Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA) - istorija, vaidmuo ir funkcijos

Apsigyvenę su nedraugiškais bankais, daugelis klientų grynuosius pinigus perveda į kredito unijas - ne pelno siekiančias indėlių įstaigas, kurios turi daug panašumų su pelno siekiančiais bankais, tačiau linkusios būti palankesnės klientams. Pasaulio kredito unijų tarybos duomenimis, vien JAV yra beveik 6500 kredito unijų ir daugiau nei 100 milijonų atskirų kredito unijų narių..

Visos JAV kredito unijos privalo turėti vyriausybės įstatus. Kelios mažesnės kredito unijos yra užsakytos valstybių vyriausybių. Tačiau dauguma - mažiausiai 6200, nuo 2015 m. Vidurio - turi federalinius įstatus ir yra vadinami federalinėmis kredito unijomis.

Visos federalinės kredito unijos veikia prižiūrint Nacionalinei kredito unijų administracijai (NCUA) - federalinei agentūrai, kuriai pavesta reguliuoti jų veiklą ir saugoti atskirų narių indėlius. NCUA kompetencija taip pat taikoma daugumai valstybinių kredito unijų.

Nacionalinės kredito unijų administracijos vaidmenys

NCUA dirba apie 1200 žmonių, o metinis biudžetas yra maždaug 280 mln. USD. Turėdamas šiuos išteklius, jis siekia kelių susijusių vaidmenų ir tikslų.

Vartotojams ir smulkaus verslo savininkams svarbiausi iš jų yra šie:

Nacionalinis kredito unijos akcijų draudimo fondas (NCUSIF)

Neabejotinai svarbiausias Nacionalinės kredito unijų administracijos vaidmuo, kuris greičiausiai paveiks atskirus indėlininkus, yra indėlių draudimo programa, vadinama Nacionaline kredito unijų akcijų draudimo fondu (NCUSIF), kuri nepertraukiamai veikia nuo 1970 m..

Kaip ir federaliniu lygmeniu administruojama Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) ir valstybinės indėlių draudimo sistemos, tokios kaip Masačusetso indėlininkų draudimo fondas (DIF), NCUSIF draudžia kredito unijos narių indėlius nuo nuostolių dėl institucinių nesėkmių ar nemokumo. NCUSIF draudžia kiekvieną kredito unijos sąskaitą (dažnai vadinamą „akcija“) iki 250 000 USD.

Konkrečios akcijų rūšys, kurias draudžia NCUSIF draudimas, apima:

Sąskaitų tikrinimas arba vekselis
Taupomosios sąskaitos
Pinigų rinkos dalių sąskaitos arba didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos (nepainiokite su pinigų rinkos fondais, kuriuos paprastai neišleidžia kredito unijos)
Kompaktiniai diskai ir terminuotojo indėlio sąskaitos
Tam tikros apyvartinės priemonės, tokios kaip kasos čekiai

NCUSIF finansuojamas iš NCUA narių kredito unijų indėlių ir palaiko atskirą draudimo fondą kiekvienai atskirai sąjungai. Kiekvienos unijos fondo likutis turi būti lygus arba viršyti 1% viso unijos apdraustųjų indėlių likučio. Pavyzdžiui, kredito unija, kurioje yra 10 mln. USD draudžiamų klientų indėlių, savo NCUSIF draudimo fonde turi išlaikyti bent 100 000 USD likutį. Didžiąją savo fondo dalį NCUSIF investuoja į JAV iždo priemones.

Pagal federalinius įstatymus bendras NCUSIF likutis - visų NCUA narių kredito unijų indėlių suma - turi likti nuo 1,2% iki 1,5% nuo visų apdraustųjų indėlių sumos kredito unijose. Jei santykis sumažėja žemiau 1,2% dėl apdraustų nuostolių ar padidėjusių klientų indėlių įstaigose narėse, fondas įvertina specialias kredito unijų narių įmokas, kol santykis vėl peržengia minimalią ribą. Jei santykis viršija vidutiniškai 1,3% kiekvienais finansiniais metais, NCUSIF išmoka kiekvienai kredito unijos narei dividendus, proporcingus jos daliai fonde..

