Ar pirmiausia turėčiau sumokėti savo hipotekos ar studentų paskolas?

Nepaisant klasifikavimo, skolą tam tikru metu reikia sumokėti. Ir jei kiekvieną mėnesį turite šiek tiek papildomų pinigų, galite savęs paklausti: ar turėčiau paspartinti savo hipotekos ar studentų paskolų mokėjimą? Ir jei taip, ką turėčiau pirmiausia išmokėti?

Studentų paskolų ar hipotekos skolų išmokėjimo nustatymas

Nors daug diskutuojama dėl to, ar studentų paskolos ar būsto paskolos turėtų būti išmokėtos anksčiau laiko, mažai diskutuojama apie tai, kada ne padaryti tai. Turėtumėte atlikti papildomus mokėjimus už bet kurią iš šių skolų tik atlikdami šiuos veiksmus:

Išmokėkite skolą vartotojui. Jei turite paskolą automobiliui, kreditinės kortelės likučius, asmenines paskolas ar bet kokias kitas skolas, kurių palūkanos yra didesnės ir nuo mokesčių neatskaitomos palūkanos, turėtumėte visada sumokėkite tokias skolas prieš pradėdami išankstinį hipotekos ar studentų paskolos išmokėjimą.
Įkurti nepaprastosios padėties fondą. Neatidėliotinas fondas, kuriame yra nuo trijų iki šešių mėnesių pragyvenimo išlaidos, apsaugo jus nuo to, kad turėsite prisiimti vartotojų skolas, kad sumokėtumėte už kritinę situaciją, pavyzdžiui, namo ar automobilio remontą. Nereikia daug prasmės siųsti savo papildomus pinigus studentų paskolų ar hipotekos skolų grąžinimui, jei tai leis jums nenaudoti grynųjų pinigų ekstremalios situacijos atveju. Jei dar nesukūrėte skubios pagalbos fondo, atidarykite „CIT Bank Savings Builder“ sąskaitą kur galite uždirbti 2,30% APY.
Padenkite 401 000 kreditą jūsų darbdaviui. Jei darbdavys suderins jūsų ir jūsų pensijų įmokas nėra prisidėdami bent jau suderintą sumą, jūs iš esmės atiduodate nemokamus pinigus.

Jei esate geros finansinės būklės, jei jūsų kitos skolos yra sumokėtos ir pasinaudojate 401 000 rungtynių pranašumais, klausimas, ar sumokėti savo studento paskolas ar hipoteką anksti, tampa šiek tiek sudėtingesnis.

Pro patarimas: jei darbdavys siūlo 401k, patikrinkite Žydėjimas, internetinis robo patarėjas, analizuojantis jūsų pensijų sąskaitas. Tiesiog prijunkite savo sąskaitą ir greitai galėsite pamatyti, kaip jums sekasi (įskaitant riziką, diversifikaciją ir jūsų mokamus mokesčius). Be to, rasite tinkamų lėšų investuoti į jūsų situaciją. Prisiregistruokite atlikti nemokamą „Blooom“ analizę.

Priežastys anksčiau išmokėti skolas

Yra daugybė argumentų, kodėl reikia anksčiau išmokėti studentų paskolas ir hipoteką. Pvz., Mokėdami hipoteką ar paskolą studentams, jūs naudojatės šiais privalumais:

Nebereikia švaistyti palūkanų. Nors galite imti mokesčių išskaitymą už hipotekos ir studentų paskolų palūkanas (jei jūsų pajamos nesiekia tam tikros ribos), atskaitos nevisiškai padengia palūkanų išlaidas. Lėšos, išleistos palūkanoms, yra švaistomos, o sutaupytos palūkanos suteikia garantuojamą grąžą iš jūsų investicijų.
Daugiau finansinės laisvės. Nemokėdami hipotekos ar studento paskolos, su savo pinigais galite padaryti tai, ką norite - įskaitant turtų kūrimą ir santaupas pensijai.
Mažiau rizikos. Jei turite skolų, turite turėti pajamų joms padengti. Jei neturite skolų, dėl darbo praradimo, negalios ar kitokių laikinų pajamų praradimo nekils pavojus prarasti namus ar sugadinti kreditą..
Nebankinės skolos panaikinimas. Nors bankrotas kai kurias skolas gali išspręsti kaip kraštutinė priemonė, studentų paskolos bankroto atveju nėra mokėtinos. Taip pat negalite ištrinti savo hipotekos skolos bankrutavę, jei norite išlaikyti savo namą. Kadangi negalite sunaikinti hipotekos ar studentų paskolos skolos, vienintelis būdas ją panaikinti yra sumokėti.

Pro patarimą: Jei jūsų studentų paskoloms yra aukštos palūkanų normos, gali būti prasminga refinansuoti tokioje įmonėje kaip Credible.com. Jie pateiks jums ne daugiau kaip 10 skirtingų skolintojų citatas, todėl jūs žinote, kad visada rasite mažiausią normą.

