Skolinimasis iš jūsų 401 (k) - 6 priežastys negauti paskolos

Geros žinios yra tai, kad dauguma amerikiečių šiandien turi prieigą prie pensijų darbo vietoje plano, pavyzdžiui, 401 (k). Atlikus 2017 m. JAV gyventojų surašymo biuro duomenų analizę, nustatyta, kad 53 proc. Visų vyresnių nei 22 metų darbuotojų turi nustatytų įmokų planą, o 13 proc. - senamadišką pensijų planą..

Bloga žinia ta, kad daugumai amerikiečių nepakanka tų planų. Remiantis 2018 m. Ištikimybės tyrimu, vidutinis likutis darbo vietų išėjimo į pensiją plane yra tik 95 600 USD. To dar nėra pakankamai, kad padėtumėte patogiai išeiti į pensiją, net jei dar turite dešimtmečių.

Dabar dar viena bloga žinia: nemaža dalis amerikiečių dar labiau kliudo taupyti pensijas skolindamiesi iš savo 401 (k) planų. Remiantis Nacionalinio ekonominių tyrimų biuro (NBER) duomenimis, maždaug kas penktas 401 (k) planų dalyvis bet kuriuo metu turi negrąžintą 401 (k) paskolą. Per pastaruosius penkerius metus daugiau nei vienas iš trijų dalyvių turėjo paskolą. Anot Pew, tūkstantmečiams vidutinis paskolos likutis yra 4663 USD, „Gen Xers“ - 6 248 USD, kūdikių bumetams - 7666 USD..

Jei jums reikia pinigų skubant, skolinimasis iš savo 401 (k) gali atrodyti lengvas sprendimas. Palūkanos yra daug mažesnės, nei imant paskolos iki atlyginimo dieną arba sukaupus likutį kreditinėje kortelėje. Tačiau 401 (k) paskolos taip pat yra susijusios su didele rizika - rizika, kuri gali sabotuoti visą jūsų finansinę ateitį.

Kaip veikia 401 (k) paskolos

Daugeliu atvejų, kai jūs įtraukėte pinigus į savo 401 (k) planą, jums neleidžiama jų išsiimti tol, kol pasieksite pensinį amžių. Jei pinigus išimsite anksčiau nei tai, kas vadinama išankstiniu paskirstymu, turite sumokėti 10% nuobaudos sumokėtos sumos be visų skolingų mokesčių. Pvz., Jei jūsų plane yra 50 000 USD ir atsiimate 5000 USD, likutis sumažėja iki 45 000 USD ir jūs mokate 500 USD baudą.

Tačiau galite apeiti šią taisyklę skolindamiesi pinigus iš savo 401 (k), o ne išimdami. Tokiu atveju jūsų plano likutis yra 50 000 USD, bet 5 000 USD tai yra paskolos, kurią jūs patys pasiūlėte, forma. Kol sumokėsite pinigus su palūkanomis per penkerius metus, skolingi ir nemokami.

401 (k) paskolų apribojimai

Įmonės neprivalo leisti 401 (k) paskolų, tačiau dauguma jų tai daro. Tačiau Vidaus mokesčių tarnyba (IRS) nustato, kiek galite pasiskolinti. Paprastai jūs galite išimti tik 50% turimo sąskaitos likučio arba visų įmokų sumos pridėdami bet kokią darbdavio įmokų dalį, kurią išlaikytumėte, jei paliktumėte darbą šiandien..

Taip pat yra keletas viršutinių ir apatinių 401 (k) paskolų limitų. Negalite išimti daugiau nei 50 000 USD, net jei jūsų turimas likutis yra didesnis nei 100 000 USD. Tačiau jei jūsų likutis yra mažesnis nei 20 000 USD, vis tiek galite pasiskolinti iki 10 000 USD. Tai tik IRS nustatytos ribos; darbdaviams leidžiama nustatyti mažesnes sumas, jei jie pasirenka.

