Ką apima namų savininkų draudimas ir kiek man reikia?

Negalite pasirinkti ir pasirinkti, kokias kategorijas norite - yra šeši skirtingi namų savininkų draudimo komponentai, kurie visi yra būtini, kuriuos aptarsime toliau.

Tačiau, atsižvelgiant į jūsų turimą turtą, namo tipą ir finansinę pagalvę, galite pasirinkti kiekvienos kategorijos aprėpties lygį, kad gautumėte jums tinkamiausią planą, kartu išlaikydami mažiausias išlaidas..

Ką apsaugo namų savininkų draudimas?

Daugelyje standartinių draudimų jūs būsite padengtas už žalą jūsų namams ir jo turiniui, taip pat atsakomybę už nelaimingus atsitikimus, įvykusį jūsų nuosavybėje. Kaip būsto savininkui svarbu apsidrausti ne tik nuo paties namo, bet ir nuo namo turinio padarytos žalos, jei kas nors nutiktų, pavyzdžiui, kilus gaisrui ar potvyniui..

Jūs taip pat paprastai turėsite civilinės atsakomybės draudimą, kad apsaugotumėte jus, jei įvykus avarijai dėl jūsų turto sužeistas ar sugadintas kažkas kitas ar jų turtas. Be draudimo galėtumėte pateikti ieškinį asmeniškai jums. Taip pat gali būti naudinga pridėti skėtinę civilinės atsakomybės draudimo apsaugą.

Kiek jums reikia draudimo?

Būsto savininkų draudimo apsaugos lygį, kurį jums reikės iš jūsų namų savininko draudimo, paprastai lemia 3 dalykai:

1. Turto apsauga
Atsižvelgiant į pasirinktą priemokų lygį, įvykus avarijai, jūs turėsite sumokėti daugiau ar mažiau iš savo kišenės. Jei turite didesnę finansinę pagalvėlę, galbūt galėsite pasirinkti mažesnę įmoką, kuri suteiks mažiau finansinės pagalbos arba turės didesnę išskaitą. Be to, jei turite daug turto, kuriam gali būti pakenkta ieškinyje, galbūt norėsite pasirinkti aukštesnio lygio atsakomybės draudimą, kad apsaugotumėte tą turtą, jei jums bus iškelta byla..

2. Skolintojo reikalavimai
Jei turite hipoteką, skolintojas gali pareikalauti, kad turėtumėte namų savininkų draudimą. Paprastai mažiausia hipotekos suma yra hipotekos suma, taigi, jei įvyktų katastrofiškas įvykis, pavyzdžiui, namų gaisras, o namas būtų visiškai nuostolingas, hipotekos bendrovė galės susigrąžinti likusią jūsų likutį. Aišku, jei turėsite daugiau draudimo, draudimas bus naudingas ne tik jums, bet ir jūsų bankui.

3. Politikos reikalavimai
Jūsų draudimo bendrovė gali reikalauti įsigyti tam tikrų rūšių draudimą, pvz., Draudimą potvyniui, jei gyvenate potvynių rizikingoje vietoje, kad galėtumėte apsidrausti nuo bendro namų savininkų draudimo..

Būsto savininkų draudimo rūšys

Yra keturi pagrindiniai namų savininkų aprėpties tipai, kurie toliau yra suskirstyti į šešias atskiras aprėpties rūšis. Šių šešių skirtingų sričių jums reikalingas draudimo lygis yra tas, kurį jūsų draudimo įmonė rems jūsų įmokų skaičiavimais.

1. Turto sugadinimas

Tai apima žalą jūsų namams, pavyzdžiui, dėl gaisro, vėjo ar krušos. Paprastai išskaitymo ištaisymo išlaidos padengiamos, kai draudimo įmonė nustato, kad žala atlygintina. Į kai kurias strategijas neįtraukta žala, padaryta dėl įvykių, tokių kaip potvynis ar žemės drebėjimas, todėl turėsite nusipirkti specialią apsaugą, kad padengtumėte tų įvykių padarytą žalą ir pasiruošti stichinėms nelaimėms..