Švietimas ir informavimas

Be indėlių draudimo, NCUA teikia daugybę informacijos ir informavimo paslaugų bei šaltinių kredito unijoms ir jų nariams. Jie skirstomi į keletą kategorijų:

Finansinės ataskaitos ir informacijos atskleidimas. NCUA reguliariai skelbia finansinės veiklos ataskaitas ir tvarko išsamią skaitmeninę duomenų bazę, pradedant nuo 1990 m. Pradžios.
Šaltiniai kredito unijoms. NCUA teikia rekomendacijas ir teikia individualią pagalbą įvairiais klausimais, turinčiais įtakos kredito unijų kasdienei veiklai, pavyzdžiui, informacinėmis technologijomis ir klientų ryšiais..
Viso teksto nuostatai ir įstatai. NCUA tvarko plačią federalines kredito unijas reglamentuojančių taisyklių ir reglamentų, tokių kaip Bankų slaptumo įstatymas, Federalinis kredito unijų įstatymas, ir įvairių įstatymų, reglamentuojančių banko ir kredito unijų konversijas, duomenų bazę..
„MyCreditUnion.Gov“. „MyCreditUnion.gov“ yra vartotojų portalas, turintis platų informacinį turinį apie kredito unijas, finansinės apsaugos įstatymus ir įvairius asmeninių finansų reikalus. Portale taip pat yra ieškoma visų federalinių kredito unijų duomenų bazė ir atskiras švietimo portalas pavadinimu „Pocket Cents“, kuriame galima rasti internetinių finansų pamokų, straipsnių ir daugialypės terpės, pritaikytos konkrečiam amžiui ir fonui (pavyzdžiui, „paaugliams“ ir „paslaugų nariams“)..

NCUA valdymas ir regionai

NCUA valdo trijų narių direktorių valdyba, įsikūrusi Aleksandrijoje, Virdžinijoje, netoli Vašingtono, D. C. valdybos narius tiesiogiai skiria JAV prezidentas. Pagal įstatymus tai pačiai politinei partijai gali priklausyti ne daugiau kaip du valdybos nariai.

NCUA padalija JAV ir jos teritorijas į penkis regionus, kiekviename iš jų yra savo administracinis biuras ir vietinė vadovybės hierarchija, prižiūrima trijų narių valdybos:

I regionas. Įsikūrusi Albanyje, Niujorke ir prižiūrinti kredito unijas, esančias šiose valstijose: Konektikute, Meine, Masačusetso valstijoje, Mičigano valstijoje, Naujajame Hampšyre, Niujorke, Rodo saloje, Vermonte ir Viskonsine..
II regionas. Įsikūrusi Aleksandrijoje, Virdžinijoje ir apimanti šias valstijas ir jurisdikcijas: Vašingtonas, D.C., Delaveras, Merilandas, Naujasis Džersis, Ohajas, Pensilvanija, Virdžinija ir Vakarų Virdžinija.
III regionas. Įsikūrusi Atlantoje, Džordžijos valstijoje ir apimanti šias valstijas ir teritorijas: Alabamos, Arkanzaso, Floridos, Džordžijos, Indianos, Kentukio, Luizianos, Misisipės, Šiaurės Karolinos, Puerto Riko, Pietų Karolinos, Tenesio ir JAV Mergelių salose..
IV regionas. Įsikūrusi Ostine, Teksaso valstijoje ir apimanti šias valstijas: Kolorado, Ilinojaus, Ajovos, Kanzaso, Minesotos, Misūrio, Montanos, Nebraskos, Naujosios Meksikos, Šiaurės Dakotos, Oklahomos, Pietų Dakotos, Teksaso ir Vajomingo..
V regionas. Įsikūrusi Tempe, Arizonoje ir apimanti šias valstybes ir teritorijas: Aliaskos, Arizonos, Kalifornijos, Guamo, Havajų, Aidaho, Nevados, Oregono, Jutos ir Vašingtono valstijose..

Nacionalinės kredito unijų administracijos kilmė ir istorija

JAV nuo 1900-ųjų kredito unijos atpažįstama forma egzistavo. Tačiau kredito unijos, kaip ir pelno siekiantys bankai, buvo labai lengvai reguliuojamos iki iš eilės einantys Didžiosios depresijos finansiniai sukrėtimai..