IRS taisyklės leidžia vienu metu turėti daugiau nei vieną 401 (k) paskolą, jei visas paskolos likutis neviršija maksimalaus. Tačiau dauguma darbdavių leis jums paimti antrą 401 k kreditą tik tuo atveju, jei sumokėjote pirmąją. Be to, kai kurie darbdaviai leidžia 401 k) paskolas tik dėl tam tikrų konkrečių priežasčių, pavyzdžiui, perkant būstą ar apmokant medicinos išlaidas.

Palūkanos už 401 (k) paskolas

Kitaip nei dauguma paskolų, 401 (k) dydžio paskolai nereikia kredito patikrinimo, nes pinigus skolinatės iš savęs. Tai daro jį vienu iš paprasčiausių būdų gauti paskolą, jei turite prastą kreditą.

Daugelis kompanijų, administruojančių 401 (k) planus, nustato 401 (k) paskolų palūkanų normą, lygią maždaug 1%, palyginti su pagrindine palūkanų norma, nepriklausomai nuo to, koks yra jūsų kredito balas. Pagrindinė palūkanų norma yra etalonas, pagrįstas federalinių fondų norma, kurią nustato federalinis rezervas.

Tačiau šis interesas neįeina į skolintojo kišenę. Kadangi skolinatės iš savęs, palūkanos vėl patenka į jūsų sąskaitą. Tai viena iš savybių, dėl kurių 401 (k) paskolos daro tokią viliojančią skolininkams ir gali priversti juos pamiršti savo riziką.

Pro patarimas: Jei darbdavys siūlo 401 (k), patikrinkite Žydėjimas, internetinis robo patarėjas, analizuojantis jūsų pensijų sąskaitas. Tiesiog prijunkite savo sąskaitą ir greitai galėsite pamatyti, kaip jums sekasi, įskaitant riziką, diversifikaciją ir jūsų mokamus mokesčius. Be to, rasite tinkamų lėšų investuoti į jūsų situaciją. Prisiregistruokite atlikti nemokamą „Blooom“ analizę.

Problemos dėl 401 (k) paskolų

Žmonės pasirenka imti 401 (k) paskolą dėl įvairių priežasčių. Jie gali pasiskolinti, kad gautų pinigų už pradinį įnašą už namą, apmokėtų kolegijos išlaidas, padengtų dideles medicinos išlaidas, sumokėtų už brangų namo remontą, sumokėtų mokesčius arba sumokėtų kitas dideles palūkanas.

Visos šios priežastys yra geros priežastys skolintis pinigų, o 401 (k) dydžio paskola siūlo paprastą būdą tai padaryti. Kadangi nėra atliekamas kredito patikrinimas, nesunku gauti patvirtinimą dėl šios rūšies paskolos, o palūkanų normos yra gana žemos. Ir kadangi jūs techniškai skolinatės iš savęs, atrodo, kad nėra ko prarasti.

Tačiau 401 (k) paskola nėra nemokami pinigai. Tai rizikingas pasirinkimas, kuris jums artimiausiu metu kainuoja ir gali sabotuoti jūsų pensijos santaupas ateinantiems metams. Ir jei negalėsite laiku sumokėti paskolos, jums gresia didžiulė bauda, už kurią dar labiau sukrėsite jūsų finansus..

Čia yra šešios priežastys, dėl kurių galbūt norėsite išvengti 401 (k) paskolos.

1. Apatinis atlyginimas

Kaip ir visos skolos, 401 (k) paskola turi būti grąžinta, o šios išmokos išeina iš jūsų dabartinių pajamų. Pagal kai kuriuos 401 (k) planus mokėjimai imami tiesiai iš jūsų atlyginimo, kad nerizikuotumėte jų prarasti. Tai reiškia, kad kol negrąžinsite paskolos, kiekvienas jūsų gautas atlyginimas bus mažesnis.

