Kas yra VA būsto paskola - hipotekos tinkamumas, nauda ir ribos

Siekdamas kompensuoti asmenines aukas, ginkluotųjų pajėgų personalas turi daug tiesioginės ir netiesioginės finansinės naudos.

Jei esate dabartinis ar buvęs ginkluotosios pajėgos narys ir svarstote, ar pirkti namą, jums tai yra viena nauda reikia sužinoti daugiau apie: VA paskolą. Skaitykite toliau ir sužinokite, kaip galite sutaupyti tūkstančius dolerių būdami namų savininkais.

Kas yra VA paskola?

Anot JAV veteranų reikalų departamento, VA paskola yra „būsto paskolos garantinė išmoka ... siekiant padėti jums nusipirkti, pastatyti, remontuoti, išlaikyti ar pritaikyti namą asmeniniam naudojimui“. Tai viena geriausių kariuomenės narių finansinės naudos.

VA paskolos pagrindai

Kaip ir įprastos hipotekos, daugumą VA paskolų išduoda privatūs skolintojai. Tačiau juos palaiko (daugeliu atvejų iki 417 000 USD paskolos vertė) visišku JAV federalinės vyriausybės tikėjimu ir kreditu..

Ši garantija sumažina skolintojų riziką ir leidžia jiems pasiūlyti palankesnes sąlygas, įskaitant galimas mažesnes palūkanų normas ir privataus hipotekos draudimo (PMI) atleidimą nuo paskolų, kurių paskolos vertės (LTV) santykis yra didesnis nei 80%..

Tai taip pat leidžia skolintojams įsigyti VA paskolas be būtino įmokos - suteikiant namų savininkams galimybę pasiekti ribotą asmeninę santaupą. Įprastinėms paskoloms reikalingos įmokos - paprastai iki 20% turto vertės. Kitoms būsto savininkams palankioms paskolų rūšims, tokioms kaip FHA paskolos, taip pat reikia pinigų.

VA paskolų programos istorija

Federacinė vyriausybė garantavo būsto paskolas veteranams nuo 1944 m., Kai Kongresas priėmė Tarnautojų pertvarkymo įstatymą (SRA). SRA įgaliojo VA garantuoti būsto paskolas, kurias suteikė kvalifikuoti skolintojai.

Iš pradžių šis leidimas buvo suteiktas tik paskoloms, suteikiamoms veteranams, perkantiems nemodulinius namus. 1970 m. Kongresas pakeitė SRA, kad apimtų paskolas, suteiktas mobiliesiems namams. 1992 m. Įstatymas buvo dar labiau išplėstas, kad apimtų beveik visas aktyvias pareigas ir garbingai atleido ginkluotųjų pajėgų veteranus, taip pat armijos rezervo ir Nacionalinės gvardijos narius, kurie su garbe tarnavo mažiausiai šešerius metus. Kai kuriais atvejais buvę tarnybos narių sutuoktiniai taip pat gali naudotis VA paskolos garantijomis.

SRA teikia kitas finansines lengvatas ir apsaugą tam tikroms paslaugų narių grupėms, įskaitant griežtą 6% viršutinę viršutinę ribą hipotekos palūkanoms aktyvios tarnybos metu..

VA paskolų ir dotacijų rūšys

VA paskolos ir finansinės dotacijos yra kelių skonių:

