykite FDIC apdraustą taupomąją sąskaitą, kurioje nereikia mokėti mėnesinių priežiūros mokesčių, didesnio nei rinkos pajamingumo ir, jei įmanoma, dosnios sąskaitos atidarymo akcijos..

Pro patarimas: Simple.com turi 2,02% APY ir, atidarius sąskaitą, siūlo iki 500 USD premiją.

Tada išnagrinėkite savo biudžetą (kurį galite susikurti Asmeninis kapitalas) ir nustatykite, kiek galite sau leisti atidėti kiekvieną mėnesį būsimiems namų tobulinimo projektams. Laikykitės šių nurodymų:

Jei jums patogu susigrąžinti kitų rūšių santaupas, galite rasti reikiamas lėšas, sunaikindami savo santaupas, ilgalaikes ir kitas santaupas, prie kurių reguliariai prisidedate;.
Jei norite padidinti bendrą taupymo normą, turėsite sugriežtinti savo nuožiūra išleistas išlaidas, stengtis dėl šalutinių pastangų ar rasti pasyvių pajamų galimybių.
Jei turite omenyje konkretų namų tobulinimo projektą, įvertinkite kainą ir nustatykite, kiek reikės skolintis visam projektui finansuoti, jei jis prasidėtų rytoj. Patikrinkite savo įkainius pas kelis skolintojus, tarsi jūs iš tikrųjų kreipėtės dėl paskolos, ir atkreipkite dėmesį į didžiausią mėnesio įmoką, kurią jūsų biudžetas gali padengti, jei jums taikoma didžiausia palūkanų norma, trumpalaikė. Jei per ateinančius kelerius metus norėsite atsiskaityti su šiuo mokėjimu kiekvieną mėnesį, galite sau leisti jį įnešti į palūkanų kaupiančią taupomąją sąskaitą..

Taupymo namo tobulinimo namuose apribojimai

Jūsų namų tobulinimo taupymo fondo gali nepakakti padengti visas didelių namų tobulinimo projektų išlaidas, ypač tokio, kurio negalima laukti. Mums prireikė maždaug trejų metų taupymo, kad mūsų vidaus kiemo projekto 4 000 USD kaina pažymėtų nulinę kainą. Tokiu tempu mes nesitikėtume, kad mokėsime už kruopštų virtuvės rekonstravimą ar konstrukcijos papildymą vien tik mūsų namų tobulinimo fondu.

2. Palaipsniui puoškite didesnius projektus

Jei neturite prabangos laukti, kol sukaupsite namų tobulinimo taupymo fondą, laikui bėgant spręskite namų tobulinimo projektus, kiek leidžia jūsų pinigų srautai. Pagalvokite apie šią strategiją, kaip pastatyti ir ištuštinti daugybę mažų, trumpalaikių namų tvarkymo lėšų taupymo fondų - per mėnesį sugerti 100 USD per mėnesį, po to sueiti į 390 USD kainuojančią namų apyvokos reikmenų parduotuvę..

Ši strategija turi keletą didelių pranašumų, būtent neturi skolų ir turi ribotą poveikį pinigų srautams. Tačiau tam reikia organizuotumo ir kruopštumo, kad, tiesą sakant, daugelis „pasidaryk pats“ namų tvarkymo entuziastų negalėtų atsitraukti. Turint mažiau laisvo kapitalo ir daugiau laiko laukiant bei eikvojant, rimto išlaidų viršijimo ar projekto vėlavimo rizika yra didesnė nei paskolų pagrindu teikiamame sprinte iki pabaigos.

3. Pasinaudokite būsto paskolos arba kredito linija

Būsto savininkams, turintiems pakankamą kapitalą, tai yra puikus namų tobulinimo finansavimo būdas, nes jis siūlo:

Žemos palūkanų normos. Net geriausios kvalifikacijos asmeninės paskolos pareiškėjai negalės gauti tokios kainos, kaip žemos kvalifikacijos būsto savininkai gali tikėtis per HELOC Figūra.com ir būsto paskolos.
Lanksčios sąlygos. HELOC paprastai siūlo 10 metų skolinimosi laikotarpius, kurie idealiai tinka ilgesnės trukmės projektams ir etapiniams projektams, kuriems namo savininkas pageidautų pateikti tik vieną paskolos paraišką. Paskolos būstui įsigyti gali būti dar ilgesnės, nors jūs norite palyginti gyvenimo palūkanų išlaidas nuo paskolos naudos.
Galimos mokesčių lengvatos. Jei išskaidysite išskaičiavimus, galbūt galėsite atskaityti sukauptas palūkanas už būsto paskolą. Kreipkitės į mokesčių specialistą, kad gautumėte informacijos apie jūsų asmeninę mokesčių situaciją.

Be rizikos prarasti pagrindinę gyvenamąją vietą, jei jūs tapote nevykęs, didžiausias neigiamas poveikis būsto paskolų produktams yra sunkus paraiškų teikimo procesas. Tai nėra paskutinės minutės finansavimo galimybė.

4. Pasinaudokite I antraštinės dalies paskola

Ši parinktis yra prasminga mažesniems projektams. I antraštinė dalis „Turto gerinimo paskola“ yra federaliniu mastu apdrausta paskola, kurią remia JAV Būsto ir miesto plėtros departamentas (HUD)..

Kadangi jie yra federaliai apdrausti, privatūs skolintojai, daugiausia juos išduodantys, pagal I antraštinės dalies paskolas yra vertinami kaip mažiau rizikingi - daugiausia bankai, kredito unijos ir specialiųjų paskolų teikėjai. Kredito gavėjai, negalintys gauti neužtikrintų asmeninių paskolų su palankiomis palūkanų normomis ir sąlygomis, gali pretenduoti į neužtikrintas I antraštinės dalies paskolas, nors kiekvienas skolintojas yra skirtingas ir patvirtinimas negarantuojamas.

