8 būdai, kaip sutaupyti pinigų būsto savininkų draudimui

Tačiau apsaugoti tokią didelę investiciją nereikia brangiai kainuoti. Atidžiai pagalvoję, kiek jums reikia namo savininko draudimo, kad būtumėte tinkamai apsaugoti, yra daugybė būdų, kaip sumažinti išlaidas.

Pažvelkime į tai, ką mato draudikai, kai jie jums skelbia kainą, ir pateiksime keletą skirtingų patarimų, kuriuos galite panaudoti taupydami namų draudimą..

Vidutinės būsto draudimo išlaidos

Draudimo.com duomenimis, vidutinė metinė namų draudimo įmoka už 200 000 USD kainuojančią būstą yra 1 228 USD.

Tačiau išlaidos labai skiriasi, atsižvelgiant į tai, kur gyvenate. Floridoje, kur namai yra daug didesni dėl audrų ir potvynių padaromos žalos, įmokos yra 191% didesnės; vidutinės metinės išlaidos čia yra 3 575 USD. Rasite ir kitas valstijas, kurių kainos yra didžiausios, tokias kaip Luiziana, Oklahoma, Alabama, Misisipė, Arkanzasas, Teksasas ir Kanzasas. Taip pat valstijos yra dažniausiai nukentėjusios nuo audrų (tai reiškia, kad didesnė tikimybė, kad sulauksite) diena turi pateikti pretenziją).

Havajai, kurių tropinis klimatas ir maža audrų rizika, moka mažiausias įmokas. Išlaidos čia yra 73% mažesnės nei likusios tautos, vidutiniškai kasmet gaunančios 337 USD.

Kaip jau galima spėti, kainos ir toliau kyla kiekvienais metais. Pavyzdžiui, Draudimo informacijos institutas praneša, kad 2013–2014 m. Būsto savininkų draudimo įkainiai pakilo 3 proc. Kai kuriais metais padidėjimas siekė net 7–8 proc..

Kas daro įtaką namų draudimo kainai?

Apskaičiuodami įmokas tam tikram regionui, draudikai atsižvelgia į dešimtis, jei ne į šimtus veiksnių. Čia yra tik keli veiksniai, kuriuos jie laiko:

Vieta. Jūsų namų vieta yra didžiausias veiksnys, turintis įtakos jūsų priemokai. Jei esate regione, kuriame yra didesnė stichinių nelaimių, tokių kaip uraganai, tornadai, potvyniai, atšiaurios žiemos ar žemės drebėjimai, rizika, mokėsite daugiau. Draudimo informacijos institutas sako, kad didžiausia žalos dalis yra vėjo ir krušos padaryta žala. Taigi, kuo blogesnis jūsų oras, tuo daugiau mokėsite.
Kitų rizikų poveikis. Draudikai taip pat atsižvelgia į jūsų namų artumą kitiems namams ar komercinę plėtrą; namams, esantiems netoli komercinių pastatų ar labai apgyvendintose vietose, gali kilti didesnė žalos rizika dėl riaušių ar nusikaltimų. Jei jūsų namai yra miške (padidėja gaisro sugadinimo rizika), mokėsite daugiau nei už namus, esančius dykumoje. Artimumas judriems keliams ar pavojingoms sankryžoms taip pat padidins jūsų įkainius.
Artumas gaisrinėms. Jei jūsų namai yra prie visiškai priešgaisrinės tarnybos personalo (palyginti su ugniagesių savanoriu), jūs tikriausiai mokėsite mažiau už namo draudimą.
Namų amžius. Senesni namai paprastai turi seną laidą ir vandentiekį, padidindami riziką, kad ateityje kiltų gaisras ar potvynis. Vyresnių namų įmokos dažnai būna didesnės.
Stogo amžius. Senas stogas yra labiau linkęs nutekėti ar būti sugadintas dėl skraidančių šiukšlių.
Namų statybinė medžiaga. Mediniai namai laikomi didesne rizika nei plytiniai, nes jie labiau užsidega. Tačiau jei jūs gyvenate netoli gedimo linijos, galbūt sutaupysite daugiau naudodami medinius karkasinius namus, nes jie labiau linkę ir lankstytis drebant žemės drebėjimui..
Malkas kūrenančios krosnys ar židiniai. Atvira liepsna namų viduje padidina gaisro pavojų. Draudimo informacijos institutas praneša, kad gaisras yra brangiausias namo savininko draudimo reikalavimas; vidutinė ieškinio suma viršija 39 000 USD.
Šunys. Anot Wells Fargo, 50% visų šunų įkandimų įvyksta savininko nuosavybėje, o trečdalis visų namų savininkų draudimo atsakomybės pretenzijų kyla dėl įkandimų. Jei jūsų šuns veislė bus laikoma agresyvia, jums gali būti visiškai neleidžiama aprėpti.
Užimtumas. Jei nuomojatės savo namus kažkam, net jei dalijatės erdvę (pvz., Nuomojatės kambarį ar butą rūsyje), jums bus mokama didesnė įmoka. Draudimo bendrovė negali patikrinti, kas gyvens namuose, o tai padidina jų riziką.
Ankstesnės pretenzijos. Jei praeityje esate pateikę keletą namų draudimo pretenzijų, labiau tikėtina, kad pareikšite pretenzijas dar kartą, taigi jūsų įkainiai bus didesni.
Kredito Taškai. Nesvarbu, ar jūs manote, kad tai teisinga, ar jūsų kredito balas turi įtakos jūsų priemokai. Draudikai teigia, kad žmonės, kurių kredito balai yra aukštesni, pateikia mažiau pretenzijų.