Net jei jūsų planas to nepadarys, paskolos įmokoms vis tiek turėsite atidėti tam tikrą skaičių dolerių savo mėnesio biudžete - tai leis jums sutaupyti mažiau viso kito.

Jei jau turite nedidelį biudžetą, dėl šių papildomų išlaidų gali būti sunku ar net neįmanoma susitvarkyti. Geriausiu atveju turėsite dar labiau užsisegti diržą, praleisdami prabangas, tokias kaip pramogos ar vakarienė. Blogiausiu atveju jums gali tekti pasiskolinti dar daugiau - pavyzdžiui, sukaupus kreditinės kortelės sąskaitą - ir toliau mokant visas savo sąskaitas.

2. Sumažintos pensijos santaupos

401 (k) paskola ne tik kainuos jums pinigus per trumpą laiką, bet ir padės sutaupyti pensijai ateityje. Šios paskolos rūšis kelia trigubą grėsmę, trukdančią kaupti pensijas trimis būdais:

Jūs prisidedate mažiau. Daugelis žmonių nustoja prisidėti prie savo 401 (k) planų arba neprisideda tiek, kiek moka paskolą. Tiesą sakant, kai kurie planai net neleidžia jums mokėti įmokų, kai turite negrąžintą 401 (k) paskolą. Tai reiškia, kad jei pasiskolinsite visus penkerius metus, prarasite ištisus penkerius metus, kurių vertė yra 401 (k) įmokų, jau neminint grąžos, kurią galėjote uždirbti iš šių įmokų..
Jūsų darbdavys moka mažiau įmokų. Daugelis darbuotojų gauna iš darbdavių atitinkamas lėšas, kai jie prisideda prie 401 (k) plano. Pavyzdžiui, darbdavys galėtų pasiūlyti suderinti kiekvieną jūsų įvestą dolerį iki 3% jūsų atlyginimo. Taigi, jei jūs uždirbate 50 000 USD per metus ir įnešate bent 1500 USD į savo 401 (k), jūs gausite dar 1 500 USD iš savo darbdavio. Jei sumažinsite tą įmoką iki 0 USD, išmokėdami 401 k vertės paskolą, jūsų sąskaita nepraras tik 1 500 USD per metus; netenkama ir jūsų darbdavio 1 500 USD, pridedant visas pajamas iš to 1500 USD.
Jums liko mažiau augti. Jei pasiskolinsite 5000 USD iš savo 401 (k), tai 5000 USD mažiau turėsite savo sąskaitoje, kad uždirbtumėte už jus. Kol jų negrąžinsite, vienintelė grąža, kurią uždirbsite iš to 5000 USD, yra palūkanos, kurias mokate sau - ir kadangi šie pinigai išeina iš jūsų pačių kišenės, tai tikrai nėra jūsų nauda. Be to, kai žemos palūkanų normos, jūs beveik neabejotinai galėtumėte uždirbti geresnę grąžą, investuodami tuos pinigus į kitas investicijas į savo 401 (k), pavyzdžiui, akcijas. Kuo ilgiau mokėsite 401 (k) paskolą, tuo labiau nukentės jūsų pensijos santaupos.

3. Palūkanos ir mokesčiai

401 (k) paskolų palūkanų normos nėra labai aukštos, tačiau ne visada jos yra geriausios. Jei turite pakankamai gerą kreditą, turbūt galite gauti mažesnę palūkanų normą naudodami kitokio tipo paskolas, pvz., Namų nuosavybės kredito liniją (HELOC) per Figūra.com. Kita vertus, jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei 680, 401 (k) dydžio paskola greičiausiai bus jūsų mažiausių palūkanų pasirinkimas, o jei ji yra mažesnė nei 620, tai gali būti vienintelis jūsų pasirinkimas.