Draudimo įmonė suskirstys jūsų žalos atlyginimo lygį į tris atskiras kategorijas ir paprastai galėsite pasirinkti kiekvienos kategorijos draudimo lygį:

Apimtis A paprastai yra aukščiausia ir svarbiausia jūsų aprėptis, nes ji apima bet ką, susijusį su jūsų būstu ar fizine jūsų namo struktūra. Tai apima pagrindinę namo struktūrą, grindis, stogo dangą, duris, spinteles, prietaisus, šviestuvus ir daug daugiau. Jei įsivaizduojate, kad jūsų namai staiga buvo apversti aukštyn kojomis, viskas, kas liko vietoje ir nejudėjo, bus laikoma jūsų aprėpties A dalimi. Virtuvės prietaisai ir skalbimo / džiovinimo priemonės kartais patenka į A aprėptį..

Svarbu patikrinti, ar turite „plačios“ aprėpties A formos ar „visos rizikos“ aprėpties A politiką. Atminkite, kad „visi pavojai“ nereiškia, kad esate apdraustas už viską, tiesiog kad esate apdraustas už viską, išskyrus elementus, kurie konkrečiai neįtraukti į politiką.

Būsto savininkų politikoje yra daugybė išimčių, apie kurias daugelis žmonių nežino. Dažniausiai pasitaiko nusidėvėjimas ir nusidėvėjimas. Jei dėl senatvės nutekėja stogas arba nutrūksta senas vandentiekio vamzdis, polisas nemokės remontuoti stogo ar pritvirtinti vamzdžio. (Tikriausiai tai būtų namų garantija, tačiau jūsų būsto draudimas neapima senatvės.) Tačiau paprastai būsto savininkų draudimas apmoka už dėl šio įvykio padarytą žalą vandeniui. Vėlgi, gali būti, kad kai kurios strategijos visiškai paneigia šią aprėptį, tačiau daugelis turės sumokėti už vandens žalą, atsirandančią dėl susidėvėjimo įvykio..

Keletas ypatingų aspektų: Daugelis namų savininkų pagal įstatymus nemoka už pelėsių žalą. Tai neįtraukta, tačiau daugeliu politikos sričių bus sugrąžintas ribotas draudimas. Daugelyje politikų draudžiama padengti iki 10 000 USD už bet kokią žalą vien tik sukeltas pelėsio. Neleiskite reguliatoriui pasakyti, kad jis nėra uždengtas arba kad jis turi ribą, nes jame dalyvavo pelėsiai. Jei žala jau padaryta dėl vandens padarytos žalos, tada ji bus padengta pagal bendrąją A dangos ribą, o ne pagal pelėsio ribą.

Taip pat atminkite, kad karkasiniai namai paprastai nėra padengti termitų pažeidimais.

Apimtis B apima visas „kitas struktūras“, išskyrus jūsų namus, kurios nėra namuose. Tai apima tvartus, tvoras, atskirą garažą, uošvės komplektą, kuris nėra pritvirtintas prie to paties pamato kaip ir namai, ir bet kurią kitą jūsų turto struktūrą, nepriskirtą nuo pagrindinio pamato..

Tai yra viena iš mažiau svarbių aprėpties sričių, tačiau ji vis dar prisiima didelę atsakomybę. Dažniausiai yra draudžiama dauguma žmonių. Jei savo nuosavybėje sumontuosite brangią naują tvorą ar naują darbo garažą, įsitikinkite, kad padidinate B draudimą savo namų savininkų draudime. Tai sritis, kurioje stichinės nelaimės, pavyzdžiui, uragano, metu daugelis sužinos, kad jų draudimas tinkamai padengia jų pagrindinį būstą, tačiau nepadengia visos žalos atokiems statiniams..

Apimtis C apima visą jūsų asmeninę nuosavybę. Viskas, ko pasiimtumėte su savimi persikeldami, yra laikoma jūsų asmeniniu turtu draudimo pasaulyje.

