5 populiariausi asmeninių finansų patarimai naujausiems kolegijų absolventams

Tačiau kartais rasti darbą visą darbo dieną gali būti sunkiau, nei manėte, kad būtų - ir galite rasti darbą vis dar ne visą darbo dieną, net jei turite rankinį laipsnį. Ir net jei tu daryti Jei dirbote visą darbo dieną, atlyginimas po studijų gali būti ne toks didelis, kaip manėte.

Gyvenimas po kolegijos gali būti ne tas finansinis rojus, kurio tikėjotės. Tiesą sakant, jūs galite norėti, kad kas nors jums pasakytų, kaip tai bus sudėtinga. Nors negalite grįžti atgal laiku, jūs gali darykite viską, kad pasiruoštumėte ateičiai, susitvarkydami savo finansus, kad ir kiek uždirbsite. Čia yra keletas patarimų, kurie gali padėti jums žengti teisingu keliu.

1. Išsiaiškinkite savo biudžetą

Vienas geriausių dalykų, kuriuos galite padaryti ką tik baigę mokyklą, yra gyventi ne pagal savo galimybes. Dabar, kai uždirbate daugiau nei 7,50 USD per valandą, jums gali kilti pagunda pradėti dėvėti išgalvotus dalykus, tokius kaip 250 USD dizainerio džinsai ar 300 USD antklodė, kurią matėte „Crate & Barrel“. Nors retkarčiais spurgintis, kad išvengtumėte kuklaus nuovargio, yra visiškai gerai, jūs norite nustatyti sau keletą ribų. Geriausias būdas tai padaryti yra sudaryti po studijų baigimo biudžetą.

Kai sudarote asmeninį biudžetą, suskaičiuojate savo pajamas ir išlaidas, tada palyginkite abu. Yra daugybė biudžeto sudarymo metodų, ir gali prireikti šiek tiek bandymo ir klaidų, kol rasite tokį, kuris iš tikrųjų su jumis paspaudžia..

Praktikos biudžetas

Dauguma ten pateiktų patarimų dėl biudžeto sudarymo daro prielaidą dėl dviejų dalykų: kad turite pajamų ir kad žinote, kokios yra jūsų išlaidos. Jei dar neradote darbo, nežinote, ką uždirbsite. Jei dar neišvykote iš savo tėvų namų, galbūt neturite aiškaus savo išlaidų supratimo.

Vis dėlto jūs nenusiviliate biudžeto sudarymo. Dabar laikas geriausiai atspėti, koks gali būti jūsų biudžetas po kolegijos. Padarykite keletą tyrimų, kad nustatytumėte sau įprastų išlaidų rutulinį skaičių ir vidutines pradinio lygio pajamas jūsų srityje.