Ankstesnės organizacijos

Dešimtojo dešimtmečio pradžioje, depresijos gilumo metu, prezidentas Franklinas D. Rooseveltas pasirašė įstatymus, kuriais sukuriama federalinė kredito unijų chartija - vienodas standartų rinkinys joms valdyti nuo Meino iki Kalifornijos..

Tuo metu veikė Federalinių kredito unijų biuras - pirmoji nacionalinė, visuomeninė organizacija, kuriai pavesta prižiūrėti federalines kredito unijas. XX amžiaus pradžioje ir viduryje dauguma federalinių kredito unijų daugiausia dėmesio skyrė kaimo indėlininkams, iš kurių daugelis buvo žemdirbiai ar smulkių verslininkų savininkai, dirbantys žemės ūkio pramonėje. Atitinkamai Federalinių kredito unijų biuras veikė prižiūrint Ūkio kredito administracijai.

Laikui bėgant, Federalinių kredito unijų biuras perėjo į FDIC, dabar nebegyvą Federalinę saugumo agentūrą, ir pagaliau Sveikatos, švietimo ir gerovės departamentą (dabar Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas)..

NCUA iškilimas

Septintojo dešimtmečio pabaigoje kredito unijų pramonė buvo per didelė, kad Federalinis kredito unijų biuras galėtų efektyviai valdyti. Siekdamas užtikrinti, kad federaliniu mastu užsakomos kredito unijos ir toliau būtų laikomos tam tikru atskaitingumu, ir užtikrinti tinkamą kredito unijų narių indėlių apsaugą, JAV Kongresas priėmė teisės aktus, kuriais įsteigiami NCUSIF ir NCUA. Praktiškai NCUA buvo suformuota pertvarkant ir plečiant Federalinių kredito unijų biurą kartu su pavadinimo pakeitimu, kad geriau atspindėtų vėlesnę organizacijos misiją.

Per 1970 m., Pirmąjį NCUA gyvavimo dešimtmetį, organizacija kredito unijų pramonei pristatė papildomas paslaugas ir apsaugos priemones. Iki 1980 m. NCUA rėmė kredito unijų narių pastangas išduoti vartojimo hipotekos paskolas, kurios anksčiau nebuvo prieinamos daugelyje kredito unijų. Ji taip pat perėmė savo dabartinę valdybai būdingą vadovavimo struktūrą ir įgyvendino Centrinę likvidumo priemonę - paskutinės išeities skolintoją, kuriam buvo pavesta remti kredito unijas ant nemokumo ribos..

Naujausi pokyčiai

Devintajame dešimtmetyje prastos ekonominės sąlygos ir aukštos palūkanų normos pirmą kartą sukėlė NCUSIF stabilumą nuo pat jos įsteigimo 1970 m., Todėl kilo susirūpinimas, kad ji nesugebės atlikti savo pareigų, jei kelios kredito unijos žlugs greitai perimdamos viena kitą. 1985 m. Kongresas priėmė rekapitalizacijos įstatymą, įpareigojantį visas NCUA narių kredito unijas įnešti 1% savo apdraustų indėlių..

Iki šiol 1985 m. Įvykis yra vienintelis priverstinis NCUSIF rekapitalizacijos atvejis. Tačiau per kelis ateinančius dešimtmečius NCUA įnešė įmokas kredito unijų narėms keliais punktais: 1991 m., Per gelbėjimo ir paskolų krizę; ir kasmet nuo 2009 iki 2013 m., kai kelios vartojimo kredito unijos žlugo dėl pagirių iš JAV nekilnojamojo turto rinkos žlugimo ir pasaulinės finansų krizės.

Be to, dėl paskutinės finansinės krizės NCUA įdiegė daugybę naujų sistemų ir procedūrų, kad galėtų objektyviai įvertinti kredito unijų finansinę būklę ir nustatyti galimas likvidumo problemas prieš joms keliant grėsmę sąjungų narių mokumui. Dalis NCUA priežiūros vaidmens dabar apima reguliarų šių priemonių vykdymą.

