401k vs 403b - kuo skiriasi šie pensijų planai?
„403b“ yra atidėtas nuo mokesčių išėjimo į pensiją planas, labai panašus į 401 tūkst. T. y., Tai leidžia atidėti dolerių ikimokestinį mokestį iš jūsų atlyginimo, kad būtų galima sutaupyti pensijai - iki 16 500 USD per metus, o kai kuriems žmonėms riba gali būti didesnė.
403b administruoja jūsų darbdavio pasirinkta finansų valdymo įmonė (arba viena iš kelių, kurią galėsite pasirinkti iš jūsų), o jūs pasirenkate investicinius fondus ir anuitetus, kad galėtumėte investuoti savo pinigus.
Skirtumas tarp 401k ir 403b
Tinkamumas
Pagrindinis skirtumas yra tas, kad 403b naudoja ne pelno bendrovės, religinės grupės, mokyklų rajonai ir vyriausybinės organizacijos. Įstatymai leidžia šioms organizacijoms netaikyti tam tikrų administracinių procesų, kurie taikomi 401 000 planams. Kitaip tariant, 403b administracinės išlaidos yra mažesnės. Tai leidžia organizacijoms, turinčioms labai mažą biudžetą, padėti savo darbuotojams taupyti pensijai.
Kaina
Išlaidų skirtumas tarp 401k ir 403b gali būti mažas arba didelis. Jūsų kainą lems tai, į ką investuojate, paslaugų, kurias teikia valdymo įmonė, lygis ir kas ta įmonė yra.
Pvz., Kintamasis anuitetas bet kuriame plane užtruks nuo jūsų uždarbio, nes paprastai su tuo susiję mokesčiai yra dideli. Nepaisant to, 401k administracinės išlaidos gali būti daug didesnės nei 403b. Norėdami sužinoti, kiek jūs mokate už savo plano administravimą, tikriausiai turėsite peržvelgti savo pareiškimą, nes informacija paprastai ten nematoma..
Bet kuriame plane suplanuokite, kiek apmokestina ir pačios investicijos - investicinis fondas ar anuitetai. Jei reikia, susisiekite su tuo, kas jūsų darbo vietoje išeina į pensiją, arba su pačia valdymo įmone. Jūs nenorite, kad nereikalingi mokesčiai suvalgytų didelę dalį jūsų pensijų fondo. Išskyrus kainą, šių dviejų planų tipų skirtumai yra nedideli ir greičiausiai turės mažai įtakos jūsų investicijoms.
Nesvarbu, ar jūsų darbdavys siūlo 403b, ar 401k, patikrinkite Žydėjimas, internetinis robo patarėjas, analizuojantis jūsų pensijų sąskaitas. Tiesiog susiejate savo sąskaitą ir greitai pamatysite, kaip jums sekasi (įskaitant riziką, diversifikaciją ir mokesčius, kuriuos mokate) ir surasite tinkamus fondus, į kuriuos galite investuoti pagal savo situaciją. Prisiregistruokite atlikti nemokamą „Blooom“ analizę.
Pasirenkamosios atidėjimo ribos
Tiek 401k, tiek 403b planuose yra apribojimai, kiek darbuotojas gali įmokėti į juos (t. Y. Maksimalios 401k įmokų ribos). 2011 m. Standartinis pasirenkamojo atidėjimo limitas yra 16 500 USD abiem planams. Be to, abu leidžia „pasivyti“ įmokas 50 metų ir vyresniems darbuotojams. Šie darbuotojai iš viso gali sumokėti 22 000 USD už 2011 metus arba papildomus 5 500 USD.
Tačiau pagal 403b planą kai kurie darbuotojai, turintys bent 15 metų darbo stažą, kiekvienais metais gali pridėti dar 3000 USD prie atidėjimo limito. Ši parinktis turi būti įrašyta į konkretų 403b planą, ir darbuotojai nebebus tinkami, kai pagal šią taisyklę iš viso sumokės 15 000 USD. Darbuotojai, turintys 401k planą, neturi šios galimybės.
Investavimo galimybės
Kaip ir 401 000 investuotojų, plano turimas investavimo galimybes paprastai pasirenka finansų valdymo įmonė arba jūsų darbo vieta. Jei norėtumėte skirtingų investavimo variantų, galite paprašyti darbdavio, kad jie būtų prieinami jums. Jums taip pat gali būti suteikta teisė savarankiškai atidaryti tradicinę IRA arba Roth IRA, jei norite investuoti papildomų pinigų arba investuoti kitaip. Tai lengvai galima padaryti pas brokerį, pavyzdžiui, „Zacks Invest“ ar „TD Ameritrade“.
Jei nuspręsite nedalyvauti 403b ar 401k plane, įsitikinkite, kad nebendraujate su darbdaviu. Kaip išmoką darbuotojui, jūsų darbdavys gali atitikti procentą to, kiek jūs prisidedate prie plano, arba visą sumą. Iš esmės tai yra „nemokami pinigai“ pensijai ir nereikėtų jų lengvai atsisakyti.
Anksčiau 403b planai apribojo jų dalyvių investavimo galimybes pirmiausia keičiant anuitetus. Tačiau šis apribojimas buvo panaikintas prieš metus, o dabar dauguma 403b planų leidžia investuoti į įvairius investicinius fondus ir anuitetus..
Ar galiu pasirinkti, kurio noriu?
Daugelis darbo vietų, kurios gali pasiūlyti 403b modelį, tai padarys, nes administracinės išlaidos yra mažesnės. Tačiau jūs negalite atidaryti 401k, jei jūsų darbdavys to nesiūlo. Kitaip tariant, jūs negalite pasirinkti, kokio plano norite. Pirmame darbe aš turėjau 403b, nes dirbau valstybinėje ligoninėje, kuri, kaip vyriausybės subjektas, turėjo teisę į šį planą..
Galutinis žodis
Nesvarbu, ar jūsų darbas teikia 401k, ar 403b, svarbu įvertinti turimas investicijas ir suprasti bendro plano išlaidas bei administracines išlaidas. Remdamiesi informuota pozicija, galite geriausiai nuspręsti, kur ir kaip investuoti savo pinigus. Atminkite, kad kai yra darbdavių susitikimai, prisidėti prie brangaus plano vis tiek gali būti protingas žingsnis.
Kokį pensijų planą turite darbe? Kiek jūs mokate už administracines išlaidas, kad galėtumėte prisidėti prie to?