• Nuoma. Sužinokite, koks yra vidutinis nuomos mokestis toje vietovėje, kurioje planuojate gyventi. Galite naršyti dabartinius butų sąrašus „Zillow“ ar „Craigslist“, kad pamatytumėte, kokias studijas ar vieno miegamojo kambarius norite įsigyti, arba pažiūrėkite į vidutinius nuomojamo ploto nuomos mokesčius tame rajone. tokioje svetainėje kaip „Rent Jungle“. Nors jums gali būti pavargę gyventi su kitais, šiuo metu neatmeskite gyvenimo su kambario draugais. Pažvelkite, kiek kainuoja pasidalyti butą ar namą.
• Komunalinės paslaugos. Įsivaizduokite, ko galite tikėtis sumokėję už komunalines paslaugas, kai tik pagaliau gausite vietą. Paklauskite buvusių klasės draugų, gyvenančių rajone, ką jie moka. Taip pat galite atsisakyti kaimynystėje esančių butų kompleksų nuomos biurų ir paklausti, kurios komunalinės paslaugos yra įskaičiuotos į nuomą, o kurios ne.
• Maistas. USDA siūlo patogias ataskaitas, kuriose nurodoma vidutinė suma, kurią žmonės išleidžia maisto produktams per savaitę ar mėnesį, atsižvelgiant į amžių ir lytį. Jūsų mitybos įpročiai gali skirtis nuo kitų, tačiau naudodamiesi ataskaitomis galite įvertinti, ką kiekvieną mėnesį išleisite maistui.
• Gabenimas. Pažiūrėkite į mėnesio tranzitinio paso kainą mieste, į kurį planuojate persikelti. Jei jums priklauso automobilis, tikriausiai jau žinote, koks jo turėjimas ir naudojimasis juo kainuoja kiekvieną mėnesį. Atminkite, kad persikėlimas į naują valstiją ar miestą gali reikšti pasikeitusią draudimo ir degalų kainą. Jei gausite savo automobilio draudimo polisą po to, kai ilgus metus gyvenote su mama ir tėčiu, tikėkitės normos padidėjimo.
• Studentų paskolos. Nesvarbu, ar ketinate palaukti visus šešis mėnesius po studijų baigimo, kad pradėtumėte grąžinti savo paskolas, greičiausiai jau žinote mėnesio mokėtiną sumą. Jei jis atrodo didelis ir turite federalinių paskolų, apsvarstykite galimybę prisijungti prie kito mokėjimo plano, pvz., „Pay as You Earn Plan“ arba „Pajamų grąžinimo planas“. Abi galimybės sumažina jūsų mėnesinį mokėjimą atsižvelgiant į jūsų pajamas, tačiau pratęsia grąžinimo terminą.
• Sveikatos draudimas. Čia yra keletas gerų naujienų apie sveikatos draudimą: „Įperkamos priežiūros įstatymo“ dėka galite tęsti savo tėvų planą iki 26 metų. Tai reiškia, kad tai gali būti ne išlaidos, dėl kurių dar turite jaudintis. Jei turite galvoti apie sveikatos draudimą, galite naršyti planus „HealthCare.gov“ prekyvietėje, kad suprastumėte, ką turite mokėti kiekvieną mėnesį..
• Taupymas. Sunku galvoti apie santaupas, kai dar neturite pajamų, tačiau norite palikti savo biudžete šiek tiek vietos skubios pagalbos fondui ir pensijų santaupoms. Šiuo metu naudokite vietos žymeklio skaičių, pvz., 10% numatomų pajamų, ir pakeiskite jį, kai reikia, kai pradėsite dirbti.
• Drabužiai, pramogos ir gyvenimas apskritai. Šią paskutinę kategoriją gali būti sunkiausia finansuoti, nes ji gali svyruoti labiausiai. Pvz., Gali tekti praleisti daugiau nei mėnesį brangiam žiemos paltui ar naujam kostiumui. Pažvelkite į savo išlaidas kolegijoje, kad gautumėte tinkamą supratimą apie savo atsitiktines išlaidas kiekvieną mėnesį. Jei reikia, tai yra ta kategorija, kurią jūs iš pradžių išpjaustėte, kad galai sutaptų.

Atspėti numatomas pajamas neturėtų būti taip sunku. Darbo statistikos biure yra tokios informacijos, kaip vidutinis ir vidutinis atlyginimas už bet kokį profesinį darbą JAV. Žiūrėdami į pajamų duomenis visada atspėkite, ar žemiausia. Jei esate ką tik išėjęs iš kolegijos ir anksčiau nedirbęs savo srityje, galite tikėtis, kad uždarbis bus krūvos apačioje.

Darbinis biudžetas

Kai turėsite darbą ir savo vietą, galėsite sudaryti daug konkretesnį biudžetą. Pakeiskite apskaičiuotas praktikos biudžete sumas faktinėmis pajamomis, nuomos įmokomis ir kitomis išlaidomis. Dabar galite pamatyti, kaip jūsų pajamos susideda iš jūsų išlaidų, kiek galite sau leisti atidėti santaupas ir ar jums reikia sutvarkyti reikalus, ar ne.

Gal jums pasisekė ir jūsų pajamos yra daug didesnės nei išlaidos. Nesipriešinkite norui išpūsti „linksmas“ ar kitaip nereikšmingas kategorijas, pvz., Vakarienę, pramogas ir drabužius, ir nukreipkite didžiąją dalį papildomų pajamų (jei ne visas) į santaupas ar skolų grąžinimą..

Jūsų darbo biudžetas nėra akmenukas. Tai padeda peržiūrėti tai kas kelis mėnesius ir prireikus koreguoti, keičiantis jūsų išlaidoms ar pajamoms.

Įpratę gyventi iš biudžeto ir išleisti mažiau nei uždirbate tiesiai iš mokyklos, sukuria gerus finansinius įpročius ateičiai. Didėjant pajamoms, daugiau dėmesio skirkite paskolų taupymui ar išmokėjimui, o ne padidinkite savo išlaidas kitose srityse.

Mokymasis susikurti biudžetą ir jo laikytis yra tik pirmas žingsnis siekiant prisiimti finansinę atsakomybę po kolegijos. Jūs taip pat norite pradėti planuoti ateitį, kai reikia taupyti ir mokėti skolas. Įsitikinkite, kad šiandien priimti sprendimai nepadarys jums finansinės žalos ilgainiui.