Žinoma, palūkanos, kurias mokate už 401 (k) paskolą, nėra švaistomi pinigai, nes jie patenka į jūsų sąskaitą. Tačiau jūs taip pat turite sumokėti maždaug 75 USD inicijavimo mokestį už paskolos nustatymą. Tai yra suma, kurios negrąžinsite. Be to, maždaug 401 (k) paskolų administravimo ir priežiūros mokesčiai galioja iki paskolos išmokėjimo.

4. Papildomi mokesčiai

Skolinimasis iš savo 401 (k) kainuos ir daugiau mokesčių. Paprastai jūs prisidedate prie 401 (k) su doleriais prieš apmokestinimą ir taip sumažinate savo bendrą mokesčių sąskaitą. Tai yra vienas iš pagrindinių 401 (k) pensijų santaupų naudojimo pranašumų. Tačiau jei skolinatės grynuosius pinigus iš savo 401 (k), turite grąžinti paskolą su doleriais po mokesčių, prarasdami šias mokesčių santaupas..

Pavyzdžiui, tarkime, kad pasiskolinote 5000 USD iš savo 401 (k). Jei esate 25% mokesčių grupėje, turėsite uždirbti 6 250 USD, kad sumokėtumėte tą 5000 USD su dovana po mokesčių. Be to, palūkanos, kurias mokate už paskolą, taip pat susidaro iš dolerių po mokesčių. Jei jūsų palūkanų norma yra 6%, tai dar 300 USD, kuriuos turite sumokėti, tai reiškia dar 375 USD, kuriuos turite uždirbti.

Dar blogiau, kad jūs vėl turėsite sumokėti mokesčius už tuos pačius 5000 USD, kai jį atsiimsite išeidami į pensiją. Taigi, paėmę 401 (k) paskolą, jūs iš tikrųjų pasirašote mokėti mokesčius du kartus.

5. Grąžinimo rizika

Didžiausia 401 (k) paskolos problema yra tai, kas atsitiks, jei negalėsite jos grąžinti laiku. Jei per penkerius metus nesumokėjote paskolos, IRS laiko likusį paskolos balansą išankstiniu paskirstymu ir jūs turite sumokėti už tai mokesčius bei 10% baudą..

Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs paėmėte 5000 USD paskolą, o po penkerių metų jūs sumokėjote tik 4000 USD. Likę 1000 USD tampa išankstiniu išėmimu, ir jūs turite sumokėti apie 350 USD mokesčių ir baudų, visa tai sumokėdami už vienkartinę sumą. Remiantis NBER, maždaug 10% visų 401 k) skolininkų tokiu būdu neįvykdė savo paskolų.

Teoriškai galite išspręsti šią problemą paprasčiausiai laiku išmokėdami visas paskolos įmokas, tačiau galbūt neturėsite galimybės. Jei prarasite darbą arba pakeisite darbą, prarasite galimybę naudotis savo 401 (k), o tai reiškia, kad visas 401 (k) paskolos likutis turi būti grąžinamas iškart.

Esant tokiai situacijai, jūs turite tik 60 dienų sumokėti visą paskolą. Jei negalite, tai traktuojama kaip ankstyvas paskirstymas. NBER duomenys rodo, kad 86% skolininkų, kurie palieka savo darbą su negrąžinta 401 (k) dydžio paskola, netenka šios paskolos.

6. Priklausomybė nuo skolos

Paskutinė 401 (k) paskolų problema yra ta, kad jos gali virsti įpročiu. Remiantis 2013 m. „The Fidelity“ tyrimu, paskelbtu „The New York Times“, 401 (k) skolininkų dauguma vėl panardina į savo sąskaitą, kad gautų papildomų pinigų. Tyrime dalyvavo 180 000 žmonių, kurie per 12 metų buvo paėmę 401 k kreditą. Buvo nustatyta, kad du trečdaliai jų grįžo gauti antrą paskolą, 25% buvo paėmę tris ar keturis ir 20% bent penkis kartus pasiskolino iš savo 401 (k) planų..

