9 geriausios trumpalaikės investicijos, skirtos saugiai kaupti pinigus mažiau nei metams

Aš visą laiką girdžiu šį klausimą. Geros žinios yra tai, kad trumpalaikiai investuotojai šiandien turi daugiau galimybių nei bet kada anksčiau. Nors dažnai, bet nebūtinai saugu, trumpalaikės investicijos paprastai duoda mažesnę grąžą nei ilgalaikės investicijos.

Daugybė žemiau pateiktų variantų yra tokie saugūs, juos garantuoja federalinė vyriausybė. Kiti siūlo grąžą, konkuruodami net su ilgalaikėmis investicijomis, tačiau kartu turi ir papildomos rizikos. Bent jau turėtumėte sugebėti išvengti pinigų praradimo iki infliacijos, kai nerizikuojate arba visai nerizikuojate.

Štai ką visi investuotojai turi žinoti apie trumpalaikį investavimą, prieš pastatydami pinigus mažiau nei metams.

Prieš investuodami ...

Prieš priimdami bet kokius investicinius sprendimus, atidžiai apžiūrėkite savo skolas. Jei turite kokių nors didelių palūkanų kreditinės kortelės skolų ar kitų neužtikrintų skolų, jums gali būti geriau naudoti papildomus pinigus, kad jas sumokėtumėte, o ne taupyti ar investuoti..

Jei turite pasirinkimą mokėti 20% palūkanų už kreditinę kortelę ar uždirbti 2% palūkanų už kompaktinį diską, tai nesąžininga mokėti kredito kortelės skolą. Jei norite elgtis kitaip, prarasite 18% pinigų.

Pripažįstama, jei žinote, kad jums reikės gauti pinigų mažiau nei per metus, sumokėti skolą gali būti ne išeitis. Štai kodėl taip svarbu suprasti savo unikalius finansinius poreikius prieš skiriant pinigus bet kur.

Trumpalaikio investavimo tikslai

Per pakankamai ilgą laiką galite laukti rinkos pokyčių ir pataisų aukštumų ir nuosmukių. Jūsų prioritetas yra paprastas: uždirbkite kuo didesnę grąžą.

Tačiau investuojant į trumpalaikius reikalus, kiti poreikiai dažnai grįžta.

1. Likvidumas

Kaip greitai reikės pasiekti savo pinigus? Visos indėlių sąskaitos leidžia jums nedelsiant pasiekti savo pinigus, nors kai kurie imasi baudos už išankstinį pinigų išėmimą. Kai kurias investicijas lengviau pašalinti į šaltas ir kietas grynųjų pinigų rūšis nei kitas.

2. Nepraraskite pinigų infliacijai

Jei nesijaudintumėte prarasti pinigus dėl infliacijos, tiesiog palikite grynuosius savo sąskaitoje. Bet galiausiai kiekvienas doleris, kurį paliekate grynaisiais, kiekvienais metais praranda pinigus. „Trading Economics“ duomenimis, nuo 1914 iki 2019 m. Vidutiniškai per metus iš kiekvieno dolerio išgaudavo 3,26% vertės..

Investuojant pinigus visada kyla tam tikros rizikos laipsnis, kad ir koks mažas. Bet kai nepavyksta investuoti, nerizikuojatepraradimas; jūs garantuojate tai.

3. Nepraraskite pinigų, laikotarpis

Paklaustas apie savo investavimo taisykles, Warrenas Buffettas garsiai atsakė: „Pirmoji investavimo taisyklė yra neprarasti. O antroji investavimo taisyklė - nepamirškite pirmosios taisyklės. Ir tai yra visos ten galiojančios taisyklės. “

Šis patarimas yra dvigubas trumpalaikėms investicijoms. Jei galėtumėte sau leisti laukti rinkos nuosmukio, investuotumėte ilgalaikę investiciją į didesnę grąžą. Tai, kad jūs netgi svarstote apie trumpalaikes investicijas, rodo, kad negalite sau leisti prarasti daug pinigų, jei tokių yra.

Saugiausios trumpalaikės investicijos

Taigi, kur yra gana saugios vietos saugoti savo pinigus, jei jums jų prireiks per metus, neprarandant vertės infliacijai? Čia yra devyni trumpalaikių investicijų variantai didėjančia rizikos tvarka.