Kaip sutaupyti pinigų būsto savininko draudimui

Daugelis veiksnių, turinčių įtakos jūsų draudimo įkainiams, nepriklauso nuo jūsų. Tačiau galite atlikti keletą žingsnių, kad sumažintumėte įkainius ir sutaupytumėte pinigų.

1. Gaukite keletą citatų

Apsipirkti norint apsipirkti yra svarbu, nes išlaidos įmonėse gali labai skirtis. Galite sutaupyti nuo kelių šimtų dolerių iki tūkstančio.

Kalbėkitės su draugais, šeimos nariais ir kolegomis. Kas teikia jų namų draudimą? Kiek laiko jie su jais užsiima verslu? Ar jie patenkinti kompanija? Ar jie kada nors turėjo pareikšti ieškinį? Jei taip, kokia buvo jų patirtis?

Pažįstami žmonės gali pateikti puikių pavyzdžių, kurios įmonės yra geriausios ir kurių reikėtų vengti.

Apsipirkimo neigiamas dalykas yra tai, kad tai gali užtrukti nemažai laiko. Turite skambinti arba prisijungti prie interneto ir pateikti išsamią informaciją kiekvienai įmonei, iš kurios norite gauti pasiūlymą. Taip, verta pasistengti, nes galite sutaupyti daug pinigų, tačiau turėsite atidėti kelias valandas, kad tai padarytumėte.

Vienas iš būdų to išvengti yra susisiekti su vietiniu nepriklausomu draudimo agentu. Nepriklausomi agentai paprastai nėra susiję su viena konkrečia įmone; jų darbas yra paimti jūsų informaciją ir apsipirkti, kad rastumėte geriausią kainą, taip pat atsakytų į klausimus apie kiekvieną politiką.

Atminkite, kad nepriklausomi agentai dirba komisinius; Tačiau geriausi agentai yra sąžiningi ir žino, kiek jums tikrai reikia draudimo. Taip pat malonu turėti vietinį šaltinį tuo atveju, jei jūs turite pateikti pretenziją, nes jie gali atsakyti į klausimus ir padėti jums atlikti procesą. Nepriklausomą agentą galite rasti svetainėje „Patikimas pasirinkimas“ - svetainėje, kurią rekomenduoja „Consumer Reports“.

Rinkdamiesi savo draudiką, negalvokite tik apie išlaidas. Apsvarstykite jų klientų aptarnavimo istoriją, kuri taps labai svarbi, jei medis nukris per jūsų svetainę arba jūsų virtuvė užsidegs. Kaip greitai kiekviena įmonė išsiunčia žalų sureguliatorių? Kaip greitai jie moka už remontą? Kaip gerai klientai juos vertina?

Patikrinkite draudimo kompanijų reitingus per „J.D. Power and Associates“; jie vertina namų draudimo paslaugų teikėjus dėl bendro klientų pasitenkinimo, polisų pasiūlos, kainos, sąskaitų išrašymo, sąveikos ir pretenzijų.

Galiausiai ištirti bendrovės skundų įrašus per Nacionalinę draudimo komisarų asociaciją. Galbūt gausite gerą sandorį per vieną įmonę, tačiau jei jie turi klientų, kuriems sunku pateikti teisėtą ieškinį, taupyti neverta..

