Kaip atsisakyti savo 401k arba IRA įmokos už namą

Tačiau jei pensijų sąskaitose jau turite pinigų, galbūt galėsite juos panaudoti pagreitinti procesą. Aptarsime, kurios sąskaitos jūsų nebaudžia, kai naudojate pinigus pirmam namui įsigyti, taip pat strategijas, kaip taupyti nuobaudas ir mokesčius.

Naudokite savo IRA įmoką namuose

IRS atgraso jus anksti išsiimti pinigus iš savo pensijų sąskaitų, imant 10% baudą už pinigų išėmimą prieš jums sueinant 59 1/2.

Rotas IRA

Tarp įvairių pensijų sąskaitų pinigų surinkimas iš Roth IRA jums kainuos mažiausiai mokesčių ir baudų. Taip yra todėl, kad bet kuriuo metu galite atsiimti įmokas be baudos ar mokesčių. Be to, turėdami sąskaitą penkerius metus, galite išimti iki 10 000 USD pajamų be baudos ir mokesčių už pirmų namų pirkimą, remontą ar rekonstravimą. Kitaip tariant, jei atsiimsite visas įmokas, vis tiek galėsite atsiimti dar 10 000 USD ir nemokėti 10% baudos ar mokesčių už bet kurią iš jų.

Tačiau yra vienas įspėjimas: jūs turite tik 120 dienų praleisti išskaitytą užmokestį, arba jums gali tekti sumokėti baudą. Be to, jūsų patogumui jūsų finansinių paslaugų įmonė automatiškai nustatys prioritetą visų jūsų įmokų atsiėmimui iš Roth IRA prieš bet kokias pajamas.

Tradicinė IRA

Kitas geriausias pasirinkimas yra tradicinė IRA. Vis dar galite sumokėti iki 10 000 USD už pirmų namų pirkimą, remontą ar rekonstravimą nemokėdami baudos, tačiau turėsite mokėti įprastą pajamų mokestį už visą sumą. SIMPLE ir SEP IRA laikosi tų pačių taisyklių.

Naudodami tradicinę IRA, taip pat turite panaudoti pinigus per 120 dienų būstui įsigyti. Priešingu atveju sulauksite 10% baudos. Arba galite nusipirkti iki 10 000 USD nemokamą baudą už namo pirkimą savo sutuoktiniui, tėvams, vaikams ar anūkams..

Kaip ir su Roth IRA, jūsų sutuoktinis taip pat gali atsiimti 10 000 USD iš savo tradicinės IRA, taigi, jei esate vedęs, kartu galite gauti 20 000 USD nemokamą baudą už įmoką. 10 000 USD riba yra gyvenimo riba kiekvienam asmeniui.

Naudodami savo 401k įmoką

Įsigyjant namus iš 401 000, nėra jokios specialios nuobaudos už nuolaidą, todėl visi jūsų paimti pinigai bus klasifikuojami kaip „atleidimas nuo sunkumų“. Jums bus įvertinta 10% bauda nuo išimtos sumos ir taip pat turėsite sumokėti pajamų mokestį.

Jei įmanoma, perveskite sumą, kurią norite išimti, IRA, kad išvengtumėte baudos sumokėjimo. Tačiau negalite aplenkti 401k, tai yra su darbdaviu, kuriam jūs vis dar dirbate. Jei turite seną 401k iš buvusio darbdavio, nubraukite tai. Apdorojimas gali užtrukti šiek tiek laiko, kuo greičiau užpildykite reikalingus dokumentus.

Pasiskolinti iš savo 401k

Kitas variantas su 401k yra imti paskolą. Paskola gali sudaryti iki 50 000 USD arba pusę sąskaitos vertės, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų mažesnė. Tol, kol jūs galite tvarkyti mokėjimus (taip, jūs turite grąžinti šią paskolą), paprastai tai yra pigesnis pasirinkimas nei tiesioginis pasitraukimas. Nors ir mokėsite palūkanas, nemokėsite mokesčių ar baudų už paskolos sumą.

Keletas dalykų, kuriuos reikia žinoti apie 401 000 paskolų:

• Kadangi jūs patiriate skolą ir turėsite kas mėnesį mokėti už paskolą, gali nukentėti jūsų galimybė gauti hipoteką.
• 401 tūkst. Paskolų palūkanų norma paprastai yra maždaug dviem punktais didesnė už pagrindinę normą. Tačiau jūsų mokamos palūkanos įmonei nemokamos - jos pervedamos į jūsų 401 000 sąskaitą.
• Daugybė planų grąžinti paskolą suteikia tik penkerius metus. Kitaip tariant, jei pasiskolinsite didelę sumą, išmokos gali būti nemažos.
• Jei paliksite savo įmonę, gali reikėti grąžinti negrąžintą likutį per 60–90 dienų arba būti priversti tai išmokėti kaip sunkumų pašalinimą. Tai reiškia, kad jums bus taikomi mokesčiai ir baudos už vis dar skolingą sumą.
• Jei mokėjimai bus išskaičiuoti iš jūsų atlyginimo, pagrindiniai mokėjimai nebus apmokestinami, o palūkanų mokėjimai -. Kadangi išeitinės pensijos jums vėl bus apmokestintos, palūkanos bus apmokestintos dvigubai.

Kartais prasminga imti paskolą iš savo 401 000, kad padengtumėte pradinę įmoką, pavyzdžiui, jei jūs gaunate FHA paskolą ir jums reikia tik nedidelės įmokos. Tačiau didelė paskolos įmoka gali turėti didelę įtaką jūsų hipotekos kvalifikacijai.