Pirkimo paskola: Pirkimo paskola yra skirta padėti kvalifikuotam tarnybos nariui finansuoti savininko naudojamą būsto pirkimą be pinigų. Pirkdami paskolas galite atlikti bet kurį iš šių būdų: nusipirkti esamą individualų namą; nusipirkite gyvenamojo namo pagal VA patvirtintą projektą; statyti naujos statybos namus; tuo pat metu įsigyti ir atnaujinti būstą (panašiai kaip reabilitacijos paskolą FHA 203k); arba nusipirkite pagamintą namą ar partiją jau turimam namui.
Grynųjų pinigų grąžinimo paskolaGrynųjų pinigų refinansavimo paskola yra skirta pakeisti esamą būsto hipoteką namuose, kurie jau priklauso skolininkui, tuo pačiu suteikiant skolininkui vienkartines grynųjų pinigų išmokas be jokių apribojimų. Esamas hipoteka nebūtinai turi būti VA paskola. Paskolų grynųjų pinigų refinansavimo paskolos yra panašios į būsto paskolas, kurios taip pat leidžia pasiskolinti atsižvelgiant į jūsų namo vertę, tačiau skiriasi keliais svarbiais būdais: jos pakeičia esamas hipotekas (būsto paskolos neturi), paprastai (bet ne visada). turi mažesnes palūkanų normas nei būsto paskolos, be to, jos padengia uždarymo išlaidas (būsto paskolos neturi). Daugelis skolintojų leidžia paskolos ir vertės santykį sudaryti iki 100% VA garantuojamoms grynųjų pinigų refinansavimo paskoloms, palyginti su 80% daugeliui būsto paskolų ir kredito linijų. Taigi, jei jūs vis dar esate skolingi 100 000 USD už 150 000 USD hipoteką, o jūsų namas yra 200 000 USD, jūsų grynųjų pinigų refinansavimo paskola gali būti net 200 000 USD - iš jų 100 000 USD galima išgryninti ir padaryti, kaip jums atrodo tinkama.
Palūkanų normos mažinimo refinansavimo paskola (IRRRL): Taip pat žinomas kaip „VA Streamline“ refinansavimo paskola, šis produktas leidžia refinansuoti esamą VA paskolą ir užsitikrinti mažesnę palūkanų normą antrą kartą netaikant VA paskolos paraiškos teikimo proceso. Skirtingai nuo grynųjų pinigų grąžinimo paskolų, IRRRL negali būti naudojami jūsų namų kapitalui kaupti, išskyrus 6000 USD išmoką energiją taupantiems namų tobulinimo projektams. Nors jums nereikia pateikti kredito patikrinimo ar kitų tipinio hipotekos suteikimo proceso aspektų, turite įrodyti, kad gyvenate namuose, kuriems užtikrinta paskola..
Indėnų tiesioginių paskolų programa (NADL): Tai yra naujesnė, retesnė VA paskolų rūšis, sukurta specialiai Amerikos nariams, aptarnaujantiems narius ir veteranus. Skirtingai nuo pirkimo ir refinansavimo paskolų, tai yra tiesioginė paskola, ty VA veikia kaip skolintojas ir aptarnaujantis asmuo. Visada ji yra fiksuotos palūkanų normos 30 metų paskola ir turi būti naudojama „finansuoti namų įsigijimo, statymo ar pagerinimo federalinėje patikėjimo žemėje (rezervavimo žemėje) arba refinansuoti ankstesnį NADL, siekiant sumažinti palūkanų norma."
Pritaikytos būsto stipendijos: Šie du ne paskolų produktai (specialiai pritaikytos būsto stipendijos ir specialios būsto pritaikymo stipendijos) yra skirti veteranams, turintiems „nuolatinę ir visišką su paslauga susijusią negalią“ arba negalią, kuriems pagal VA nustatytą neįgaliųjų asmenų sąrašą galima gauti 100% kompensaciją dėl negalios ir kurie yra nesitikima, kad laikui bėgant pagerės. Tinkama negalia yra abiejų kojų ar rankų netekimas, vienos kojos ir vienos rankos netekimas, stiprūs nudegimai ir abiejų akių aklumas bei sunkūs kvėpavimo takų sužalojimai. Veteranai gali panaudoti abi dotacijas, kad finansuotų ar kompensuotų neįgaliesiems pritaikyto būsto statymo išlaidas nuo pat pradžių, įsigydami jau pritaikytą būstą, įsigydami ir pritaikydami šiuo metu nepritaikytą būstą arba pritaikydami jau apgyvendintą būstą..