1. Didelio derlingumo santaupos

Taupomosios sąskaitos, įskaitant internetines ir automatines taupomąsias sąskaitas, yra draudžiamos federalinės vyriausybės per Federalinę indėlių draudimo korporaciją (FDIC). Jūsų pirmieji 250 000 USD garantuojami saugiai.

Daugelis bankų beveik arba beveik nieko nemoka už taupomosios sąskaitos likučius, tačiau kai kurios taupomosios sąskaitos siūlo 2,5% metinį procentinį pajamingumą (APY). Tai gali būti nedaug palyginti su akcijų ar nekilnojamojo turto grąžinimais, tačiau tai gana įspūdinga, jei užtikrinama saugi sąskaita be jokios rizikos.

Peržiūrėkite „CIT Bank“ didelio pelningumo taupomąją sąskaitą kaip pavyzdį; jie taip pat siūlo CD sąskaitos parinktis ir taupymo kaupiklio sąskaitą, kuri, jei norite, siūlo dar didesnes palūkanų normas (netrukus daugiau kompaktinių diskų).

2. Pinigų rinkos sąskaitos (MMA)

Pinigų rinkos sąskaita (MMA) yra panaši į didelio pelningumo taupomąją sąskaitą, tačiau dauguma reikalauja minimalaus indėlio ir kiekvieną mėnesį riboja išėmimus. Išėmimai gali būti ribojami atsižvelgiant į operacijų skaičių, konkrečią dolerio sumą ar abi.

Tai reiškia, kad jie nesiūlo tobulai taupomosios ar apskaitos sąskaitos likvidumo. Tačiau jie išlieka lankstesni ir skystesni nei kompaktiniai diskai.

Jei esate studentas ar neseniai baigęs mokslą absolventas, nebijantis jokios rizikos, pinigų rinkos sąskaitos gali būti saugus būdas pradėti investuoti. Dauguma pinigų rinkos sąskaitų yra apdraustos FDIC, o kai kurios netgi siūlo čekių patogumą.

Norėdami pamatyti bankų, siūlančių saugias MMA su dideliu pajamingumu, pavyzdžius, išbandykite „CIT Bank“, „TIAA Bank“ ir „Ally Bank“.

3. Indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai)

Kaip ir taupomosios bei pinigų rinkos sąskaitos, dauguma kompaktinių diskų sąskaitų yra apdraustos FDIC ir todėl yra ypač saugios.

Tačiau skirtingai nei kiti du, bankai nustato griežtus apribojimus ankstyvam išėmimui iš kompaktinių diskų. Įdėdami pinigus į CD sąskaitą, jūs sutinkate palikti juos tam tikram laikotarpiui; tai gali būti mėnesių ar net metų klausimas. Kuo ilgesnis terminas, tuo didesnės palūkanos.

Pasibaigus šiam terminui, bankas grąžina jūsų lėšas ir sutartas palūkanas. Taigi, jei žinote, kad jums reikia saugoti pinigus tik šešiems mėnesiams ar metams, galite pasirinkti tinkamiausią jūsų poreikiams terminą, visiškai įsitikinę, kad grąžinsite pinigus pasibaigus mokėjimo terminui..

Žinoma, gyvenimas ne visada būna nuspėjamas. Iškilus ekstremaliajai situacijai ir jums reikia anksčiau laiko išsitraukti pinigus, tikėkitės, kad bankas jus pasieks griežtomis nuobaudomis. Kitaip tariant, nedėkite skubios pagalbos fondo į kompaktinį diską.

Peržiūrėkite „Discover Bank“, „CIT Bank“ ir „Salem Five Direct“, kai pradėsite tyrinėti kompaktinių diskų galimybes. Taip pat galite išbandyti tarpininkaujančius kompaktinius diskus kaip alternatyvą banko kompaktiniams diskams.

4. Iždo vekseliai (iždo vekseliai)

Iždo vekseliai yra trumpalaikės JAV iždo parduodamos obligacijos, kurių trukmė yra nuo kelių dienų iki metų. Kuo ilgesnis terminas, tuo didesnis susidomėjimas, kaip ir kompaktinių diskų.