Apsvarstykite, kad už 5 000 401 000 USD paskolą bus sumokėta 93 USD per mėnesį (esant 6% palūkanų normai) per penkerius metus, o už 25 000 USD paskolą - 483 USD per mėnesį. Pastaroji įmoka gali rimtai pakenkti jūsų galimybėms mokėti hipoteką kiekvieną mėnesį, o bankas į tai atsižvelgs nustatydamas, kas jums tinka.

Todėl prieš imantis paskolos išmintinga paleisti skaičius ir paklausti hipotekos tarpininko, kaip tokia paskola paveiks jūsų kvalifikaciją. Ir atvirkščiai, jei jums reikalinga suma per daug neigiamai paveiks jūsų kvalifikaciją, gali būti prasminga atsiimti įmoką ir sumokėti mokesčius bei baudas.

Pro patarimą: Ar norėtumėte daugiau sužinoti apie savo 401k? Kai prisiregistruosite atlikti nemokamą analizę iš „Blooom“, jie gilinsis į jūsų sąskaitą. Jie įsitikins, kad esate tinkamai diversifikuoti, tinkamai paskirstote pagal savo amžių ir nemokate per daug mokesčių.

Hipotekos palūkanų mokesčio strategija

Atminkite, kad įsigiję būstą iš jūsų mokesčių išskaičiuosite hipotekos palūkanas. Tai iš tikrųjų gali „nusiplauti“ su kai kuriomis ar visomis pajamomis, kurias pateikiate išėjus iš pensijos sąskaitos.

Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs atsiėmėte 25 000 USD iš savo 401 000 ir tais pačiais metais sumokėjote 25 000 USD hipotekos palūkanas. 25 000 USD, kuriuos nurodysite papildomose pajamose (nuo 401 tūkst. Pasitraukimo), „išskalbės“ su 25 000 USD hipotekos palūkanų atskaitymu. Kitaip tariant, jūsų apmokestinamos pajamos nebus padidintos, jei pašalinsite, ir jūs faktiškai nemokėsite už tai jokio mokesčio.

Tačiau jūs vis tiek būsite atsakingi už 10% baudą, kuri šiuo atveju yra 2 500 USD. Tokio tipo strategija gali veikti ir IRA, SIMPLE bei SEP išėmimams, tačiau jūs nebūsite atsakingi už 10% baudą, nebent atsiimsite daugiau nei 10 000 USD.

Senatvės sąskaitos panaikinimo palyginimas

Taigi, kuris yra geriausias? Tai priklauso nuo to, kokias paskyras turite ir kiek prisidėjote prie jų. Bet paprastai jūs būsite įvertintas mažiau mokesčių ir nuobaudų, jei atsiimsite pinigus už įmoką iš Roth prieš tradicinę IRA ir iš bet kurios iš tų, kurios sumokėjo 401k. Ar 401 kreditų paskola yra geresnė už IRA pasitraukimą, priklauso nuo to, kiek ji yra ir ar tai turės įtakos jūsų galimybėms gauti norimą hipotekos sumą ir tipą.

• Įmokos jūsų Roth IRA: Nereikia mokėti pajamų mokesčio, neliks skolų už 10% baudą.
• Pajamos iš jūsų Roth IRA iki 10 000 USD už pirmųjų namų pirkimą: Nereikia mokėti pajamų mokesčio, neliks skolų už 10% baudą.
• Maža 401 k. Paskola: Nebus skolingi pajamų mokesčiui ar baudai. Mėnesinės įmokos bus nedidelės ir turės minimalią įtaką hipotekos kvalifikacijai.
• Bet koks tradicinių IRA, SEP-IRA ar paprastų IRA pasitraukimas, neviršijantis 10 000 USD už pirmų namų pirkimą: Pelno mokestis nebus skolingas 10% baudos
• Pajamos iš jūsų Roth IRA Daugiau nei 10 000 USD už pirmųjų namų pirkimą: Mokėtinas pajamų mokestis bus skolingas 10% baudos.
• Bet koks tradicinės IRA, SEP-IRA ar paprastos IRA pasitraukimas virš 10 000 USD: Mokėtinas pajamų mokestis bus skolingas 10% baudos
• Didelė 401 000 paskolų suma (apribota pusei likučio arba 50 000 USD, atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė): Nebus skolingi pajamų mokesčiui ar baudai. Mėnesinės įmokos gali būti didelės ir labai paveikti hipotekos kvalifikaciją.
• 401k bet kokios sumos atsiėmimas: Ar skolingas pajamų mokestis ir 10% nuobauda.

Galutinis žodis

Aš atsiėmiau pinigus iš savo IRA, kad galėčiau nusipirkti mūsų namus, ir esu ypač laiminga, nes netrukus akcijų rinka tapo birža. Sutaupykite pradinio įnašo gali užtrukti gana ilgai. Kuo anksčiau pateksite į namus, tuo greičiau galėsite pradėti taupyti pinigus už nuomą ir kiekvienais metais išskaičiuoti hipotekos palūkanas nuo savo mokesčių. Taip pat iš šių sąskaitų galite išimti iki 10 000 USD be baudos už pirmųjų namų rekonstravimą ar remontą.

Ar ketinate netrukus įsigyti būstą? Koks yra jūsų įmokos šaltinis?