2. Kontroliuokite savo kreditą

Jei esate kaip dauguma šiuolaikinių universitetų absolventų, palikote mokyklą turėdami nemažą skolų paskolą studentams. Anot Studijų koledžo prieigos ir sėkmės instituto, vidutinis kolegijos absolventas 2013 m. Buvo skolingas 28 400 USD federalinių ir privačių paskolų. Savo vardu taip pat galite turėti kredito kortelę.

Gana lengva palikti šiuos du skolos spiralės šaltinius nekontroliuojamus ankstyvaisiais popamokiniais metais, ypač jei kreditinę kortelę gaunate iškart baigę studijas ar dirbdami pirmąjį darbą ir kiekvieną mėnesį neišmokėdami likučio. Jei turite studentų paskolų ir kreditinių kortelių skolų derinį, yra prasminga pirmiausia susimokėti už kredito kortelių išmokėjimą. Vidutinė kredito kortelės palūkanų norma yra daug didesnė nei norma, kurią mokate už savo studentų paskolas. Kreditinės kortelės palūkanų norma gali būti didesnė nei 20%, ir jūs negalite jos išskaičiuoti iš savo mokesčių deklaracijos pajamų.

Priimdami sprendimus dėl skolinimosi, išlaidų ir sąskaitų apmokėjimo, kai jums 22 metai, vis tiek gali jus persekioti, kai jums yra 32 ar net 42 metai. Didžiausią dėmesį skirkite kredito kortelės įsiskolinimo išlaikymui kuo mažesniam (jei ne nuliui), kredito padidinimui. pelnykite laiką sumokėdami laiku ir atidžiai mąstydami prieš atidarydami naujas paskyras.

• Visada mokėkite laiku. Pavėluoti mokėjimai, nesvarbu, ar tai yra studentų paskolos ar kreditinės kortelės, kainuoja pagal jūsų kredito rezultatą ir gali pakenkti finansiškai. Jūsų balas kenčia, kai reguliariai mokate vėluoti. Praleidimas iki datos taip pat paprastai reiškia pavėluotą mokestį, kuris siekia iki 25 USD pirmą kartą pavėlavus, arba iki 35 USD, jei vėl sumokėsite per šešis mėnesius, taip pat padidės jūsų palūkanų norma.
• Nenaudokite kortelės, jei negalite jos sumokėti. Įprasta, kad kolegijos studentai skolinasi iš savo ateities pajamų, imdami daiktus. Daroma prielaida, kad jūs jį grąžinsite, kai gausite darbą. Tai gali būti tiesa, tačiau iki to laiko jūsų skola dėl palūkanų galėjo smarkiai išaugti. Jei turite 1 000 USD kortelės likutį su 20% palūkanų norma ir mokate 25 USD per mėnesį už kortelę, jūs mokėsite papildomus 662 USD palūkanas už paskolos galiojimo laiką.
• Būkite atsargūs atidarydami korteles. Gaudami naują kreditinę kortelę gali reikšti naujų privilegijų, pvz., Geresnę atlygio programą ar mažesnę palūkanų normą. Tačiau neatidarykite kortelių vien todėl, kad atrodo, kad viena siūlo geresnį pasiūlymą nei tie, kuriuos jau turite. Kiekvieną kartą atidarius naują sąskaitą, jūsų kredito balas įvertinamas. Kuo daugiau kortelių, tuo labiau viliojanti gali jomis būti ir padidinti savo likučius.
• Saugok savo kreditą visam gyvenimui. Reguliariai stebėkite savo kredito ataskaitas, kad įsitikintumėte, jog niekas nepavogė jūsų tapatybės. Susmulkinkite bet kokius gautus dokumentus, kad vagys negalėtų gauti jūsų informacijos. Nepraeikite į savo banko ar kreditinės kortelės sąskaitą internetu, kai naudojate neužtikrintą, atvirą tinklą kavinėje ar kitur - tapatybės vagystė kainuoja tiek laiko, tiek pinigų atžvilgiu..
• Nebijokite kredito. Atidžiai naudojamas kreditas padeda žengti į priekį gyvenime ir pasiekti finansinius tikslus. Pavyzdžiui, jums jo reikia norint gauti būsto paskolą būstui įsigyti. Venkite skolintis visiškai, nes turite naudoti kreditą, kad sukurtumėte kredito istoriją ir gautumėte gerą kredito rezultatą. Tiesiog įsitikinkite, kad pasiskolinote tik tai, ką galite lengvai ir visiškai grąžinti, kiekvieno atsiskaitymo ciklo pabaigoje, mokėjimo dieną arba anksčiau..