VA finansavimo mokestis

VA hipotekos paskoloms taikomas specialus mokestis, kuris netaikomas kitoms hipotekos paskoloms: VA finansavimo mokestis. Šis mokestis skiriasi priklausomai nuo pareiškėjo paslaugų šakos ir įmokos, tačiau paprastai jis svyruoja nuo 0,5% iki 3,3% pirkimo kainos.

Mokesčio struktūra yra tokia:

Pirmą kartą įsigyjantys ir išgryninantys paskolos paskolų gavėjai (veteranai): 2,15% įmokoms, mažesnėms nei 5% (įskaitant be įmokų); 1,50% įmokoms nuo 5% iki 10%; 1,25%, jei įmoka yra 10% ar didesnė
Pirmą kartą įsigyjantys ir išgryninantys paskolos paskolų gavėjai (rezervistai ir nacionalinė gvardija): 2,40% pradinėms įmokoms, mažesnėms nei 5% (įskaitant be įmokų); 1,75% įmokoms nuo 5% iki 10%; 1,50%, jei įmoka yra 10% ar didesnė
Vėlesni pirkėjų ir pinigų išmokėjimo paskolų gavėjai (veteranai): 3.30% įmokoms, mažesnėms nei 5% (įskaitant be įmokų); 1,50% įmokoms nuo 5% iki 10%; 1,25%, jei įmoka yra 10% ar didesnė
Vėlesni pirkėjų ir pinigų išmokėjimo paskolų gavėjai (rezervistai ir nacionalinė gvardija): 3.30% įmokoms, mažesnėms nei 5% (įskaitant be įmokų); 1,75% įmokoms nuo 5% iki 10%; 1,50%, jei įmoka yra 10% ar didesnė
IRRRL (visos paslaugų narių klasės): 0,50%
NADL programos paskolos (visos paslaugų narių klasės): 1,25% pirkimo paskolai; 0,50% paskolos refinansavimui
Pagaminta, neterminuota būsto paskola (visų tipų ir klasių): 1,00%
Veteranai, turintys su tarnyba susijusių negalių (visi tipai): 0,00%

Finansavimo mokestį galite sumokėti uždarydami arba įsekite jį į savo paskolos vertę, nors įvyniojimas išmoka didesnę mėnesinę įmoką. Norėdami gauti išsamią VA finansavimo mokesčių apžvalgą, žiūrėkite VA finansavimo mokesčių lentelę.

VA paskolos pranašumai ir apribojimai

VA paskolos turi tam tikrų naudingų (ir potencialiai pelningų) privalumų, kurių negalima įsigyti kitoms skolininkų klasėms:

Nereikia mokėti įmokos: Skolininkams, kuriems trūksta pinigų, tai yra didžiausias VA garantuotos paskolos pranašumas. Daugeliui kitų būsto paskolų tipų reikia bent 3 proc., O daugelis skolintojų teikia pirmenybę 10 proc. Ar daugiau. Perspėkite, kad kai kurie skolintojai vis dar prašo sumokėti įmokas už VA paskolas, tačiau pramonė yra konkurencinga ir greičiausiai galėsite apsipirkti, kad išvengtumėte šio reikalavimo.
PMI nereikia: VA garantuojamoms paskoloms nereikalingas privatus hipotekos draudimas. Atvirkščiai, įprastinėms paskoloms, išduodamoms didesnėms nei 80% LTV, reikia PVI, kol paskolos gavėjo LTV nukrenta žemiau 78% (arba 80%, jei skolininkas prašo SSD pašalinti anksčiau laiko). Atsižvelgiant į paskolos pagrindinę sumą ir įmokos dydį, tai gali sutaupyti nuo kelių dolerių iki kelių šimtų dolerių per mėnesį, palyginti su įprasta paskola su PMI.
Santykinai švelnus platinimas: Skolintojai kvalifikuotiems VA paskolų pareiškėjams kelia žemesnius kredito standartus nei įprastinių hipotekos paskolų teikėjai. Net jei turite teisingą ar vidutinį kreditą, vis tiek galite gauti paskolą su VA.
Būtinų uždarymo išlaidų apribojimai: Skolininkams, turintiems teisę į VA paskolas, nereikia mokėti tam tikrų uždarymo išlaidų, įskaitant draudimo įmokas, depozitoriumo mokesčius, advokato mokesčius ir dokumentų tvarkymo mokesčius. Skolintojas gali iš dalies kompensuoti nuostolius dėl šių neleistinų daiktų, imdamasis skolininkui mokesčio už inicijavimą iki 1% paskolos pagrindinės sumos. Kitu atveju pardavėjas gali susitarti jas sumokėti (kadangi gana įprasta, kad pardavėjai moka uždarymo išlaidas), pirkėjo agentas gali išduoti agento kreditą uždarydamas ir paimti komisinį atlyginimą, arba skolintojas gali tiesiog suvalgyti išlaidas per skolintojo kreditas uždarydamas. Skolintojams leidžiama imti VA reikalavimus atitinkančius skolininkus už tam tikrus uždarymo elementus, įskaitant nuosavybės draudimą, kredito ataskaitą, turto vertinimą, turto apžiūrą ir apskaitą..
VA naujos statybos namų apžiūra: Kai VA paskola naudojama naujos statybos namams finansuoti, VA siunčia licencijuotus inspektorius, kad jie įvertintų statybos eigą ir patvirtintų, kad namas atitinka VA specifikacijas. Mažiausiai reikalaujama, kad statytojas naujajam namui suteiktų vienerių metų garantiją. Kai kurie statybininkai siūlo garantijas net 10 metų, suteikdami ypatingą ramybę naujiems namų savininkams.
Jokių išankstinio apmokėjimo baudų: VA paskoloms nėra numatytos išankstinio mokėjimo baudos. Jei norite išvengti palūkanų, paspartindami paskolos išmokėjimą arba atlikdami papildomus mokėjimus pagrindinės sumos link, tai galite padaryti be jokių nuolaidų. Kai kurie skolintojai imasi nemažų išankstinio mokėjimo baudų - dažnai net 80% šešių mėnesių palūkanų, kurios už didelę paskolą gali viršyti 10 000 USD..
Prielaida: VA paskolos yra įmanomos, tai reiškia, kad jas galima perduoti iš pardavėjo pirkėjui su minimaliais (arba visai nekeičiamais) įkainių ir sąlygų pakeitimais. Tai ypač naudinga kylančių palūkanų normų aplinkoje. Tačiau pirkėjas vis tiek turi padengti skirtumą tarp likusio paskolos balanso ir įvertintos būsto vertės, įvesdamas grynuosius pinigus arba išimdamas antrą hipoteką.

VA paskolų apribojimai

VA paskolos turi keletą reikšmingų apribojimų ir apribojimų:

Paskolos vykdytojas: Nors turto, prie kurio yra suteikiama jūsų paskola, vertės viršutinė riba nėra nustatyta, tačiau VA garantuoja tik 417 000 USD paskolos principus - ribą tarp įprastų ir trumpalaikių hipotekų. Ši viršutinė riba gali būti panaikinta tam tikruose regionuose, kuriuose būstų išlaidos yra didelės, daugiausia Aliaskoje, Havajuose ir didžiuosiuose pakrančių didmiesčiuose, tokiuose kaip San Franciskas.
Grynųjų pinigų refinansavimo įvertinimas ir LTV: Skolintojai paprastai riboja grynųjų pinigų refinansavimą LTV iki 100%, tai reiškia, kad negalite pasiskolinti daugiau nei nustatyta jūsų namo vertė. Rizikos suteikimo proceso metu reikalingas įvertinimas.
IRRRL palūkanų norma: Nebent nefinansuojate reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) į fiksuotos palūkanų normos produktą, jūsų IRRRL palūkanų norma turi būti mažesnė už pradinę paskolos normą..
IRRRL pajamų apribojimai: Jūs turite naudoti pajamas iš savo IRRRL norėdami sumokėti esamą VA paskolą arba investuoti į kvalifikuotą energijos vartojimo efektyvumo didinimą.