Deja, dažnai tai yra sritis, kurioje daugybė žmonių patenka į nepakankamą aprėptį ir net to nesuvokia. Didelės avarijos, tokios kaip vandens nuostoliai, gaisrai, uraganai ir kiti dideli nuostoliai, uždengs jūsų asmeninį turtą. Tačiau namų savininkų politika dažnai riboja bendrą dolerio vertę tam tikroms asmeninio turto kategorijoms ir daug kartų riboja tam tikrus daiktus tam sumai, kurią galima padengti, jei įvyktų įsilaužimas ar vagystė..

Kai kuriuos brangius daiktus, pavyzdžiui, didelį kiekį papuošalų, turite įvertinti atskirai ir į savo politiką įtraukti papuošalų aprėptį. Daugelis politikų taip pat apribos sumą, kurią galite gauti, jei buvo pavogti pinigai, ginklai ar grynieji pinigai, ir dauguma apriboja pavogtų vandens transporto priemonių ar priekabų draudimą..

Kai pridėsite šią atskirą aprėptį, turėsite visą padengtą sumą, neviršijančią apskaičiuotos sumos, paprastai be atskaitymo, o praktiškai bet kas gali nutikti ir jums bus grąžinta kompensacija. Čia taip pat norėsite sumokėti papildomai, kad gautumėte pakaitinio turto turtą, arba draudimo įmonė kompensuos tik dabartinę rinkos vertę. Juk nėra smagu, jei pavogtas jūsų penkerių metų kompiuteris, kurio vertė dabar yra maždaug 3 USD!

Tačiau negavę šios atskiros aprėpties, rizikuojate būti apriboti, jei ji pavogta, dažnai siekianti 1000 USD. Įprasta būsto savininkų politika be jokių papildomų patvirtinimų taip pat nepadidins brangaus asmeninio turto praradimo. Yra daugybė piktų klientų, kurie tik praradę vestuvinį žiedą sužino, kad jų papuošalai nebuvo padengti. Taigi, jei turite brangių papuošalų ar kitų brangių daiktų, kuriuos lengva pamesti ar pavogti, būtinai informuokite savo draudimo agentą ir gaukite tinkamą draudimą..

2. Papildomos pragyvenimo išlaidos

Apimtis D yra jūsų papildomos pragyvenimo išlaidų kompensacijos. Tai padengia išlaidas, kurias galite patirti, jei negalite tam tikrą laiką gyventi savo namuose dėl to, kad jie buvo sugadinti ne dėl jų tinkamumo gyventi, jei jie buvo apgadinti ir dabar yra statomi arba jei jums neleidžiama grįžti į namus. plotas pagal vyriausybės įsakymą (pvz., jei rajone yra gaisrų).

Tai taikoma tik tais atvejais, kai įvyko nelaimingas atsitikimas ar stichinė nelaimė, o ne, jei, pavyzdžiui, jūsų namas atnaujinamas neatidėliotinai. Svarbiausia atsiminti šią apsaugą tuo, kad draudimo įmonė moka tik „pagrįstas išlaidas“ už laikiną būstą ir papildomas pragyvenimo išlaidas. Jūsų politika nustatys, per kiek laiko galite reikalauti šios išmokos ir kiek galite gauti per dieną kompensacijai gauti. Draudimo įmonė įvertins, kiek apdraustas jūsų namas, ir tada išsiaiškins, kokia būtų panaši būsto nuoma už panašų būstą..

Taigi, jei turite namus, apdraustus už 500 000 USD, jie bandys jus apgyvendinti panašaus dydžio namuose su panašiais patogumais, kuriuos nuomojate nuo 3500 USD iki 4500 USD per mėnesį. Jei jūsų namas yra apdraustas tik už 150 000 USD, jie bandys jus apgyvendinti mažesniuose namuose ar miestelio namuose ir sumokės apie 1500–2000 USD už nuomą.