Susijusios organizacijos

Nacionalinė kredito unijų administracija nėra vienintelė garsi visuomeninė organizacija, užsiimanti kredito unijomis. Negalima painioti su šiomis organizacijomis, nors retkarčiais ji gali dirbti su jomis arba vykdyti sutampančias iniciatyvas.

Kredito unijų nacionalinė asociacija (CUNA)

CUNA yra Vašingtone įsikūrusi prekybos asociacija, dirbanti su valstybinėmis ir federalinėmis užsakomosiomis kredito unijomis, įskaitant kai kurias ne NCUA nares. Pagrindinės CUNA pareigos, kurias pirmiausia palaiko iš kredito unijų narių renkamos rinkliavos:

Gyvybės draudimo ir susijusių produktų tiekimas sąjungų narių darbuotojams (per dukterinę draudimo įmonę CUNA Mutual Group, veikiančią keliose šalyse)
Siūlo profesinio tobulėjimo paslaugas kredito unijų darbuotojams
Įsitraukimas į lėšų rinkimą ir dotacijų skyrimą finansiniam švietimui ir pagalbos nelaimėms programoms
Kredito unijoms ir jų indėlininkams palankių reglamentų politinis gynimas ir lobizmas

Nacionalinė federalinių kredito unijų asociacija (NAFCU)

Arlingtonas, Virdžinijos valstijos NAFCU yra rinkliavas remianti minčių grupė ir lobistinė organizacija, kuri pasisako už federalinių kredito unijų vardu. Geriausiai žinoma, kad ji rengia originalias ataskaitas apie įvairius kredito unijų pramonės ir finansų aspektus, taip pat rengia periodinius renginius ir palaiko ryšius su federaliniais įstatymų leidėjais. Kaip ir NCUA, NAFCU taip pat tvarko išsamią reguliavimo ir finansinę duomenų bazę organizacijoms narėms ir vartotojams.

Amerikos akcijų draudimas

„American Share Insurance“ (ASI) yra Dublino, Ohajo valstijoje įsikūrusi pelno siekianti įmonė, teikianti privačią akcijų (indėlių) draudimą JAV kredito unijoms. ASI draudimo fondai padengia kai kurias valstybės įregistruotas kredito unijas, kurios nedalyvauja NCUA NCUSIF schemoje, sumažindamos riziką, susijusią su indėliais tokiose įstaigose..

ASI taip pat teikia papildomą draudimą kredito unijoms, siekiančioms apsaugoti indėlius, viršijančius 250 000 USD už sąskaitą. Tokia apsauga yra žinoma kaip perteklinis akcijų draudimas.

Kritiškai svarbu pastebėti, kad ASI jokiu ypatingu būdu nėra susijusi su federaline vyriausybe. Jei jūs banke dirbate kredito unijoje, kuri draudžia indėlius per ASI, jūsų pinigai nėra garantuoti visiško JAV tikėjimo ir kredito.

Galutinis žodis

Jei svarstote galimybę pereiti prie kredito unijos, tikriausiai esate įsitikinę, kad NCUA užtikrins jūsų indėlius, jei jūsų įstaiga žlugs. Ir tikriausiai tai nepakenks, palyginti su dideliais bankais, kurių pėdsakai nuo kranto iki kranto, NCUA narystė iš esmės palaiko ir palanki klientams..

Kita vertus, būkite atsargūs per daug pabrėždami indėlių draudimą ar apskritai narystę NCUA, nes svarstote, ar perkelti savo ištikimybę iš tradicinio banko į pelno nesiekiančią kredito uniją. Daugelis kredito unijų yra mažos, vietinės institucijos, kurioms trūksta išteklių ir pagrindinių bankų matomumo. Nors NCUA daug daro įstaigoms narėms, ji negali vienašališkai kompensuoti klientų aptarnavimo trūkumų ar kiekvienai sąjungai suteikti internetinės bankininkystės buvimo, lygiaverčio „Ally Bank“. Prieš pradėdami gilintis, pažvelkite į NCUA etiketę ir įsitikinkite, kad jūsų pasirinkta įstaiga iš tikrųjų jums tinka.

Ar turite kredito unijos sąskaitą?