2. Eikite su didesniais atskaitymais

Jūsų išskaitymas yra tai, kiek pinigų išmokate iš savo kišenės, kai pateikiate pretenziją draudimo bendrovei. Sumokėjus išskaitymą, draudimo bendrovė perima ir sumoka likusią dalį. Taigi, kuo didesnė jūsų išskaita, tuo mažesnė jūsų mėnesinė įmoka.

Nors tai gali padėti sutaupyti pinigų per trumpą laiką, tai gali būti brangi klaida, jei santaupose neturite bent tokios sumos, kurią galite išskaičiuoti..

Pvz., Padidindami išskaitymą nuo 500 USD iki 1 000 USD, galite sutaupyti net 25% jūsų įmokos. Tačiau jei neturite bent 1 000 USD, kad sumokėtumėte išskaitytiną sumą, jums pasiseka, kai kas nors nutinka, ir turite pateikti ieškinį.

Naudokite tokias priemones kaip automatinės taupomosios sąskaitos, kad kiekvieną mėnesį galėtumėte atidėti pinigus, kad sumokėtumėte draudimo išskaitymus ir remonto išlaidas.

3. Pagerinkite savo kredito rezultatą

Patinka tai ar ne, daugelyje valstijų jūsų kredito balas turės tiesioginį poveikį jūsų priemokai. Draudimo kompanijos nuostolių prognozei naudoja kredito balus. Kuo didesnis jūsų rezultatas, tuo mažesnė tikimybė, kad pateiksite pretenziją. Kitaip tariant, jūs esate saugesnis lažybas finansiškai nei tas, kuris turi mažesnį rezultatą.

Prieš pradedant pirkti draudimą, verta sužinoti savo kredito rezultatą; tokiu būdu, kai pradėsite kalbėtis su agentais, jūsų nepatirs jokie netikėtumai. Jei jis yra ne toks puikus, galite pradėti atkurti savo kredito rezultatą.

4. Negalima prakaituoti smulkių daiktų

Daugelis namų savininkų nepateikia pretenzijų dėl smulkaus remonto, nes bijo, kad laikui bėgant tai padidins jų įmokas. Tačiau vartotojų ataskaitose nustatyta, kad 57% namų savininkų, pateikusių ieškinį, mažesnį nei 5000 USD, priemokos nepadidėjo. Tie, kurie matė padidėjimą, praneša, kad tai buvo mažiau nei 200 USD per metus.

Be abejo, įmokų padidėjimas po ieškinio skiriasi priklausomai nuo bendrovės ir ieškinio kainos. Štai kodėl jums svarbu pasikalbėti su kiekvienu agentu, kai gaunate kainą, kad sužinotumėte, kiek ir kiek laiko gali išaugti jūsų įmoka, jei pateikiate didesnę nei jūsų atskaitymo pretenziją..

Šios žinios gali jums padėti sutaupyti nemažai pinigų. Pvz., Jei žinote, kad jūsų įmoka nebus padidinta dėl nedidelės sumos, yra prasmingiau finansiškai reikalauti, kad draudimo įmonė sumokėtų už tą vandens žalą, padarytą dėl vonios nuotėkio.

5. Įsitikinkite, kad turite pakankamai aprėpties

Nors svarbu sutvarkyti išlaidas ir padengimus, kad nesate perdraudžiami, nenorite būti per mažai apdrausti. Remiantis „Consumer Reports“, 8% namų savininkų, pateikusių pretenzijas, sužino, kad jie yra nepakankamai apsidraudę. Tai netinkama vieta būti, o jei nepasiruošėte, tai gali virsti finansine katastrofa.

Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad jūsų namai dega ant žemės. Nors jūs sumokėjote 200 000 USD už savo namą, jo atstatymas kainuos žymiai daugiau, nes darbo ir materialinės išlaidos per trejus metus nuo tada, kai priėmėte savo politiką, išaugo gana daug. Dabar atstatyti kainuos mažiausiai 300 000 USD - bet jūsų politika apima tik 250 000 USD atstatymą.

Jūsų aprėpties ribos automatiškai nei didėja, nei mažėja, priklausomai nuo medžiagų ir darbo sąnaudų, ar nuo jūsų namų rinkos vertės kilimo ar kritimo. Vartotojų ataskaitose teigiama, kad 60% visų JAV namų yra apdrausta 20% ar daugiau. Štai kodėl taip svarbu kiekvienais metais kalbėtis su savo agentu, kad įsitikintumėte, jog jūsų aprėptis yra pritaikyta jūsų poreikiams.

