15 ir 30 metų hipoteka - palyginimas, privalumai ir trūkumai

Mokėjimas už būsto paskolą 30 metų yra tipiškas, ir iš tikrųjų daugelis namų pirkėjų mano, kad jie reikia priimti 30 metų hipotekos terminą. Tačiau ši standartinė hipotekos trukmė nėra surašyta akmenyje, todėl jūs galite pasirinkti, kad išmokėtumėte savo hipoteką anksčiau, pasinaudodami 15 metų paskola.

15 metų hipotekos pranašumai

Yra keli 15 metų kadencijos pranašumai:

1. Sumokėkite hipoteką greičiau. Vienas didžiausių 15 metų būsto paskolos pranašumų yra galimybė greitai sumokėti būsto paskolą. Ši parinktis yra ideali, jei ketinate likti laisvas ir nenorite mokėti hipotekos ilgą laiką. Hipotekos mokėjimai yra didžiulės išlaidos, tačiau nesant mokėjimų, galite susikoncentruoti į kitus dalykus, tokius kaip pasiruošimas išėjimui į pensiją, mažiau darbo valandų ir galimybė laisvai nemokėti hipotekos..
2. Sutaupykite pinigų palūkanoms. Jei kada nors paėmėte paskolą, esate susipažinęs su palūkanomis ir tuo, kaip greitai ji gali susidėti. Tokie veiksniai kaip jūsų kredito balas ir įmokos gali turėti įtakos hipotekos palūkanų normai. Tačiau kuo trumpesnis jūsų finansinis terminas, tuo mažiau mokate palūkanų; todėl pasirinkę 15 metų hipoteką daugiau nei 30 metų hipotekai, ilgainiui sutaupysite toną pinigų. Pvz., Jei jūs finansuojate turtą už 200 000 USD su 4% palūkanomis per 15 metų, sumokėsite 66 288 USD palūkanų. Tačiau jei jūs finansuosite namus už tą pačią sumą su ta pačia palūkanų norma 30 metų, sumokėsite didžiulius 143 739 USD.
3. Kurkite kapitalą greičiau. Nuosavas kapitalas yra skirtumas tarp jūsų namo vertės ir to, ką esate skolingi būsto paskolos davėjui. Namų kapitalas auga, kai didėja jūsų turto vertė ir mažėja hipotekos likutis. Deja, nuosavas kapitalas auga lėtai su 30 metų hipoteka, nes pagrindinės sumos išmokėjimas užtrunka ilgiau. Tačiau, kadangi jūs mokate mažiau palūkanų už 15 metų hipoteką, galite statyti kapitalą greičiau.

Prieš priimdami galutinį sprendimą kreiptis dėl trumpalaikės hipotekos, svarbu atkreipti dėmesį, kad trumpesni hipotekos terminai netinka kiekvienam pirkėjui. Didesnė mėnesinė įmoka yra didelis trūkumas ir gali būti neįmanoma jums, jei turite mažą asmeninį biudžetą. Be to, kai jūs pasirašote savo hipotekos dokumentus ir sutinkate su 15 metų hipotekos terminu, jūs esate įpareigoti atlikti šias didesnes išmokas būsto paskolos laikotarpiu..

30 metų hipotekos pranašumai

Net jei pripažinsite trumpesnio būsto paskolos termino pranašumus, nepakenks ir tradicinės 30 metų hipotekos pranašumai. Ilgesnės hipotekos reiškia papildomą susidomėjimą, tačiau daugeliui pirkėjų gali suteikti gerą finansinę prasmę.