VA paskolos tinkamumo reikalavimai

VA paskolos tinkamumo reikalavimai skiriasi priklausomai nuo pareiškėjo aptarnavimo padalinio, tarnybos trukmės ir datų bei įvykdymo būsenos. (Neteisingai atleisti tarnybos nariai jokiomis aplinkybėmis negali gauti VA paskolų.)

Negarbingai atleidžiamų tarnybos narių tinkamumo reikalavimai

Nuo 1980 m. Rugsėjo 8 d. VA paskolos gali būti suteiktos ginkluotosioms pajėgoms, kurios bent 24 mėnesius iš eilės eina pareigas ar neveikia pareigas. Kviečiami eiti pareigas bet kurioje karjeros vietoje yra tinkami po to, kai ištarnavo ne mažiau kaip 90–181 dieną aktyvaus budėjimo, atsižvelgiant į tarnybos laiką. Šiuo metu budintys asmenys gali būti įdarbinti praleidę mažiausiai 90 dienų iš eilės.

Nuo 1990 m. Rugpjūčio 2 d. VA paskolas gali gauti Nacionalinės gvardijos ir rezervistų personalas, davęsis ne mažiau kaip 90 dienų iš eilės. Nacionalinės gvardijos ir rezervistų personalas, kuris nebuvo aktyvus bent 90 dienų iš eilės, yra tinkamas, jei bent šešerius metus dirba savo tarnyboje ir atitinka bet kurį iš šių kriterijų:

Išėjęs į pensiją (įtrauktas į pensininkų sąrašą)
Perkelta į rezervo būseną, išskyrus pasirinktą rezervą (įskaitant rezervinį arba parengtą rezervą)
Likite pasirinkto rezervo būsena

Norėdami gauti daugiau informacijos, žiūrėkite VA tinkamumo lentelę.

Kitos tinkamos klasės

Kiti taip pat gali gauti VA paskolas:

Išgyvenę sutuoktiniai: Keli paskolas gali gauti keli išgyvenusių tarnybos sutuoktinių tipai. Tai apima nesusituokusius tarnybos narių sutuoktinius, kurie mirė tarnyboje; nesusituokę tarnybos narių sutuoktiniai, mirę dėl negalios, susijusios su tarnyba; išgyvenę sutuoktiniai, susituokę po 2003 m. gruodžio 16 d. ir sulaukę 57 metų; ir visiškai neįgalių veteranų likę sutuoktiniai, kurių mirties negalima tiksliai pripažinti negalia.
Natūralizuoti JAV piliečiai: Į šią klasę įeina asmenys, tarnavę tam tikruose užsienio kariuomenėse, sąjunguotose su Jungtinėmis Valstijomis Antrojo pasaulinio karo metu, o vėliau tapę natūralizuotais JAV piliečiais.
Tam tikrų karinių tarnybų organizacijų nariai: Į šią klasę įeina asmenys, tarnavę kariūnais JAV karo akademijoje, oro pajėgų akademijoje ar pakrančių apsaugos akademijoje; kaip visuomenės sveikatos tarnybos pareigūnai; kaip jūrininkai JAV jūrų akademijoje; ir Nacionalinės vandenynų ir atmosferos administracijos pareigūnai.

Tinkamumo pažymėjimo gavimas

Kai nustatysite, kad turite teisę gauti VA paskolą, gali reikėti gauti tinkamumo pažymėjimą (CoE), kurį pateiksite savo skolintojui. Nors norint gauti IRRRL jums nereikia CoE, jūsų skolintojas neturės VA pirkimo ar grynųjų pinigų refinansavimo paskolos be galiojančios CoE.