3. Neignoruokite studentų paskolų

Nors jų palūkanos yra mažesnės, į studentų paskolas žiūrėkite taip rimtai, kaip ir į bet kokias kitas skolas. Jei galite, atlikite mokėjimus laiku. Jei kyla problemų dėl mokėjimų, apsvarstykite galimybę pakeisti kitą federalinių paskolų mokėjimo planą.

• Federalinių paskolų grąžinimo planai. Tarp tokių galimybių yra grąžinimo planas, paremtas pajamomis, pagal kurį jūsų mėnesinės įmokos neviršija 15% nuo jūsų pasirinktų pajamų, iki 25 metų, arba „Pay As You Earn Plan“, kuris riboja mokėjimus 10% nuo nuolaidų priklausančių pajamų iki 20 metų. . Savarankiškos pajamos yra skirtumas tarp jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų mokesčių deklaracijoje ir 150% jūsų valstybės skurdo gairės jūsų šeimos dydžiui. Bet koks likęs paskolos likutis bus atleistas po 20 ar 25 metų, jei tik liksite mokėdami, kaip uždirbate, arba grąžinimo pagal pajamas planą..
• Atidėjimas. Jūs taip pat gali būti kvalifikuotas atidėti federalines paskolas, jei grįžtate į mokyklą, dalyvaujate paslaugų programoje, pavyzdžiui, Taikos korpuse, arba negalite rasti darbo. Kai atidedate savo paskolas, jums nereikia mokėti jų, kol atidėjimo laikotarpis pasibaigia arba iki trejų metų, jei nedirbate. Subsidijuojamų paskolų atveju vyriausybė moka atidėjimo laikotarpio paskolų palūkanas, tačiau jūs esate atsakingi už nesubsidijuojamų paskolų palūkanas.
• Pakantumas. Galite būti kantrūs dėl savo federalinių paskolų, jei stengiatės susirasti darbą arba neuždirbate pakankamai, kad sumokėtumėte mėnesinę mokėtiną sumą, ir neturite teisės į atidėjimą. Tolerancija paprastai trunka ne ilgiau kaip 12 mėnesių, ir jūs esate atsakingi už paskolų palūkanas jos metu.

Nors privatūs skolintojai paprastai siūlo mažiau paramos programų nei federalinė paskolų programa, jūsų skolintojas gali norėti dirbti su jumis, jei stengiatės sumokėti savo paskolas. Paklauskite paskolos davėjo, jei jis siūlo tolerancijos programas ar gali kartu su jumis sudaryti mokėjimo planą, kurį galite sau leisti.

4. Pirmeninkite savo tikslus

Apskritai kalbant, yra keturi pagrindiniai tikslai, kurių link žmonės siekia. Jie taupo pensijai, ekstremaliajai situacijai, didelėms išlaidoms (tokioms kaip atostogos, namas ar naujas automobilis) ir sumoka skolas. Kuris tikslas jums svarbesnis, priklauso nuo to, kur esate.

Paprastai, kai jūs ką tik baigėte mokslą, norite sutelkti dėmesį į taupymą kritiniu atveju, taupymą pensijai ir skolų grąžinimą. Taupymo dėl didelių dalykų gyvenime, tokių kaip linksmos atostogos ar namai, galite sulaukti vėliau, kai išsitrauksite savo skolą ir turėsite nemažą pinigų sumą, „paslėpę“.

• Grąžinti skolą. Jei susiduriate su skolomis, pirmiausia sutelkite dėmesį į paskolas, kurių palūkanos yra didžiausios, pavyzdžiui, į kredito kortelių skolas. Atlikite minimalius mokėjimus už visas kitas skolas.
• Įkurti nepaprastosios padėties fondą. Pažiūrėkite į savo mėnesines pajamas ir padauginkite jas iš šešių. Tai yra mažiausia suma, kurią norite turėti savo skubios pagalbos fonde. Šis fondas yra skirtas padengti tokiems dalykams kaip didelės medicininės sąskaitos, automobilio problemos ar nuostoliai, jei neteksite darbo. Jums nereikia kaupti fondo per rekordiškai trumpą laiką - pradėkite nuo to, ką galite sau leisti atlikdami reikalingas išlaidas, santaupas pensijai ir skolas..
• Pradėkite taupyti pensijai. Nors šiuo metu senatvės pensija siekia dešimtmečius, norite ką nors pradėti taupyti dabar - darbdavio remiamame plane arba individualioje pensijų sąskaitoje (IRA). Prisidėkite kiek galite daugiau kiekvieną mėnesį, net jei tai tik 10 USD. Tai gali atrodyti nedaug, tačiau dėl sudėtinių palūkanų dabar 10 USD per mėnesį gali būti verta daugiau nei 100 USD per mėnesį per dešimtmetį nuo dabar.