Taip pat draudimas padengia tokias išlaidas, kaip maistas, tačiau mokės tik tą sumą, kuri viršys jūsų įprastas išlaidas. Taigi, jei jūs paprastai išleidžiate 150 USD per savaitę maistui, bet gyvenate viešbutyje ir išleidžiate 300 USD per savaitę maistui, nes neturite virtuvės, kur gaminti maistą, draudimo įmonė jums kompensuos 150 USD, o ne 300 USD..

3. Asmeninė atsakomybė

Apimtis E (asmeninė atsakomybė, kūno sužalojimas ir turtinė žala) padengia jus ir jūsų šeimos narius, ieškinius, susijusius su sužalojimu ar turtine žala. Ji taip pat padengia jus, jei padarote žalą kažkieno turtui.

Jūsų draudimo įmonė gins jus nuo bylų, patenkančių į jūsų poliso sąlygas, ir sumokės visus teismo sprendimus, neviršijančius jūsų politikoje nurodytos sumos. Tai būtų naudojama, jei, pavyzdžiui, jūsų šuo įkando lankytojui, kuris paskui jus kreipiasi į teismą, arba jei netyčia užkliudote už kaimyno brangią vazą; draudimas netaikomas, jei ieškiniai yra savaiminiai (pvz., ieškiniai dėl autoavarijų) arba susiję su verslu.

4. Medicininių mokėjimų aprėptis

Apimtis F apmoka asmens, netyčia sužeisto ant jūsų turto ar šalia jo esančios teritorijos, pavyzdžiui, šaligatvio ar alėjos, medicinos išlaidas. Tai būtų panaudota, jei kas nors nukristų ant jūsų šaligatvio ir reikalautų medicininės pagalbos, tačiau į teismą jūsų nepareiškė. Priklausomai nuo jūsų pasirinkto draudimo lygio, šiems mokėjimams paprastai nustatomos konkrečios sumos.

Tačiau ši apsauga netaikoma jums ar jūsų šeimos nariams ar kitiems žmonėms, kurie gyvena name; ji skirta tik lankytojams. Tai taip pat neapima tyčinių veiksmų ar nieko, kas susiję su jūsų namų verslu.

Pakaitinė vertė ir faktinė grynųjų pinigų vertė

„Pakaitinė vertė“ ir „faktinė grynųjų pinigų vertė“ yra du atskiri būdai, kuriuos draudimo bendrovės naudos nustatydamos išmoką apdraustajam:

Pakaitinė vertė reiškia kompensaciją už sugadintų daiktų ar konstrukcijų atstatymą ar pakeitimą tokiu pat būdu, kaip ir ankstesnė jų konstrukcija. Taigi, jei jūsų pažeistas didelis, brangus erkeris būtų pateiktas ir namų savininkams pateiktumėte draudimo išmokas, pakeitimo vertė reikštų, kiek draudimo įmonė sumokėtų už tai, kad pakeistų jį kitu tokiu pat dizainu arba panašios kokybės ir patvarumu. . Jei jūsų sofa sunaikinama namo gaisro metu, jie mokės nusipirkti naują, panašų, sofą.

Faktinė grynųjų pinigų vertė, kita vertus, reiškia, kad draudimo įmonė jums kompensuos už sofos pakeitimą, bet sumokės tik tiek, kiek ji buvo verta tuo metu, kai ji buvo sunaikinta. (Skirtumas vadinamas nusidėvėjimu.) Panašiai jūsų išdaužtas įlankos langas gali būti pakeistas žemesnės kokybės versija, nes jo įdiegimo metu lango vertė būtų sumažėjusi..

Kai kuriais atvejais draudimo įmonė gali sumokėti faktinę grynųjų pinigų sumą tiesiogiai jums, o kai jūs pakeisite prekę ir galėsite pateikti kvitą, kuriame nurodomos pakeitimo išlaidos, draudimo įmonė jums kompensuos likusią išlaidų dalį..

Galutinis žodis

Ar neseniai patikrinote būsto savininkų politikos sumas, kad įsitikintumėte, jog jūsų draudimo sumos atitinka jūsų namo ir turimo turto vertę? Kokią ypatingą apsaugą nešiojate papuošalų ar kito turto atžvilgiu?