Galbūt norėsite įsigyti skėčio politiką, kad užtikrintumėte visišką apsaugą. Skėtinė politika apims jūsų finansinius poreikius, jei jie praeis anksčiau, nei apima jūsų dabartinė politika.

Pvz., Jei kas nors patenka į jūsų nuosavybę ir nusprendžia kreiptis į teismą arba jūsų paauglys mašiną įveda į atbulinės eigos dalį, o ne vairuoja, ir sudužo per garažo galinę dalį (ir į jūsų kaimyno gyvenamąją kambarį), jūs esate už kabliuko žala. Daugumai žmonių skėtinio polisas kainuoja porą šimtų dolerių per metus ir tai padės užtikrinti, kad nebūsite finansiškai sunaikinti, jei įvyks didelė nelaimė, nepatenkanti į jūsų namų savininko draudimą..

6. Surinkite savo politiką

Bendrovės, siūlančios kelių rūšių draudimus (pvz., Automobilių, namų, gyvybės ir valčių draudimą) teikia nuolaidas, kai su jomis susiejate savo polisus. Nuolaidos skiriasi, tačiau gali sudaryti iki kelių šimtų dolerių. Pvz., „Nationwide“ paprastai siūlo 20% nuolaidą būsto savininko draudimui, kai jis yra susijęs su automobilių draudimu. Su „Progressive“ tai sudaro maždaug 7 proc..

Turėsite daugiau laiko, kad gautumėte kainų iš naujų bendrovių, nes turėsite pateikti informacijos apie savo namus ir automobiliai, bet galų gale tai gali būti verta.

7. Klauskite apie kitas nuolaidas

Draudimo bendrovės teikia nuolaidas visokiomis aplinkybėmis. Čia yra keletas nuolaidų, kurias galite gauti per didesnes įmones:

Amžiaus nuolaida. Žmonės, vyresni nei 55 metų ir išėję į pensiją, paprastai būna daugiau namuose, o tai reiškia, kad jie yra mažiau vagysčių aukos. Kai kurios bendrovės siūlo „senjorų nuolaidą“, kuri gali siekti 10 proc..
Bendra nuolaida bendruomenei. Jei jūsų namai yra gyvenamojoje vietoje, galite gauti nuolaidą, nes mažesnė tikimybė, kad jie bus apiplėšti. Vidutinės nuolaidos svyruoja nuo 5-20%.
Nuolaida be pretenzijų. Jei per 10 metų nepareiškiate jokių pretenzijų, galite sutaupyti iki 20% savo namų draudimo. Žinoma, tai reiškia, kad per tą laiką turite įsipareigoti vienai įmonei, o ne pateikti vieną pretenziją; tačiau kai kurie žmonės iš tikrųjų taiko šią nuolaidą.
Namų savininkų asociacijos nuolaida. Jei gyvenate kaimynystėje, kur yra HOA, galite gauti 5–10% nuolaidą, nes draudikai mato šias bendruomenes kaip mažiau rizikingas.
Nonsmoker nuolaida. Jei rūkysite, už namo draudimą mokėsite daugiau, nes padidės gaisro pavojus. Nerūkantiems gali būti taikoma iki 15% nuolaida.
Vandens jutiklio nuolaida. Vandens jutikliai gali aptikti nuotėkį, kol jie virsta visiškais potvyniais. Pasyvius ar aktyvius jutiklius galite įsigyti bet kurioje didelėje namų tobulinimo parduotuvėje. Kai jie bus įdiegti (tai lengva padaryti patys), jums gali būti taikoma iki 10% nuolaida..

8. Gerai pagalvokite apie renovaciją

Norėdami padidinti savo namo vertę, galite atlikti daugybę renovacijų. Taip pat yra keletas renovacijų, kurios sumažins jūsų namo draudimo įmokas.

Pvz., Naujas stogas gali sumažinti iki 20% nuo jūsų namo draudimo įmokos. Patobulinę namų laidus ar vandentiekį, galite sutaupyti papildomus 10–15 proc. Tačiau naujo kambario įtraukimas gali žymiai padidinti išlaidas, nes jūsų namo atstatymas kainuotų brangiau, jei jis būtų sunaikintas ar sugadintas.

Prieš atlikdami kapitalinę namo renovaciją, pasitarkite su savo draudimo agentu ir sužinokite, kaip tai paveiks jūsų draudimo įmokas.