Pirkdami vekselius, jūs perkate juos su nuolaida nuo jų nominaliosios vertės. Pvz., Jei iždo vekselio nominali vertė, sumokėta pasibaigus terminui, yra 1 000 USD, galite jį nusipirkti už 975 USD, o tada iždas jums sumokės 1000 USD už tai, kai sueis terminas..

Iždo vekselius galite nusipirkti tiesiogiai iš iždo arba antrinėje rinkoje per tarpininkavimo sąskaitą, pvz Sąjungininkas Investuokite. Kai iš pradžių jie buvo išleidžiami, iždas paprastai juos parduoda po 1 000 USD.

Tai, kad juos remia JAV vyriausybė, iždo vekseliai yra vienos saugiausių investicijų, kurias galite padaryti. Beje, jie taip pat yra vieni iš mažiausiai uždirbančių. Tačiau jie vis dar dažnai muša taupomąsias, pinigų rinkos sąskaitas ir kompaktinius diskus.

5. Iždo saugomi nuo infliacijos vertybiniai popieriai (patarimai)

Jei jūsų pagrindinis tikslas yra neprarasti pinigų infliacijai, tada jums reikia iždo infliacijos saugomų vertybinių popierių (patarimų).

Šios JAV iždo obligacijos siūlo didesnę ar mažesnę grąžą, remiantis infliacijos tempu, matuojamu pagal vartotojų kainų indeksą (VKI). Padidėjus infliacijai, TIPS moka daugiau, o kai mažėja, moka mažiau.

Kaip ir kiti aukščiau išvardyti variantai, patarimai nemoka ypač gerai, tačiau jūs galite bent jau apsaugoti grynuosius nuo nuostolių iki infliacijos. Ir nors iš pradžių jie parduoda penkerių, 10 ar 30 metų laikotarpiui, bet kuriuo metu galite juos nusipirkti ir parduoti antrinėje rinkoje, todėl jie tampa likvidesni nei kompaktiniai diskai.

6. Trumpalaikių obligacijų ETF

Aktyviai valdomi trumpalaikių obligacijų fondai yra biržoje prekiaujami fondai (ETF), kurie investuoja į trumpalaikes obligacijas - kaip jūs spėjote..

Obligacijų rinka sukuria tam tikrą nestabilumą jūsų investicijose, o tai padidina riziką trumpalaikiams investuotojams, norintiems išgryninti pinigus per metus. Bet kadangi šie ETF investuoja tik į trumpalaikes obligacijas, šis nepastovumas yra ribotas.

Įeinant į ETF, šie fondai yra linkę į mažos rizikos, mažai grąžos investicijas, kurios yra saugesnės ir stabilesnės nei įprasti obligacijų fondai. O kadangi ETF prekiaujama per tarpininkavimo sąskaitą kaip TD „Ameritrade“, bet kada galite juos parduoti, kad likviduotumėte ir gautumėte pinigų.

7. Savivaldybių obligacijos

Nors miesto valdžia nevykdo savo įsipareigojimų nei federalinė vyriausybė, didžioji dauguma miesto vyriausybių naudojasi pinigais, kuriuos jums paskolinate. Savivaldybių obligacijų rizika yra šiek tiek didesnė nei iždo obligacijų, tačiau ir pajamingumas yra didesnis.

Ši didesnė rizika kyla dėl palūkanų normos svyravimo, o ne dėl obligacijų įsipareigojimų neįvykdymo. Jei palūkanų normos kils ir jums reikės parduoti anksčiau nei obligacija suėjo, jūsų obligacija bus mažesnė vertė antrinėje rinkoje. Tačiau niekas nesako, kad turite pirkti ilgalaikes savivaldybių obligacijas. Galite nusipirkti savivaldybių obligacijas, kurių grąžinimo terminas per metus pasibaigs, jei nerimaujate dėl palūkanų normos svyravimų, turinčių įtakos jūsų grąžai.

8. Arbitražo fondai

Arbitražo fondas pasinaudoja mažais kainų skirtumais tiek tarp bendrovės akcijų dviejose skirtingose ​​vertybinių popierių biržose, tiek tarp dabartinės akcijų grynųjų pinigų kainos ir jų ateities sandorių vertės..