Argumentai prieš skolų ankstyvą sumokėjimą

Nors argumentai anksčiau išmokėti jūsų hipoteką ir studentų paskolas gali būti gana įtikinantys, taip pat yra daugybė argumentų prieš juos mokėti. Pavyzdžiui:

Studentų paskolos ir hipotekos skolos yra mažos. Tai yra didžiausias argumentas prieš išankstinį mokėjimą hipoteka ir studentų paskolomis. Esant žemoms studentų paskolų ir hipotekos palūkanų normoms bei galimybei atskaityti palūkanas lengva rasti investicijas, kurios moka daugiau palūkanų, nei jūs mokate už savo skolą, ypač jei investuojate į mokesčių lengvatas turinčias sąskaitas, tokias kaip Roth IRA.
Išankstinis mokėjimas yra susijęs su galimybėmis padengti išlaidas. Kai investuojate ir uždirbate grąžą iš savo investicijų, tuos pinigus galima reinvestuoti - ir jūs galite užsidirbti pinigų ir iš šios investicijos. Tai vadinama sudėtinėmis palūkanomis. Sudėtinės palūkanos gali padaryti didelę įtaką jūsų pensijai ir ilgalaikėms santaupoms. Kuo daugiau investuosite būdami jauni, tuo daugiau pinigų augs. Pvz., Jei jūs investuojate 100 USD per mėnesį nuo 20 iki 40 metų ir uždirbate 8% per metus, investuotumėte 24 000 USD ir turėtumėte beveik milijoną dolerių, kai sukaksite 65 metus. Jei laukėte ir investavote nuo 30 iki 50 metų, investuosite tą pačią sumą grynųjų ir gaudami tą pačią grąžą, turėdami 65 metus - turėtumėte tik 205 875 USD - arba 750 000 USD mažiau. Taip yra todėl, kad paskutiniame pavyzdyje jūsų pinigai turi mažiau laiko išaugti nuo tada, kai nustojate mokėti įmokas, o nuo tada, kai pradedate išeiti į pensiją. Įdėjus tuos papildomus 100 USD per mėnesį į pensijų santaupas, o ne mokant paskolą studentams, yra didelis skirtumas.
Paskolos grąžinimas nėra likvidi investicija. Kai sumokėsite savo hipoteką ar studentų paskolas, paprastai yra labai sunku susigrąžinti pinigus, jei jums jų reikia dėl kitų priežasčių, pavyzdžiui, dėl ekstremalios situacijos ar norint padengti prarastas pajamas dėl nedarbo. Niekada negalite susigrąžinti grynųjų pinigų naudodamiesi studentų paskolomis. Nors galėtumėte parduoti savo namą, uždarymo išlaidos ir rinkliavos būtų buvę, o namai mėnesius galėtų sėdėti rinkoje..

Pro patarimą: Jei nuspręsite investuoti užuot mokėję studento paskolas ar hipoteką, pasidomėkite M1 finansai. Jie yra nemokama investavimo platforma - jokių prekybos mokesčių ar komisinių.

Pirmiausia atsiskaitymas

Jei pasvėrėte pliusus ir minusus ir nusprendėte, kad išankstinis išmokėjimas jums tinka, kitas klausimas tampa: ar pirmiausia išmokėti hipoteką, ar studento paskolas. Atsakymas į šį klausimą priklauso nuo daugelio veiksnių:

Jūsų skolų palūkanų normos. Daugelis žmonių pirmiausia nori sumokėti didesnių palūkanų skolą. Tai gali būti gera idėja, bet nėra visada geriausia idėja. Būtinai atsižvelkite į visus veiksnius, ypač į skolų apmokestinimą. Hipotekos palūkanos paprastai yra išskaičiuojamos iš mokesčių visiems, tuo tarpu galimybė atskaityti studentų paskolų palūkanas palaipsniui atsiranda esant didesnėms pajamoms (75 000 USD nuo 2012 m.). Studentų paskolų palūkanų atskaitymai taip pat neviršija 2 500 USD per metus. Palyginkite faktines skolos palūkanų normas po mokesčių ir nustatykite, kuri skola iš tikrųjų kainuoja brangiau.
Už kiekvieną skolą skolinga suma. Dave'o Ramsey skolos grąžinimo būdas siūlo grąžinti mažesnes skolas anksčiau nei didesnės, kad išliktumėte motyvuotas savo skolos išmokėjimo planu. Jei esate skolingi daug mažiau už savo studentų paskolas nei už hipoteką (arba atvirkščiai), tada gali būti prasminga pirmiausia išmokėti mažesnę skolą, taigi turite tik vieną likusią skolą, kuriai sutelkti dėmesį.
Įkainių reguliavimo rizika. Jei turite reguliuojamą palūkanų normą, kyla rizika, kad palūkanų norma ir mėnesinės įmokos padidės, kai padidės palūkanų normos. Išmokant reguliuojamo dydžio hipoteką ar sumokant ją pakankamai, kad prireikus galėtumėte refinansuoti, galite būti protingi statymai.
Grąžinimo lankstumas. Kai turite paskolų studentams, paprastai galite jas atidėti ar pakenkti, jei reikia, dėl darbo netekimo, negalios ar grįžimo į mokyklą. Nors palūkanos daugeliu atvejų ir toliau auga, tam tikrą laiką nereikia mokėti. Be to, kai kuriais atvejais galite pasirinkti susieti mokėjimus su pajamomis arba naudoti laipsnišką grąžinimo grafiką. Turint tiek daug lankstumo, išskaitytinų mokesčių ir mažų palūkanų normų, beveik niekada nėra prasmės mokėti paskolų studentams anksčiau nei kitos rūšies skolos.

Galutinis žodis

Galų gale kiekvienas turi pats pasirinkti, ar jiems tinka ankstyvas hipotekos išmokėjimas, ar ankstyvas studentų paskolų išmokėjimas. Tiems, kurie nori gyventi be skolų, vengia rizikos ir nori garantuojamos grąžos iš savo investicijų, geriausias atsakymas gali būti išankstinė hipotekos arba studentų paskolos išmoka. Agresyvesniems investuotojams, norintiems prisiimti riziką, susijusią su maža skola, yra tikslinga praleisti ankstyvą išmokėjimą..

Ar paspartinote studentų paskolos ar hipotekos mokėjimą? Kodėl ar kodėl ne?

(nuotraukos kreditas: „Bigstock“)