Straipsnyje pabrėžiama, kad šie skolininkai nebūtinai yra „asocialūs“. Dauguma jų buvo 40–50 metų žmonės, kuriems žmonės turi daug konkuruojančių finansinių poreikių, pavyzdžiui, veda vaikus į kolegiją ar rūpinasi senstančiais tėvais. Daugelis jų taip pat galėtų panaudoti šias paskolas kovai su finansinėmis krizėmis, tokiomis kaip darbo vietų praradimas ar didelės medicininės sąskaitos.

Vis dėlto išlieka faktas, kad imdami pakartotines 401 k) paskolas savo finansiniams poreikiams tenkinti, šie skolininkai smarkiai sumažina savo pensijas. Remiantis straipsniu, paskolos gavėjas, kuris imasi dviejų penkerių metų paskolų, išeidamas į pensiją gali gauti 13,8% mažiau nei tas, kuris neima paskolų. Skolininkams, kurie imasi trijų paskolų, pensijos santaupos sumažėtų 19%, o tiems, kurie imasi keturių paskolų, santaupos sumažėtų 23%..

401 (k) paskolų alternatyvos

401 (k) paskolos gali sukelti tiek daug problemų, dauguma ekspertų teigia, kad šios rūšies paskolas turėtumėte imti tik kaip kraštutinę galimybę. Jei jums reikia pinigų kritiniu atveju, pirmiausia apsvarstykite šias kitas galimybes.

1. Neapibrėžtumo pasiskirstymas

Pagrindinis skolinimosi iš savo 401 (k) pranašumas, užuot paprasčiausiai išsiėmęs pinigus, yra tai, kad išvengiate 10% baudos už išankstinį paskirstymą. Tačiau dauguma 401 (k) planų turi specialias taisykles, leidžiančias jums išankstinį paskirstymą nemokant baudos finansinių sunkumų atvejais..

Pagal IRS taisykles, jūs nesate skolingi už ankstyvą 401 (k) pasitraukimą, jei:

Jūs paliekate darbą arba atleidžiate nuo 55 metų ar vyresnio amžiaus
Jūs tampate visiškai ir visam laikui neįgalus
Turite medicininių išlaidų, kurios kainuoja daugiau nei 10% jūsų metinių pajamų
Jums reikia pinigų, kad sumokėtumėte teismo priteistą vaiko išlaikymą ar alimentus
Tu numirsi, o tavo 401 (k) pinigai bus išmokėti sutuoktiniui ar kitam naudos gavėjui

Bendrovės 401 (k) planai gali nustatyti savo taisykles, leidžiančias taikyti išimtis ir kitų rūšių finansinėms ekstremalioms situacijoms. IRS leidžia planuoti išimtis bet kokiems „neatidėliotiniems ir dideliems finansiniams poreikiams“.

Pavyzdžiai yra būsto pirkimas, apmokėjimas už kolegijos išlaidas, už stichinės nelaimės padarytą kapitalinį namo remontą, didelių medicininių išlaidų tvarkymas, būtinų įmokų mokėjimas, kad jūsų namas neprarastų dėl turto iškeldinimo ar iškeldinimo, ir laidojimo išlaidos. Jei pasirinksite paskirstymą dėl bet kurios iš šių priežasčių, turite sumokėti mokesčius už išimtus pinigus, bet ne mokėti baudos.

Pagrindinis sunkumų paskirstymo, o ne paskolos pranašumas yra tas, kad nereikia grąžinti pinigų. Tačiau tai taip pat reiškia, kad jūs susigrąžinsite savo pensijos santaupas dar labiau, nei galėtumėte skolindamiesi pinigus laikinai.

Vis dėlto sunkumų paskirstymas leidžia išvengti palūkanų ir mokesčių, susijusių su paskola, ir tai nesukelia priklausomybės nuo skolų rizikos. Ir nors jūs negalite „grąžinti“ išimtų pinigų, galite pabandyti juos kompensuoti padidindami įmokas į savo 401 (k) procentą ateityje.