Prieš įsigydami būstą, apsvarstykite draudimo išlaidas

Kai žmonės perka būstą, jie analizuoja statybos kokybę, namo srautą ir vietinę bendruomenę. Jos draudimo išlaidos dažnai būna paskutinis dalykas.

Tačiau prieš pirkdami būstą svarbu pagalvoti apie šias išlaidas. Didesnės įmokos padidins būsto įsigijimo išlaidas, o jei jūsų biudžetas jau yra per mažas, tai gali virsti finansine katastrofa.

Taigi, ko reikėtų ieškoti?

Ar namų plyta, ar mediena? Mūriniuose namuose dažnai yra pigesnių įmokų.
Ar yra apsaugos sistema? Spyglių spynos? Gaisro aliarmai? Jei taip, mokėsite vidutiniškai 5% mažiau. Aukščiausio lygio patalpų purkštuvų sistema galėtų sutaupyti net 20 proc..
Ar yra baseinas? Baseinas kieme gali būti įdomus, tačiau tai gali žymiai padidinti jūsų priemoką.
Ar namai yra judriame kelyje? Jei taip, padidėja rizika, kad automobilis aplenks bordiūrą ir trenks į namus (taip, atsitinka), taigi, sumokėsite daugiau.
Kokie yra nusikalstamumo rodikliai kaimynystėje? Kreipkitės į vietinį policijos skyrių, kad sužinotumėte apie įsilaužimų į namus, turto sugadinimo ir vagysčių procentus.
Kiek metų yra namams? Nauja statyba reiškia mažesnes įmokas.
Kiek metų stogas? Kuo naujesnis, tuo geriau čia. Jei stogas pagamintas iš ugniai atsparios medžiagos, tokios kaip asfaltas, guma ar metalas, tai padės jums sutaupyti dar daugiau.
Ar namai yra potvynio zonoje? Net jei teritorija oficialiai nepriskiriama potvynių zonai, vis tiek svarbu pasikalbėti su miesto pareigūnais, kad išsiaiškintumėte, ar teritorija anksčiau nebuvo užtvindyta. Realtor.com praneša, kad 90 proc. Visų nelaimių yra susiję su potvyniais, o 25–30 proc. Visų nuostolių, patirtų dėl potvynio, yra teritorijose, kurios nėra nurodytos potvynių zonomis. Galite ieškoti namų per Nacionalinę potvynių draudimo programą (kurią administruoja FEMA), kad įvertintumėte jos riziką ir gautumėte potvynių draudimo pasiūlymą..
Ar namai uragano zonoje? Jei taip, ar namuose yra audros langinės, uragano dailylentės ir stogas, kuris atitinka dabartinį kodą? Šios savybės padės jūsų namams atlaikyti smarkų vėją ir skraidančias šiukšles uraganuose, todėl už draudimą mokėsite mažiau.
Ar matėte C.L.U.E ataskaitą? Visapusiška nuostolių padengimo birža (CLUE) yra duomenų bazė, kurioje pateikiama išsami informacija apie kiekvieną namo draudimo išmoką. Namai, kurių istorijoje yra daug pretenzijų, apdrausti kainuos brangiau.
Ar namuose yra naujų laidų?? Senesni namai su nauja instaliacija nekelia gaisro pavojaus, todėl galite gauti iki 10% nuolaidą. Tas pats pasakytina apie naują santechniką; atnaujinimai sumažins draudimo išlaidas.

Galutinis žodis

Draudimas gali būti ne pati įdomiausia tema pasaulyje, tačiau tai yra vienas iš būtiniausių gyvenimo poreikių ten, kur jums to reikia. Be abejo, verta skirti laiko ir energijos, norint rasti geriausią draudimą už priimtiniausią kainą. Sužinojimas, kad nesate prisidengęs purvo slidėmis, kurios ką tik išvalė jūsų garažą ir virtuvę, nėra situacija, kurioje norite atsidurti.

Aš kartu su „Progressive“ jau beveik 15 metų. Aš dažnai nesakau, kad myliu kompaniją, bet aš myliu „Progressive“. Su jais lengva dirbti, jų svetainė yra paprasta ir išsami, ir keletą kartų, kai man reikėjo pareikšti pretenzijas, jie buvo nepaprastai greiti ir paslaugūs. Jie nuolat vertinami kaip viena geriausių draudimo kompanijų, nes jie sunkumų patiria iš draudimo.

Koks jūsų santykis su jūsų draudimo kompanija? Ar jaučiate, kad gaunate gerą kainą? Jei kada nors reikėjo pateikti ieškinį, ar su jais buvo lengva susitvarkyti??