Fondas pirkimą ir pardavimą vykdo tuo pačiu metu, nuleisdamas riziką daug žemiau nei įprasto akcijų fondo rizika. Tarkime, įmonė prekiauja tiek Niujorko vertybinių popierių biržoje (NYSE), tiek Londono vertybinių popierių biržoje (LSE). NYSE akcijos parduodamos už 30,15 USD už akciją, o LSE - po 30,30 USD už akciją. Fondas perka akcijas po 30,15 USD už vienetą ir tuo pačiu metu parduoda tą patį akcijų skaičių po 30,30 USD už vienetą, sumokėdamas skirtumą.

Vienas išskirtinis arbitražo fondų pranašumas yra tai, kad jie yra viena iš nedaugelio rūšių fondų, kurie geriau veikia, kai rinkose pastebimas didelis nepastovumas. Didesnis kintamumas paprastai reiškia didesnę riziką akcijų investuotojams, bet ne arbitražo fondams.

Mažo kintamumo laikotarpiais arbitražo fondai linkę daugiau investuoti į skolas, tuo stabilesnę investiciją. Jei norite investuoti į vertybinių popierių biržą trumpalaikiai ir šiek tiek netoleruojate rizikos, arbitražo fondai yra puikus būdas sumažinti riziką jūsų akcijų portfelyje.

9. Tarpusavio paskolos ir bendro finansavimo paskolos

„Peer-to-peer“ ir „bendro finansavimo“ svetainėse jūs pateikiate pinigus kitų paskolų gavėjų paskoloms.

Aišku, taip nutinka ir tada, kai įdedate pinigus į banko sąskaitą. Skirtumas tas, kad turėdami banko sąskaitą, jūsų pinigai yra apdrausti FDIC, o jūs už juos negaunate arba per mažai palūkanų. Naudodamiesi bendrų paskolų arba vienpusių paskolų paskolomis, jūs prisiimate riziką, kad paskolos gavėjas nevykdys savo įsipareigojimų, tačiau uždirbsite daug didesnę grąžą, jei jie mokės taip, kaip susitarta. Bendrasis finansavimas ir tarpusavio paskolos yra trumpalaikės, paprastai nuo šešių mėnesių iki penkerių metų.

Kiekviena investavimo platforma yra skirtinga, todėl prieš investuodami atidžiai patikrinkite. Jei norite gauti vienalyčių paskolų, pradėkite nuo tyrimų Klestėti ir Paskolų klubas. Jei jus domina skolinimas nekilnojamajam turtui, išbandykite bendro finansavimo svetainę „Groundfloor“, kurioje galite teikti trumpalaikes paskolas, užtikrintas nekilnojamojo turto, mokėdamas nuo 5% iki 25% grąžos. Taip pat galite investuoti į kitą verslą Vertos obligacijos. Jie siūlo 5% visų investicijų grąžą.

Premijos idėja: investuokite per savo Roth IRA

Dar viena galimybė apsvarstyti galimybę investuoti pinigus į Roth IRA. Naudodamiesi Roth IRA, jūs galite ištraukti savo įnašus be baudos. Jūs netgi galite išsitraukti šiek tiek uždarbio mokydamiesi ar nusipirkę savo pirmuosius namus.

Pavyzdžiui, jūs galėtumėte įnešti pinigų į savo „Roth IRA“ ir investuoti juos į arbitražo fondą arba trumpalaikių obligacijų ETF. Tai uždirbs šiek tiek pinigų per ateinančius šešis mėnesius ar metus, o tada, kai prireiks grynųjų pinigų, galėsite parduoti ir išpirkti savo pradinius įnašus. Jūsų uždarbis liks „Roth IRA“ ir toliau augs neapmokestinamas pensijai.

Galutinis žodis

Investuodami pinigus trumpam laikui, atidžiai stebėkite savo toleranciją rizikai. Kiekvieno asmens finansiniai poreikiai ir tolerancija rizikai yra unikalūs.

Atminkite, kad „trumpalaikis“ savaime nereiškia „mažos grąžos“ ar net „mažos rizikos“. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra lošti pinigus už jūsų nuomininko užstatą, dukters mokslą kolegijoje ar bet kokią kitą sąskaitą su artėjančiu pristatymo terminu. Siekite geriausios grąžos, kurią galite gauti nesukeldami pavojaus neatidėliotinai reikalingoms lėšoms.

Kokia jūsų patirtis dėl trumpalaikių investicijų? Kur mėgstate pastatyti pinigus metams ar mažiau?