Įvairioms tarnyboms gauti reikalingi įrodymai skiriasi priklausomai nuo paslaugų narių kategorijų. Bendrieji reikalavimai yra šie:

Kariuomenės veteranai: Gynybos departamento 214 forma (DD214), įskaitant išsamų paaiškinimą apie atskyrimo pobūdį ir tarnybos pobūdį.
Aktyviųjų tarnybų nariai: Pasirašytas tarnybinis pranešimas, kuriame nurodoma paslaugos teikėjo paslaugos pradžios data, asmeninė informacija (įskaitant gimimo datą ir socialinio draudimo numerį) ir prarastas tarnybos laikas (jei yra).
Dabartiniai ar buvę rezervatai ir nacionalinės gvardijos nariai, turintys aktyvaus darbo patirtį: Gynybos departamento 214 forma, apibūdinanti atskyrimo pobūdį ir tarnybos pobūdį.
Dabartiniai rezervistai ir Nacionalinės gvardijos nariai, neturintys aktyvaus darbo patirties: Pasirašytas tarnybinis pranešimas, kuriame nurodoma bendra tarnybos trukmė ir prarastas laikas.
Atleidžiami rezervistai be aktyvaus darbo patirties: Garbingos tarnybos įrodymas (gali skirtis kiekvienu konkrečiu atveju) ir naujausio išėjimo į pensiją taško kopija.
Pašalinti Nacionalinės gvardijos nariai, neturintys aktyvaus darbo patirties: Kiekvienos Nacionalinės gvardijos tarnybos tarnybos įrašai ir atskyrimo ataskaitos arba išėjimo į pensiją punktų apskaitos ataskaita kartu su garbingos tarnybos įrodymais.
Išgyvenęs sutuoktinis, gaunantis priklausomybės ir kompensacijos išmokas (DIC): Veterano DD214 (jei yra) ir VA forma 26-1817.
Išgyvenęs sutuoktinis negauna DIC išmokų: Veterano DD214 (jei yra), VA formos 21–534, mirties liudijimo arba Gynybos departamento pranešimo apie avariją (DD1300) ir santuokos licencija. Šie dokumentai turi būti nusiųsti į sutuoktinio vietinį VA kompensacijų ir pensijų skyrių tvarkyti.

Kaip kreiptis į savo partiją
Paprasčiausias būdas kreiptis į Europos tarybą yra internete, VA portale „eBenefits“. Galbūt taip pat galėsite kreiptis į savo skolintoją draudimo sutarties sudarymo proceso metu, nors ne visi kreditoriai turi šią galimybę.

Jei norite kreiptis neprisijungę, galite užpildyti ir išsiųsti VA formą 26-1880 (Prašymas gauti tinkamumo pažymėjimą) pateikdami atitinkamus jūsų paslaugų klasės CoE įrodymus. Jei esate likęs sutuoktinis, turite užpildyti VA formos 26-1817 formos popierinę kopiją ir atiduoti ją savo skolintojui, kad ji galėtų persiųsti VA, arba nusiųsti tiesiogiai VA..

Kai turėsite savo CoE, galėsite naudoti VA svetainę, kad surastumėte kvalifikuotą skolintoją, kuris išduoda VA paskolas, ir pradėtumėte platinimo procesą. Sužinokite daugiau apie paraiškos teikimą „CoE“ puslapyje VA tinkamumo pažymėjime.

Galutinis žodis

Tarnauti ginkluotosiose pajėgose yra sunki užduotis, todėl nusprendėte praleisti savo gyvenimą su karjeros tarnybos nariu. Mažiausia, ką federalinė vyriausybė gali padaryti, kad pagerbtų ir apdovanotų tarnystės narių ir jų artimųjų aukas, yra padėti jiems lengviau nusipirkti savo namus. Nenuostabu, kad nuo programos pradžios privatūs skolintojai yra išdavę beveik 20 milijonų VA garantuojamų paskolų.

Vis audringesniame ir netikriausiame pasaulyje asmenys, atsakingi už taikos palaikymą, nusipelno saugių savo erdvių.

Ar pasinaudojote tokiomis privilegijomis kaip VA paskolos? Kokias kitas paslaugas reikėtų pasiūlyti dabartiniams ir buvusiems kariškiams?