2. Kitos paskolų rūšys

401 (k) paskola nėra vienintelis būdas skolintis pinigų, o daugumai žmonių tai nėra geriausias būdas. Čia yra keletas kitų paskolų rūšių, į kurias reikia atsižvelgti:

Būsto nuosavybės paskolos arba HELOC. Jei turite savo namą, galite pasiskolinti paskolą būstui įsigyti arba HELOC. Šioms paskoloms paprastai siūlomos kuklios palūkanų normos, o HELOC atveju - lanksčios grąžinimo sąlygos. Ir jei jūs naudojate pinigus namo remontui ar patobulinimui, netgi galite išskaičiuoti mokesčių palūkanas. Norėdami gauti HELOC paskolą, pasidomėkite Figūra.com.
Asmeninės paskolos. Jei turite gerą kreditą, greičiausiai galite gauti asmeninės paskolos normą. Asmeninę paskolą galite naudoti bet kokiam tikslui ir paprastai jums nereikia įkaito. Tačiau už šios rūšies paskolą greičiausiai mokėsite didesnes palūkanas nei už būsto paskolą. Patikima yra puiki vieta pradėti asmeninę paskolą. Per dvi minutes iš skolintojų gausite iki 11 skirtingų kursų.
Studentų paskolos. Kolegijos išlaidoms padengti yra prasmingiau imti studento paskolą nei skolintis iš savo 401 (k). Kainos nėra per aukštos, o palūkanos dažnai yra išskaičiuojamos iš mokesčių.
Paskolos darbo vietoje. Kai kurie darbdaviai, teikdami pigias paskolas savo darbuotojams, dirba su trečiųjų šalių paslaugomis, tokiomis kaip „Kashable“. Darbuotojai gali išmokėti paskolas atlikdami atlyginimų atskaitymus, kaip ir 401 (k) dydžio paskola, tačiau nekeldami pavojaus pensijų santaupoms..

3. Skolos grąžinimas

Jei ketinate įsigyti 401 (k) paskolą, kad galėtumėte sumokėti kitas skolas, tokias kaip medicinos sąskaitos ar atgaliniai mokesčiai, pirmiausia pasitarkite su savo kreditoriais. Pažiūrėkite, ar jie nori parengti ilgalaikio grąžinimo planą, kad sumokėtų jūsų skolą valdomomis dalimis. Jei jie yra, galbūt galėsite sumokėti skolas per tą patį penkerių metų laikotarpį, kurį gautumėte už 401 (k) paskolą, tačiau su mažesnėmis palūkanomis ir rinkliavomis. Kai kurie medicinos paslaugų teikėjai netgi nori leisti pacientams apmokėti sąskaitas palaipsniui, visiškai nesidomi palūkanomis.

Jei jūsų kreditoriai nenori derėtis, pabandykite pasikalbėti su kredito konsultantu. Šios agentūros dažnai gali padėti sudaryti skolų valdymo planą (DMP), pagal kurį kas mėnesį mokate įmokas konsultantui, o patarėjas moka jūsų kreditoriams. Kartais DMP gali sumažinti palūkanas ar baudas už jūsų turimas skolas. Tačiau už nustatymą ir priežiūrą taip pat reikia mokėti, todėl patikrinkite, ar tokiu būdu sumokėti skolas tokiu būdu ilgainiui nekainuos daugiau..

4. Skolinimosi alternatyvos

Kartais įmanoma susitvarkyti su neatidėliotinomis išlaidomis, iš viso neprisiimant jokios naujos skolos. Pažvelkite į savo biudžetą ir sužinokite, ar galite išspausti reikalingus papildomus dolerius sutvarkydami savo kasdienes išlaidas. Apsvarstykite galimybę atšaukti laidą (arba pereiti prie pigesnės paslaugos, tokios kaip Sling televizorius), pereinant prie pigesnio mobiliojo telefono plano, sumažinus sąskaitą už maisto produktus arba suradus pigesnį butą.