Nesvarbu, kokį tikslą keliate pirmiausia, laikui bėgant galite pakeisti savo prioritetus. Pvz., Jūs nuspręsite pirmiausia sumokėti kredito kortelės skolą ir kiekvieną mėnesį tam tikrą savo pajamų dalį sumokėsite prie šios skolos. Kai kortelės bus išmokėtos, galėsite sutelkti dėmesį į naują tikslą, pvz., Padidinti pensijos santaupas arba atiduoti pinigus atidėdami pradinę įmoką namuose.

Kalbėjimas su finansų planuotoju paprastai yra geriausias pasirinkimas, jei nežinote, kur atkreipti dėmesį, kai reikia finansinių tikslų. Patarėjas gali parodyti jums daugiau ir mažiau galimybių sutelkti dėmesį į pensijų santaupas, palyginti su greitą visų skolų išmokėjimą.

5. Raskite „Frugal Fun“

Jūs sunkiai dirbote koledže, kad pasiektumėte tai, kur esate šiandien. Nors jūs pradedate finansiškai ir norite padėti tvirtos finansinės ateities pagrindus, viskas nebūtinai turi būti niūri ir lemtinga, o ne visos santaupos ir nėra linksmybių. Suteikite sau erdvės šiek tiek pasilinksminti kiekvieną mėnesį, net jei jūsų lėšos yra ribotos.

Puikiai praleistas laikas dar nereiškia sulaužyti banko, išnaudoti visas jūsų kreditines korteles ar pasitraukti iš jūsų pradinio skubios pagalbos fondo. Mėgaukitės, taupydami šiek tiek pinigų.

• Išmok virėjas. Žinios, kaip paruošti keletą paprastų patiekalų, gali padėti sutaupyti pinigų maistui, nes maisto prekių parduotuvėje pigiau yra nusipirkti maisto, nei užsisakyti išsinešimo ar picos pristatymo. Maisto gaminimas taip pat yra būtinas įgūdis, jei norite surengti vakarienę ar sužavėti pasimatymą. Jūsų receptai neturi būti sudėtingi. Ryžių ir pupelių derinimas suteikia daug galimybių už mažus pinigus.
• Surenkite Kino naktį. Nesvarbu, ar esate laido pjaustytuvas, ar ne, pigiau nei bet kada anksčiau žiūrėti filmą su draugais. Nereikia eiti į teatrą ir išleisti daugiau nei 10 USD vienam asmeniui bilietą, taip pat dar 10 USD užkandžiams. Pasirinkite filmą iš „Netflix“, „Hulu“ ar „Amazon Prime“, paimkite kelis maišus pūsto kukurūzo ir viskas.
• Pasinaudokite „Happy Hour“ pranašumais. Daugybė barų ir restoranų siūlo gėrimus, kurių kainos yra mažos arba su didelėmis nuolaidomis, taip pat pigius užkandžius kelioms valandoms kiekvieną darbo dieną. Jei pavargote nuo viešnagės, palepinkite save ir pasimatymą ar draugą gėrimu ir užkandžiu, tada eikite prieš pasibaigiant specialiesiems laikams..
• Raskite nemokamų daiktų šalia jūsų. Visa šalia yra nemokama veikla, jei žinote, kur ieškoti. Peržiūrėkite „Meetup“ ir sužinokite, kokios grupės yra šalia jūsų. Sužinokite, kai vietiniai muziejai siūlo nemokamą įėjimą, apsilankykite vietiniame parke ir praleiskite keletą valandų skaitydami pievoje ar eikite pasivaikščioti taku. Apsilankykite vietinėje bibliotekoje ir visiškai nemokamai pasiskolinkite visas knygas, filmus ir muziką.

Galutinis žodis

Gali būti staigi mokymosi kreivė, kai reikia išsiaiškinti savo finansus po kolegijos - taigi, kuo anksčiau įvaldysite savo finansinius duomenis, tuo geriau būsite. Būk atsargus su savo pinigais ir galvok apie ateitį, kai jautiesi išleidęs daugiau, nei realiai gali sau leisti.

Dar svarbiau, nebijokite klysti. Galite susidurti su kai kuriomis nesėkmėmis, pavyzdžiui, neveiksmingu darbu ar netikėtomis išlaidomis. Tačiau stenkitės, kad jūsų finansiniai tikslai būtų sėkmingi.

Ar esate neseniai baigęs studijas? Kokie finansiniai patarimai jums pasirodė ypač naudingi?