HUD draudžia I antraštinės dalies paskolas, kurių pagrindinės sumos siekia 7500 USD. To pakanka nedideliems ar vidutiniams namų tvarkymo projektams finansuoti, bet ne didelių bilietų rekonstravimui. Didesnės paskolos turi būti užtikrintos nuosavybės teise. Visais atvejais namai turi būti baigti ir naudojami mažiausiai 90 dienų po to.

5. Pasinaudokite 0% kredito kredito kortelių akcijomis

Ši parinktis tinka aukštos kvalifikacijos namų savininkams, siekiantiems finansuoti palyginti nedidelius namų tobulinimo projektus.

Norint gauti 0% balandžio mėnesio pirkimo skatinimą, paprastai reikia FICO įvertinimo į šiaurę nuo 680 iki 700, taip pat nuoseklios mokėjimo istorijos, žemo kredito panaudojimo ir žemo skolos ir pajamų santykio..

Finansavimo limitas iš esmės yra jūsų kortelės kredito limitas, tačiau nenorite pasiekti bet kur, kad padidintumėte savo kortelę. Siekite, kad jūsų kredito panaudojimo santykis būtų mažesnis nei 50% - pavyzdžiui, ne daugiau kaip 5000 USD likutis, turint 10 000 USD kredito limitą. Reklamos laikotarpiu venkite apmokestinti pirkinius, nesusijusius su namų tobulinimu, iš savo 0% balandžio mėnesio kortelės.

0% APR kredito kortelių akcijos paprastai nesibaigia amžinai; ilgiausias, kurį mačiau patikimu pagrindu, yra 21 mėnuo. Jei palūkanos kaupiasi atgaline data, turite planuoti išmokėti visą likutį iki reklamos pabaigos dienos arba susidurti su žlugdančiomis palūkanomis. Net jei to nepadarysite, prieš naudodami reklamos kampaniją, naudingiausias jūsų tikslas yra išlyginti savo balansą - arba kiek įmanoma mažesnį. Todėl turėsite iš anksto įkelti su projektu susijusius pirkimus ir praleisti didžiąją dalį reklaminio laikotarpio, sumokėdami juos.

6. Pateikite būsto savininkų draudimo išmoką

Ši parinktis tinka tik „patobulinimams“, kurių reikia dėl draudžiamų įvykių, tokių kaip audros žala. Kai kurios prielaidos yra saugesnės nei kitos; Pvz., dauguma politikų padengia krušos ir vėjo pažeistų stogų pakeitimus, tačiau žala vandeniui yra mažiau užtikrinta.

Peržiūrėkite savo namų savininkų draudimo polisą, kad nustatytumėte, kurie įvykiai, namų komponentai ir remontas yra tinkami. Patikrinkite savo išskaitymą, kuris gali skirtis atsižvelgiant į įvykio pobūdį ar žalos tipą, kad įsitikintumėte, jog jis yra mažesnis už numatomas remonto išlaidas..

Didžiausias namo savininkų draudimo išmokos, būtinos namo remonto išlaidoms padengti, trūkumas yra didesnių įmokų galimybė. „CNN Money“ duomenimis, įmokos vidutiniškai padidėja 9% po pirmojo reikalavimo ir 20% po antrojo reikalavimo.

Didesnio remonto, pavyzdžiui, viso stogo pakeitimo atveju, tikėtina, kad didesnių įmokų išlaidos neviršys remonto išlaidų, kurios nėra susijusios su kišene, net ir atskaičius. Skaičiuojamos skirtingos vertės kukliam remontui, kurio pretenzijoms gali prilygti ilgalaikės įmokos.

7. Gamintojo ir rangovo finansavimas

Ši parinktis prasminga „pasidaryk pats“ namų savininkams, perkantiems prekes tiesiai iš gamintojų ir didmenininkų, taip pat namų savininkams, dirbantiems su patikimais rangovais, siūlančiais finansavimą.

Šio tipo finansavimas dažnai užtikrinamas turto suvaržymu, kuris finansuojančiajai šaliai suteikia teisę reikalauti dalies pajamų, gautų už galimą turto pardavimą. Įkainiai ir sąlygos skiriasi, tačiau užtikrintos finansinės priemonės paprastai apima mažesnius finansavimo mokesčius nei neužtikrintos.

Galutinis žodis

Įsižiūrėję skaitytojai gali pastebėti akivaizdų aukščiau išvardytų alternatyvų praleidimą. Kur yra įrašas apie FHA reabilitacijos paskolas arba 203 000 kreditų?

Tiesa, kad 203 tūkst. Paskolų gali būti ir dažnai yra naudojamos būsto remontui. Tačiau jie skirti finansuoti viršutinių namų fiksuotojų įsigijimą ir reabilitaciją, ambicingesnį (ir brangesnį) tikslą, gerokai viršijantį įprastos neužtikrintos asmeninės paskolos galimybes..

Jei aktyviai norite nusipirkti namą, kuriam reikalinga rimta TLC, turėtumėte absoliučiai išsiaiškinti, ar turite teisę į 203 000 paskolą, ir, jei taip, apsvarstykite galimybę kreiptis. Jei mano žmona ir aš nusprendėme imtis didžiulio tikėjimo šuolio ir nusipirkti tą keistą, pusiau baigtą namą prieš visus tuos metus, mes tikrai būtume tai padarę..

Ar galvojate imti asmeninę paskolą namo pagerinimo projektui finansuoti? Ar viena iš kitų čia aprašytų variantų jums yra prasmingesnė?