Jei negalite sukaupti reikiamų pinigų sukaupdami pinigų, pagalvokite, ar vietoje to galite uždirbti daugiau. Papildomų grynųjų pinigų uždirbimo būdai apima daiktų pardavimą internetu, papildomų darbo valandų įdėjimą, šalutinio koncerto įsigijimą ar papildomo verslo pradėjimą.

Kada apsvarstyti 401 (k) paskolą

Nepaisant trūkumų, ekspertai sako, kad yra keletas situacijų, kai 401 k vertės paskola galėtų būti geresnė už alternatyvą. Jei išnaudojote visas kitas galimybes, verta pagalvoti apie 401 (k) paskolą:

Mokesčių skolų mokėjimas. Jei esate skolingi IRS mokesčiams ar kitoms skoloms, ji gali pateikti jums mokesčių areštą, pareikšdama ieškinį dėl viso jūsų turto. Dėl mokesčių turto suvaržymo sunku ar neįmanoma parduoti turtą ar refinansuoti hipoteką, be to, tai sukuria juodą ženklą jūsų kredito reitinge, kuris neišnyksta, kol jis neatsiperka. Pasinerdami į pensiją, norėdami išvengti mokesčių sulaikymo ar sumokėti tai, ko gero, turite mažiausiai dviejų blogybių.
Venkite bankroto. 401 (k) dydžio paskola taip pat gali būti verta, jei vienintelė alternatyva yra bankrotas. Nors kai kuriuos savo turtus, pavyzdžiui, namus ir pensijų fondą, galite apsaugoti bankroto metu, tai sugadins jūsų kredito reitingą ateinantiems metams. Ir net po to, kai bankrotas pasibaigs jūsų kredito ataskaita, tai vis dar lieka viešo įrašo dalykas, kuris gali pakenkti jūsų šansams gauti darbą, profesinę licenciją ar valstybinio darbo pažymėjimą..
Namo pirkimas (gali buti). Jei pasineriate į savo 401 (k) įmoką namuose, kai kurie planai suteikia jums papildomo laiko grąžinti paskolą. Daugybė planų leis grąžinti pinigus per 10 ar net 15 metų, o ne penkerius. Tai sumažina poveikį jūsų atlyginimui, tačiau tai nepašalina kitos rizikos, susijusios su šios rūšies paskolomis.

Jei būtinai turite paimti 401 (k) paskolą, galite sušvelninti riziką skolindamiesi kuo mažiau ir įsipareigodami kuo trumpesniam paskolos grąžinimo terminui. Tai riboja sumą, kuria jūs sutrumpinsite savo pensijų fondą, ir taip pat sumažins riziką, kad pakeisite darbą prieš išmokant paskolą.

Galutinis žodis

Geriausias būdas išvengti imti 401 (k) paskolą yra išvengti patekimo į situaciją, kai skubant reikia grynųjų. Sukurdami namų ūkio biudžetą ir jo laikydamiesi galite užtikrinti, kad kasdienės išlaidos nebus kontroliuojamos. Įsitikinkite, kad biudžete atidėjote pinigus išlaidoms, kurias galima gauti iškart, pavyzdžiui, namų ir automobilių remontui, kad būtų išvengta biudžeto..

Žinoma, net pats geriausias biudžetas negali padengti visko. Galite skirti pinigų stabdymo darbui, kurio jums prireiks vieną dieną, tačiau negalite skirti lėšų didelėms ligoms, sužeidimams ar stichinėms nelaimėms. Tačiau galite planuoti netikėtas išlaidas, turėdami daug draudimo ir turėdami gerai aprūpintą skubios pagalbos fondą, kuris gali pamatyti jus per krizę.