Privalumai ir trūkumai, susiję su jūsų būsto paskolos refinansavimu

Yra svarių priežasčių refinansuoti būsto paskolą. Galbūt jums trūksta pinigų ir jums reikia despotiškai sumažinti mėnesinę įmoką, kad būtų išvengta rinkos uždarymo. O gal jūs sutikote su bloga hipotekos paskola ir norite įsigyti geresnes sąlygas.

Nepaisant daugybės pranašumų, refinansavimas turi trūkumų. Susipažinkite su refinansavimo privalumais ir trūkumais, tada nuspręskite, ar dabar pats laikas imtis naujos hipotekos.

Hipotekos paskolos refinansavimo pranašumai

Ar pirmą kartą neįvyko hipotekos procesas? Refinansavimas gali panaikinti blogą hipotekos sandorį ir padėti jums įsigyti palankiausias hipotekos sąlygas.

1. Žemesnė palūkanų norma
Galimybė gauti mažesnę palūkanų normą yra pagrindinė priežastis refinansuoti hipotekos paskolą. Pinigų neturintiems namų savininkams tai yra sprendimas, kuris gali juos išlaikyti savo namuose ir išsaugoti jų kreditą, nes refinansavimas gali ne tik sumažinti hipotekos paskolos palūkanų normą, bet ir sumokėti hipotekos įmoką..

Pavyzdžiui, mėnesinis skirtumas tarp 250 000 USD hipotekos paskolos su 6% ir 4% palūkanų norma yra beveik 300 USD per mėnesį. Visiems, kovojantiems su finansinėmis priemonėmis, hipotekos sumažinimas 300 USD gali būti pertrauka, reikalinga jiems likti namuose.

Jei norite rasti mažiausius įmanomus įkainius, pabandykite naudotis LendingTree.com. Jūs gausite pasiūlymų iš daugelio skolintojų, kurie visi bandys laimėti jūsų verslą.

2. Konvertuokite reguliuojamos palūkanos į fiksuotą palūkanų normą
Reguliuojamo dydžio hipotekos (ARM) paprastai pasižymi mažesnėmis palūkanų normomis pirmaisiais hipotekos termino metais nei fiksuotos palūkanų normos hipotekos, todėl jos yra populiarus pasirinkimas tarp kai kurių būsto pirkėjų. Pvz., Galite turėti ARM su fiksuotu vienerių metų ar dešimties metų laikotarpiu, per kurį palūkanų norma nesikeis. Tačiau pasibaigus pradiniam nustatytam laikotarpiui, palūkanų norma kinta. Jis koreguojamas pagal lyginamąjį indeksą, pavyzdžiui, LIBOR, kuris gali paskatinti palūkanų normos padidėjimą ir didesnę hipotekos įmoką.

ARM yra idealus žmonėms, kurie numato gyventi savo namuose tik trumpą laiką. Bet jei planuojate laikytis kelerius metus, geriausia yra fiksuota norma. Dėl numatomų mokėjimų ir istoriškai žemų palūkanų normų refinansavimas į fiksuoto dydžio hipoteką yra puikus sandoris daugeliui žmonių.

3. Išgrynink savo kapitalą
Nuosavas kapitalas yra skirtumas tarp jūsų namo vertės ir to, ką esate skolingi hipotekos kreditoriui, o namo pardavimas yra vienas iš būdų panaudoti savo kapitalą. Bet jei nesate pasirengęs išsikraustyti, kita galimybė yra grynųjų pinigų refinansas. Iš esmės jūs skolinatės už savo kapitalą ir refinansuojate daugiau nei dabartinis namo likutis. Tada naudokite papildomus grynuosius pinigus, kad sumokėtumėte skolą, pagerintumėte namus, pradėtumėte verslą ar pradėtumėte mokytis savo vaikų kolegijoje.

Be abejo, tai taip pat gali būti neigiamas dalykas, nes jis gilina skolas ir gali padidinti jūsų hipotekos įmoką. Be to, prekybos kreditine kortele ir kitomis neužtikrintomis skolomis už jūsų namuose užtikrintą skolą galite prarasti savo namus tuo atveju, jei negalėsite sumokėti hipotekos. Tai nebūtinai atsitiks, jei neįvykdysite savo kredito kortelės skolos.