1. Mažesnė mėnesinė išmoka. Galimybė atlikti nedideles, įperkamas mėnesines įmokas gali viršyti 15 metų hipotekos pranašumus. Finansinė padėtis gali iš karto pasikeisti - vieną dieną jūs uždirbate didelius pinigus, o kitą dieną - nedarbo skyriuje. Tradicinis hipotekos terminas ir mažos įmokos gali suteikti saugumo ir ramybės. Ilgesnis terminas palengvina didesnę mėnesinę hipotekos skolą, leidžiančią geriau valdyti finansines nesėkmes.
2. Papildomi pinigai, norint padidinti santaupas. Laikydamiesi 30 metų hipotekos ir laikydami grynuosius savo kišenėje, galite padidinti savo asmenines santaupas. Turėdami papildomų pinigų galite sumokėti kredito kortelės skolas arba patobulinti namus, kad padidintumėte savo turto vertę. Įgyvendinę šiuos tikslus, jūs visada galite savo noru pridėti papildomų pinigų į savo hipotekos įmokas. Šis paprastas žingsnis padeda greičiau išmokėti jūsų likutį - bet kitaip nei 15 metų hipotekos terminas, bet kuriuo metu galite nustoti mokėti didesnius mokėjimus..

Mėnesio įmokų skirtumas

Jei jūs apmokate savo būsto paskolą per 15 metų hipotekos terminą, pagrįstai galima tikėtis, kad padidės jūsų mėnesio būsto paskolos įmoka, o ne 30 metų terminas. Tačiau sumokėjus hipoteką perpus mažiau ne dvigubai padidės hipotekos įmoka.

Pavyzdžiui, jei jūs imtumėtės 200 000 USD hipotekos paskolos 30 metų ir sumokėtumėte 4% palūkanų, mėnesinė įmoka (neatskaičius mokesčių ir draudimo išlaidų) yra lygi 954,83 USD. Paimkite tą pačią tikslią paskolą ir sumažinkite hipotekos terminą iki 15 metų, o įmoka padidėja iki 1 479,38 USD - skirtumas tik 524,55 USD per mėnesį.

Nustatykite, kuris jums tinkamiausias

Pasirinkimas tarp 15 ir 30 metų hipotekos yra pagrindinis sprendimas, kuris turės ilgalaikį poveikį jūsų asmeniniams finansams. Prieš sudarydami kadenciją apsvarstykite savo dabartinę finansinę padėtį ir ilgalaikius finansinius tikslus. Pavyzdžiui, jei planuojate išeiti į pensiją per ateinančius 15 metų ir norite panaikinti hipoteką prieš išeidami į pensiją, atidžiai peržiūrėkite savo finansus, kad pamatytumėte, ar jūsų pajamos gali padėti padidinti mokėjimus. Atsižvelkite į kitas skolas ir namų ūkio sąskaitas.

Jei perkate savo pirmuosius namus, pagalvokite apie turimas disponuojamas pajamas ir asmenines santaupas. 15 metų hipoteka gali užtrukti didelę jūsų pajamų dalį, o jei neturite daug papildomų pajamų ar turite didelę taupomąją sąskaitą, greičiausiai jums naudingiausia praleisti trumpesnį terminą ir išlaikyti 30 metų hipoteka.

Be to, už hipotekos paskolą mokamos palūkanos yra atskaitomos nuo mokesčių. Kadangi už 30 metų hipoteką mokamos didesnės palūkanos, šios rūšies hipoteka gali būti labiau tinkama žmonėms, kuriems reikia papildomų nurašymų. Pvz., Ilgalaikę hipoteką gali gauti didelius atlyginimus gaunantys asmenys, savarankiškai dirbantys asmenys ir nepriklausomi rangovai. Net jei esate nedidelių pajamų darbuotojas, vis tiek galite pasinaudoti 30 metų hipoteka, kad sumažintumėte savo mokesčių prievolę.

Galutinis žodis

Hipotekos kreditoriai, šeima ir geranoriški draugai gali patarti, kaip pasirinkti geriausią hipotekos terminą. Tačiau jie negali už jus priimti sprendimo. Jūs esate atsakingi už mėnesinį mokėjimą, todėl svarbu pasirinkti terminą, kurį galėtumėte naudoti. Atidžiai peržiūrėkite 15 ir 30 metų hipotekos privalumus ir trūkumus ir, jei abejojate savo sugebėjimu neatsilikti nuo didesnių įmokų, rinkitės ilgesnį terminą..

Ar tu turi namus? Kuris hipotekos paskolos terminas jums tinkamiausias?