„Pro“ patarimas: Kitas variantas, jei norite išnešti kapitalą iš savo namų, būtų namų kapitalo kredito linija iš tokios įmonės kaip „Figūra.com“..

Hipotekos paskolos refinansavimo trūkumai

Refinansavimas gali turėti gerą finansinę prasmę, tačiau procesas ne visada yra toks aiškus.

1. Kreipimasis dėl naujos hipotekos
Galite su malonumu kreiptis dėl refinansavimo tikėdamiesi kiekvieną mėnesį sumažinti hipotekos normą ir sutaupyti pinigų būstui įsigyti. Bet jei jūsų pajamos ar kreditas pasikeitė po to, kai kreipėtės dėl pradinės hipotekos, tai gali sustabdyti refinansavimą.

Jūsų pajamos ir kreditas yra svarbesni nei bet kada anksčiau. Hipotekos kreditoriai yra atsargūs ir tikrins jūsų kredito ataskaitą bei finansinę informaciją ir gali nepatvirtinti jūsų - arba patvirtinti jus didesne norma - jei jūsų kredito balas sumažėjo arba jei neseniai praradote darbą ar sumažėjote atlyginimą. Atminkite, kad turėdami esamą hipoteką, negarantuojate refinansų patvirtinimo. Jūsų skolintojas gali paprašyti mokesčių deklaracijų kopijų ir paskutinių atlyginimų įrašų, kad patikrintų jūsų pajamas.

2. Refinansavimo išlaidos
Naujos paskolos kaina yra viena didžiausių kliūčių refinansavimui. Kai kurie namų savininkai yra apgauti, kai jie privalo sumokėti uždarymo išlaidas, kurios svyruoja nuo 3% iki 6% paskolos likučio. Į mokesčius įeina būsto įvertinimas, paraiškos mokestis, pavadinimo paieška, kredito ataskaitos mokestis, nuolaidos taškai ir paskolos išdavimo mokestis..

Mokesčiai, susiję su hipoteka, sumokami iš kišenės uždarymo metu, tačiau kai kurie skolintojai įtraukia šiuos mokesčius į jūsų paskolos likutį. Be to, jei refinansuojate, pavyzdžiui, FHA paskolą, turėsite sumokėti išankstinį mokestį už hipotekos draudimą.

3. Įvertinimas žemu kamuoliu
Atliekant namų vertinimus įvertinama turto vertė, o refinansavimo metu jie neišvengiami. Vertintojas namo vertei įvertinti naudoja nesenus palyginamus pardavimus bendruomenėje, o įvertinimo rezultatai gali sudaryti ar nutraukti sandorį. Yra vyriausybės refinansavimo programos, kuriomis siekiama padėti skolininkams, apverstiems aukštyn kojomis, ir jie gali refinansuoti neturėdami nuosavo kapitalo. Bet, jei kreipiasi dėl tradicinio refinansavimo, daugelis skolintojų reikalauja tam tikro kapitalo.

Tokiu atveju žemas įkainis gali sunaikinti bet kokią galimybę įsigyti naują hipoteką ir geresnes sąlygas. Vertintojas gali padaryti išvadą, kad turtas yra vertas daug mažiau nei yra skolingas, todėl skolintojas gali būti atmestas prašymas refinansuoti..

Kai kuriais atvejais vertintojai, norėdami palyginti namų vertę, turi naudoti uždarytas savybes toje vietoje. Esant tokiai situacijai, namų savininkams gali būti prasminga atidėti refinansavimą, kol jie įgyja papildomo nuosavo kapitalo, arba tol, kol būsto vertės atsigauna..

Galutinis žodis

Nors hipotekos paskolos refinansavimas nėra pats paprasčiausias procesas, o hipotekų skolintojo reikalavimai yra specifiniai, tai yra vienas iš geriausių būdų, kaip užfiksuoti žemą fiksuotą normą ir potencialiai sumažinti jūsų hipotekos įmoką. Jei šiuo metu naudojate esamą hipoteką ir kitas skolas, turite ne mažesnį kaip 680 kredito balą (620 FHA hipotekos refinansavimui), turite grynųjų pinigų kasoje hipotekos išlaidoms padengti ir galite patikrinti savo pajamas, dabar gali būti tinkamas laikas imti naują hipotekos paskolą.

Kaip manote, kokie yra didžiausi hipotekos refinansavimo pranašumai ar trūkumai?